Inzicht in Federal Reserve Board Regulation D
Federal Reserve Board Regulation D is een federale wet die zegt dat u niet meer dan zes maandelijkse opnames of overschrijvingen van uw spaarrekening kunt doen. De regels zijn ook van toepassing op geldmarktrekeningen.
Het is je misschien nooit opgevallen - je probeert waarschijnlijk je spaargeld niet te vaak aan te raken. Met een beetje geluk verplaatst u geld vaker naar uw account dan geld. Maar als u ooit een maand hebt waarin u meer dan zes keer op uw spaargeld moet tikken, kunt u een boete krijgen. Uw bank kan besluiten u kosten in rekening te brengen, of, als u regelmatig meer dan zes transacties heeft, zelfs uw account sluiten of er een betaalrekening van maken. Ook kunnen uw volgende transacties worden geweigerd. Het goede nieuws: bepaalde transacties zijn mogelijk vrijgesteld, zoals we hieronder zullen uitleggen.
Reservevereisten van bewaarinstellingen
Voorschrift D van de Federal Reserve Board regelt de reserveverplichtingen van bewaarinstellingen. Maar wat betekent dat? Laten we het afbreken.
De Federal Reserve Board is een onafhankelijk overheidsorgaan. De zeven leden hebben de leiding over het Amerikaanse Federal Reserve-systeem, dat probeert de Amerikaanse economie te laten groeien en het financiële systeem stabiel te houden.
Een bewaarinstelling is een plaats waar mensen hun geld houden: een handelsbank, een spaarinstelling of een kredietunie. Deze organisaties houden uw geld veilig vast totdat u het terug nodig hebt. Ze kunnen u rente betalen terwijl ze uw geld aanhouden. Ze kunnen het ook uitlenen aan andere klanten op een manier die u niet belet toegang te krijgen tot uw geld wanneer u het nodig hebt.
Ten slotte zijn bankreserves valuta-deposito's die bewaarinstellingen bij de hand houden en niet uitlenen.
Belangrijkste leerpunten
- De federale wet beperkt het aantal opnames of overschrijvingen dat u kunt doen vanaf een spaar- of geldmarktrekening bij een bank of kredietunie tot zes per maand.
- Als u de limiet overschrijdt, kan uw bank u kosten in rekening brengen - of het kan uw account sluiten of er een betaalrekening van maken.
- U kunt mogelijk de limiet omzeilen door een geldautomaat of bankteller te gebruiken om uw geld te verplaatsen of door de bank te bellen en hen te vragen u een cheque van uw spaarrekening te sturen.
Voorschrift D en bankreserves
Voorschrift D, samengevat, helpt ervoor te zorgen dat banken voldoende contanten bij de hand hebben om aan de opnameverzoeken van klanten te voldoen door te beperken hoe klanten hun spaarrekeningen kunnen gebruiken.
Financiële instellingen voldoen op twee manieren aan hun reserveverplichtingen:
- Kluis contant
- Een saldo handhaven bij de Federal Reserve Bank van hun district
Een financiële instelling die niet aan haar reserveverplichtingen voldoet, moet mogelijk een reservetekort aan haar Federal Reserve Bank betalen. Deze kosten kosten één procentpunt per jaar boven het primaire krediettarief.
Interessant is dat banken niet verplicht zijn reserves aan te houden voor spaartegoeden van klanten. Waarvoor ze reserves moeten aanhouden zijn transactierekeningen - met andere woorden, uw betaalrekening.
Een bepaald bedrag aan stortingen op transactierekeningen is vrijgesteld van reserveverplichtingen. Een niveau daarboven dat een reserve van 3% vereist. En een laatste niveau dat een reserve van 10% vereist. Aan deze reservevereisten hoeft niet elke dag te worden voldaan; ze moeten gewoon gemiddeld binnen een bepaald bereik en binnen een bepaalde periode worden gehaald.
Hoe banken besparingen beperken
Om te voldoen aan Verordening D, wil uw bank niet dat u elke maand meer dan zes van deze "handige" soorten uitgaande transacties uitvoert vanaf uw spaarrekening:
- Overschrijvingen
- Elektronische overboekingen (EFT's)
- Automatische clearing house (ACH) overdrachten
- Overboekingen via telefoon, fax, computer of mobiel apparaat
- Overboekingen via telefoon, fax, computer of mobiel apparaat
- Cheques geschreven aan een derde partij
- Debetkaarttransacties
U kunt de limiet van zes transacties omzeilen door bepaalde overdrachten en opnames te doen die volgens de Federal Reserve niet meetellen - zogenaamde ongemakkelijke transacties. Als u een geldautomaat of bankier gebruikt om uw geld te verplaatsen, is het allemaal goed. En als u de bank belt en hem vraagt u een cheque van uw spaarrekening te sturen, is dat ook prima.
Dat gezegd hebbende, kan uw bank besluiten om strengere regels op te leggen en deze transacties niet vrij te stellen. U moet de algemene voorwaarden van uw spaarrekening lezen of de klantenservice vragen welke regels op uw account van toepassing zijn.
Als u binnen een maand een zevende transactie moet uitvoeren vanaf uw spaarrekening, neemt u eerst contact op met uw bank en vraagt u hoe u boetes en kosten kunt voorkomen.
Als deze regels je onlogisch vinden, ben je niet alleen. Helaas kan de eerste keer dat je deze regels leert, zijn wanneer je er per ongeluk tegenaan loopt. Als u de regel slechts incidenteel overtreedt, kan uw bank u niet bestraffen en zult u het misschien nooit merken. Maar als u een boete krijgt, kunt u het probleem in de toekomst als volgt voorkomen.
Hoe kunt u problemen met het opnemen van uw spaarrekening vermijden?
Hier zijn vier strategieën om het opnemen van uw spaarrekening onder het maximum te houden.
Maak je opnames kapot. Idealiter houdt u een budget aan dat u aan het begin van elke maand aanpast om rekening te houden met de verwachte inkomsten en uitgaven van die maand. Aan het begin van elke maand kunt u uw beste schatting maken van hoeveel u nodig heeft om geld op te nemen. U kunt elke maand geld opzij zetten om rekeningen te betalen die maar een paar keer per jaar verschijnen, zoals een verzekering voor huiseigenaren of autoreparaties.
Of misschien heb je een onregelmatig inkomen en leg je geld opzij in maanden wanneer je inkomen hoger is, duik dan in besparingen in maanden wanneer je inkomen lager is. In plaats van meerdere besparingen op te nemen of over te dragen gedurende de maand, probeer er maar een of twee te maken.
Betaal rekeningen van uw betaalrekening. Gebruik uw spaarrekening niet voor dit doel.
Vermijd te veel geld op uw betaalrekening. Stel mobiele meldingen in waarmee u uw saldo kunt bijhouden.
Neem vooraf contact op met uw bank. Als u misschien een zevende transactie moet uitvoeren om te besparen, vraag dan hoe u boetes en kosten kunt vermijden. Vraag met name of het maken van een geldautomaat, persoonlijke overdracht of telefonische overschrijving (zoals beschreven in het bovenstaande gedeelte) u uit de problemen zal houden.
Hoe topbanken omgaan met regelgeving D
Hoewel Regulation D voorziet in minimumnormen waaraan banken moeten voldoen, kunnen banken strengere criteria toepassen om te bepalen wanneer klanten in rekening worden gebracht voor het overschrijden van de zes transactielimieten. Dit is het beleid van drie van de grootste banken van het land.
Chase: hoewel Verordening D geen geldopnames of overboekingen van een spaarrekening bij een filiaal of bij een geldautomaat beperkt, berekent Chase een vergoeding van $ 5 Spaaropnamelimiet op alle opnames of overboekingen van spaarrekeningen van meer dan zes per maand verklaring periode.
Bank of America: BOA brengt $ 10 in rekening voor elke opname of overboeking van meer dan zes per maandelijkse afschriftcyclus. De bank beperkt ook overtollige opname- of overdrachtskosten tot zes ($ 60) per cyclus. Klanten met een minimaal dagelijks saldo van minimaal $ 20.000 en leden van het Preferred Rewards-programma zijn vrijgesteld van deze kosten.
Wells Fargo: brengt $ 15 extra activiteitskosten in rekening met een limiet van drie ($ 45) per maandelijkse kostenperiode voor transacties die de limiet van zes overschrijden die opgelegd zijn door Verordening D.
Het komt neer op
Voor klanten die de spaarrekeningen gebruiken zoals bedoeld - meestal om geld te storten en geld te verzamelen - zouden de limieten van Regulation D zelden in het spel moeten komen. U kunt overtollige transactiekosten vermijden door het grootste deel van uw uitgaande overboekingen en opnames van uw betaalrekening te maken, niet van uw spaarrekening.
In maanden waarin u aanzienlijke opnames van uw spaarrekening moet doen, houdt u uw transacties in goede handen als u uw transacties samenvoegt door een of twee grotere overschrijvingen te doen van spaargeld naar cheque in plaats van zes of meer kleinere. Als u de limiet af en toe overschrijdt, is het ergste dat er zal gebeuren, dat u een paar kosten betaalt. Als u het echter te vaak overschrijdt, vereist de federale wet dat de bank uw spaarrekening converteert naar een betaalrekening of helemaal sluit.