Op leeftijd gebaseerde fondsen gebruiken in uw 401 (k)

Veel mensen hebben het zo druk dat ze geen tijd hebben om hun portfolio te volgen. De meeste hebben niet de nodige training of opleiding gehad om de ins en outs van beleggen te begrijpen. Het goede nieuws is dat er geld is dat - op basis van uw leeftijd en risicotolerantie - al het giswerk wegneemt waar u uw geld kunt plaatsen. Deze fondsen hebben verschillende namen, zoals op leeftijd gebaseerde allocatiemodellen, op leeftijd gebaseerde fondsen of doeldatumfondsen, maar ze zijn allemaal ontworpen om de belegger te helpen door te beleggen op basis van hun leeftijd bij geplande pensionering.

Op leeftijd gebaseerde fondsen versus levensstijlfondsen

Op leeftijd gebaseerde fondsen worden normaal gesproken opgezet als beleggingsfondsen. Over het algemeen zijn de fondsen zo opgezet dat hoe jonger u bent, hoe meer risico uw fonds zal nemen, omdat u tijd hebt om belangrijke negatieve marktbewegingen goed te maken. Naarmate u ouder wordt, neemt het fonds minder risico als voorbereiding op uw aanstaande pensionering en afhankelijkheid van de fondsen die het liquideren van uw belegging zullen opleveren. (Lees hierover meer over Bear Market Mauls Target-Date Funds .)

Doelrisicofondsen, of lifestyle-fondsen, beoordelen activa ook op basis van risico in de loop van de tijd, maar in plaats van te zijn gebaseerd op leeftijd, zijn ze gebaseerd op de vraag of u uzelf conservatief of liberaal vindt in uw risicotolerantie. Voor deze discussie zullen we ons richten op de op leeftijd gebaseerde fondsen die activa toewijzen op basis van een toekomstige pensioendatum.

Wat zijn de verschillen tussen levensstijl- en leeftijdsgebonden fondsen? Beide fondsen beleggen uw geld in aandelen, obligaties en contanten, maar lifestyle-fondsen zijn meer gebaseerd op de risicotolerantie van een persoon, die in principe hetzelfde kan blijven gedurende zijn of haar leven. Op leeftijd gebaseerde fondsen veranderen automatisch naarmate de persoon ouder wordt. Bij een lifestyle-fonds zijn er geen wijzigingen, tenzij de persoon die erin investeert besluit over te stappen naar een min of meer agressief fonds. Dit vereist wel actie van de belegger. Met een op leeftijd gebaseerd fonds is er geen actie meer nodig nadat het fonds is gekozen.

Traditioneel worden op leeftijd gebaseerde fondsen beschouwd als pensioenfondsen. Tegelijkertijd worden ze steeds vaker gebruikt voor 529 plannen. Een 529-plan is een beleggingsfonds opgezet voor spaargeld op de universiteit. Net als bij pensioenfondsen verandert het 529-fonds zijn risico als begunstigde van het geld veroudert. Een probleem waar een belegger zich bewust van moet zijn, is dat er buiten de niet-belastbare regeling 529 enige duplicatie van beleggingen in vergelijkbare fondsen kan zijn. Als dit het geval is, kan het nodig zijn om portefeuilles te individualiseren in zowel 401 (k) als 529 plannen. (Meer informatie over 529-abonnementen vindt u in onze zelfstudie over 529-abonnementen.)

Misvattingen over op leeftijd gebaseerde modellen

Er zijn misvattingen over op leeftijd gebaseerde allocatiemodellen. Ze zijn bijvoorbeeld mogelijk niet perfect om te anticiperen op de levensverwachting na het pensioen. Als iemand eerder met pensioen gaat of langer dan gemiddeld leeft, zijn deze fondsen daar niet verantwoordelijk voor. Deze fondsen bieden ook geen garanties dat uw geld een maximaal rendement zal hebben. Ze zijn niet zoals een sociaal zekerheidsfonds, waarvan men een bepaalde uitbetaling kan verwachten.

Het is ook belangrijk om te onthouden dat alle target-date fondsen niet hetzelfde zijn. Ze kunnen aanzienlijk uiteenlopen, op basis van de gekozen fondsfamilie voor de belegging. Een fonds kan hetzelfde pensioenjaar aanbieden, maar het idee van een beheerder over een goede belegging is misschien niet precies hetzelfde als dat van een ander. Vergeet niet dat deze verwant zijn aan reguliere beleggingsfondsen, omdat ze inherente risico's met zich meebrengen. Het feit dat iets op basis van leeftijd wordt aangepast aan het risico, betekent niet dat er geen risico is.

Hun toewijzingsmix

Naarmate we ouder worden, vereisen normale fondsen dat we ons geld verplaatsen om ons risico te verminderen. Het leuke van op leeftijd gebaseerde fondsen is dat, naarmate we ouder worden, ze voor ons opnieuw in evenwicht worden gebracht. Dit maakt beleggen in deze fondsen veel eenvoudiger voor degenen die geen tijd of marktkennis hebben om aanpassingen te doen. In plaats daarvan houdt de fondsbeheerder zich bezig met het aanpassen van de balans tussen risico en rendement. Naarmate delen van de portefeuille groeien en dominant worden, kan de beheerder de nodige wijzigingen aanbrengen en effecten verplaatsen om het fonds weer in evenwicht te brengen.

Net als bij gewone beleggingsfondsen hebben deze fondsen ratings om beleggers een idee te geven van hun veiligheid en rendement. De Morningstar Risk-score van het fonds kent ratingsterren toe aan deze accounts. Een fonds met de laagste rating krijgt één ster, terwijl een fonds met de hoogste rating vijf sterren krijgt. Deze ratings worden maandelijks herberekend en zouden iets moeten zijn dat een belegger in de gaten houdt om er zeker van te zijn dat de ratings van zijn fonds niet dramatisch veranderen. (Zie ons artikel Morningstar Lights the Way voor meer informatie over Morningstar.)

Houd er bij het evalueren van fondsen rekening mee dat, omdat deze fondsen enigszins nieuw zijn, gegevens over in het verleden behaalde resultaten mogelijk niet in dezelfde mate beschikbaar zijn als voor fondsen die al jaren op de markt zijn. Er zullen nog kostenratio's in overweging worden genomen, die worden vermeld in het prospectus van het fonds. Vergelijk fondsen om te zien welke kosten ze in rekening brengen. Het leuke van deze fondsen is, net als bij elke belastinguitgestelde beleggingsrekening, dat het opnieuw in evenwicht brengen geen belastinggevolgen zal hebben totdat het geld daadwerkelijk van de rekening is verwijderd, idealiter bij pensionering.

De voordelen van beleggen in deze fondsen

Het grootste voordeel van beleggen in op leeftijd gebaseerde accounts is waarschijnlijk het gemak dat gepaard gaat met geen zorgen te maken over het verplaatsen van geld. Als u een 'stel het en vergeet het'-type bent, is dit misschien het perfecte beleggingsinstrument voor u. Inderdaad, als het gaat om financiële keuzes, geven veel mensen er de voorkeur aan te weten dat een expert de beslissingen voor hen neemt.

Deze fondsen zijn ook een uitstekende keuze voor de beginnende belegger. Een jongere die net de werkende wereld binnenkomt, kan merken dat een dergelijk fonds de ideale manier is om te beginnen met beleggen. Ze kunnen altijd later teruggaan en dingen verplaatsen als ze de beleggingstouwen leren kennen. Het zou intimiderend zijn voor een jonge belegger om risicovolle aandelen te kiezen, maar met de wetenschap dat er een vooraf ingesteld fonds is dat sommige van dit soort keuzes ondersteunt, kan dit sommige van hun angsten verlichten.

Op leeftijd gebaseerde fondsen zijn ook zeer gediversifieerd. Dit kunnen aandelen, obligaties, contanten of andere soorten beleggingen zijn die veel mensen misschien niet helemaal begrijpen, maar waarvan de mogelijke voordelen duidelijk zijn. Dit kunnen internationale fondsen zijn of andere dergelijke fondsen die niet de typische eerste keuze zijn voor de niet-geïnformeerde belegger. (Lees de voor- en nadelen van Target-Date Funds voor meer informatie .)

De nadelen van investeren in hen

Niets is ooit perfect, en zelfs op leeftijd gebaseerde fondsen hebben problemen. Als u controle over uw geld wilt hebben, zijn deze fondsen mogelijk geen goede keuze voor u. Het idee om in deze fondsen te beleggen, is niet te hoeven bepalen hoe uw geld wordt verwerkt. Afhankelijk van uw voorkeur, kan dit gebrek aan controle worden beschouwd als een voordeel of een nadeel.

Een ander mogelijk nadeel kan het gebrek aan op leeftijd gebaseerde keuzes zijn die u via uw pensioenregeling worden aangeboden. Zoals bij veel op werkgever gebaseerde 401 (k) -plannen, krijgen werknemers een beperkt aantal opties om uit te kiezen. Hopelijk heeft uw bedrijf zijn onderzoek gedaan en de voor u beschikbare keuzes geoptimaliseerd. (Wilt u meer weten over werkgeversplannen? Bekijk ons ​​artikel, 410 (k) en gekwalificeerde plannen .)

Veel mensen die in deze fondsen beleggen, begrijpen misschien niet echt het feit dat ze inherent risico met zich meebrengen, net als elke andere 401 (k) -optie. Aangezien deze fondsen niet allemaal hetzelfde zijn, kunnen sommige meer risico's inhouden dan andere. Het is belangrijk om in gedachten te houden dat pensioen misschien nog ver weg is, maar zelfs als u met 65 jaar met pensioen gaat, kunt u nog 30 jaar of langer leven en ontdekken dat uw belegging niet genoeg geld heeft opgeleverd om zo'n lange levensduur te hebben.

Het komt neer op

Waar het hier om gaat, is te beseffen dat deze op leeftijd gebaseerde fondsen een aantal grote voordelen bieden voor diegenen die een hands-off benadering verkiezen. Toch zijn deze fondsen niet voor iedereen. Zelfs als u besluit te beleggen in een op leeftijd gebaseerd fonds, is het verstandig om zoveel mogelijk onderzoek te doen en uw beschikbare opties te vergelijken. Vergelijk de tariefstructuren en kijk wat ze zeggen op Morningstar of vergelijkbare onderzoekssites over de fondsen die voor u worden voorgesteld.

Als je bijna met pensioen gaat of binnenkort met pensioen gaat, lees dan andere artikelen zoals 5 pensioenvragen die iedereen moet beantwoorden .