Wat is een lijfrente?

Een lijfrente is een contract tussen u en een verzekeringsmaatschappij waarin u een forfaitaire betaling of een reeks betalingen uitvoert en in ruil daarvoor regelmatig uitbetalingen ontvangt die onmiddellijk of op een bepaald moment in de toekomst beginnen.

Het doel van lijfrente is om een ​​gestage inkomstenstroom te bieden tijdens het pensioen. Fondsen worden opgebouwd op basis van uitgestelde belastingen en kunnen, net als 401 (k) bijdragen, alleen worden opgenomen zonder boete na 59, 5 jaar.

Veel aspecten van een lijfrente kunnen worden aangepast aan de specifieke behoeften van de ontvanger. Naast het kiezen tussen een forfaitaire betaling of een reeks betalingen aan de verzekeraar, kunt u kiezen wanneer u uw bijdragen wilt annuleren - dat wil zeggen, betalingen beginnen te ontvangen. Een lijfrente die onmiddellijk begint uit te betalen, wordt een onmiddellijke lijfrente genoemd, terwijl een lijfrente die op een vooraf ingestelde datum in de toekomst begint, een uitgestelde lijfrente wordt genoemd.

De duur van de uitbetalingen kan ook variëren. U kunt ervoor kiezen om betalingen voor een specifieke periode te ontvangen - bijvoorbeeld 25 jaar - of ze te verkrijgen tot uw overlijden. Natuurlijk, het beveiligen van een levensduur van betalingen verlaagt het bedrag van elke cheque, maar het helpt ervoor te zorgen dat u uw activa niet overleeft.

Lijfrenten zijn er in drie hoofdvariëteiten - vast, variabel en geïndexeerd - die elk hun eigen risiconiveau en uitbetalingspotentieel hebben. Vaste annuïteiten betalen een gegarandeerd bedrag uit op basis van het saldo van uw account. Het nadeel van deze voorspelbaarheid is een bescheiden jaarlijks rendement, over het algemeen iets hoger dan een CD.

U hebt de kans op een hoger rendement, gepaard met een groter risico, met een variabele rente. In dit geval kiest u uit een menu van beleggingsfondsen die uw persoonlijke 'sub-account' vormen. Hier zijn uw betalingen bij pensionering gebaseerd op de prestaties van beleggingen in uw sub-account.

Geïndexeerde lijfrentes liggen ergens tussenin wat betreft risico en potentiële beloning. U ontvangt een gegarandeerde minimale uitbetaling, hoewel een deel van uw betalingen is gekoppeld aan de prestaties van een marktindex, zoals de S&P 500.

Ondanks hun potentieel voor hogere inkomsten, worden variabele en geïndexeerde annuïteiten soms bekritiseerd vanwege hun kosten en hun relatieve complexiteit. Veel annuitanten vinden bijvoorbeeld dat ze steile afkoopkosten moeten betalen als ze proberen hun geld binnen de eerste paar jaar van het contract op te nemen.

Een belangrijk kenmerk waarmee rekening moet worden gehouden bij elke annuïteit is de fiscale behandeling. Terwijl uw saldo belastingvrij groeit, zijn betalingen onderworpen aan inkomstenbelasting. Omgekeerd worden beleggingsfondsen die u meer dan een jaar aanhoudt, belast tegen het vermogenswinstpercentage op lange termijn. Bovendien, in tegenstelling tot 401 (k) -rekeningen, verminderen bijdragen aan annuïteiten uw belastbaar inkomen niet. Om deze reden bevelen sommige financiële experts lijfrentes alleen aan na het maximaliseren van uw bijdragen aan voorbelasting pensioenrekeningen.