Wanneer goede mensen slechte cheques schrijven
Als u ooit uw bankrekening hebt overschreven, weet u hoe pijnlijk die roodstandtarieven kunnen zijn. Hoe kunt u voorkomen dat u veel geld uitbetaalt wanneer u te veel geld uitgeeft? Banken bieden een paar soorten roodstandbescherming die u kostenvrij kunnen houden, maar denken niet dat ze allemaal gelijk zijn gemaakt. Dit is wat u moet weten om ervoor te zorgen dat uw roodstandplan niet overdreven is.
Bescherm jezelf
Er zijn overschrijdingen. Je hoeft geen sinecure te zijn om een cheque te schrijven of iets met een bankpas te kopen, alleen om te ontdekken dat je de verkeerde account gebruikt, je aanbetaling nog niet is doorgegaan of je het bedrag dat je in uw betaalrekening hebben. En raad eens, elk van die gevallen kan het omslagpunt zijn dat uw account in het rood laat vallen.
Eenvoudig en eenvoudig, de beste manier om roodstand te voorkomen, is om uw rekening niet te overdragen. Tegenwoordig heeft elektronisch bankieren het vermijden van rood staan gemakkelijker dan ooit gemaakt. U kunt e-mail of telefonische meldingen ontvangen wanneer u een lage balansdrempel overschrijdt, u kunt geld overmaken voordat een lopende transactie u onder de $ 0 brengt en zelfs het vertrouwde oude chequeregister is nog steeds aanwezig om uw uitgaven in de gaten te houden.
Als u echter overdrawing doet, zijn er een paar dingen die u kunt doen om te voorkomen dat dingen uit de hand lopen.
Wat is bescherming tegen tocht?
Bescherming tegen rood staan is een service van uw bank die betaalt voor dingen die u koopt nadat u uw rekening heeft overschreven. Dit betekent dat u gestuiterde cheques vermijdt en dat uw debettransacties nog steeds doorgaan, zelfs als u geen geld op uw bankrekening hebt.
De bescherming tegen rood staan begon toen banken de vrijheid hadden om voorkeursklanten de mogelijkheid te bieden hun items te betalen wanneer ze hun rekeningen hadden overschreden. Uiteindelijk zorgde de bescherming tegen rood staan echter voor een royale beleefdheid van banken naar een lucratieve financiële dienst. Er zijn tegenwoordig verschillende belangrijke soorten bescherming tegen rood staan.
Eén ding dat bescherming tegen rood staan zo controversieel maakt, is dat banken vaak in staat zijn om woekerwetten te ontwijken met rood staan, hoewel veel mensen het gevoel hebben dat rood staan een soort lening is. Leningen vallen onder de 1968 Truth in Lending Act. Maar omdat roodstandbescherming wordt gezien als een op kosten gebaseerde service in plaats van een lening, betaalt u in veel gevallen een hoge premie voor het recht om uw rekening te overdragen. U zult zien dat sommige soorten roodstandbeschermingsdiensten veel kunnen lijken op betaaldagleningen.
Soorten bescherming tegen tocht
Het eenvoudigste type bescherming tegen rood staan is gekoppelde accounts. In dit geval is uw betaalrekening verbonden met een andere rekening, zoals uw spaarrekening. Wanneer u uw bankrekening overschrijdt, komt het extra geld uit uw spaarrekening om te voorkomen dat u in het rood staat. Dit is vaak het beste type bescherming tegen rood staan, omdat u de bank niet betaalt om het geld te gebruiken. Er is echter een voorbehoud: je moet eigenlijk geld op die andere account hebben om dit te gebruiken. Banken brengen u soms een kleine vergoeding in rekening telkens wanneer uw gekoppelde account van start gaat. Zorg ervoor dat de uwe dat niet doet of dat u ermee kunt leven als dat het geval is.
Een vergelijkbaar soort bescherming is de kredietlimiet voor rood staan. Hiermee is uw gekoppelde account geen spaarrekening; het is een kredietlijn of een creditcard. Het voor de hand liggende nadeel van het gebruik van een kredietlimiet is het feit dat u krediet gebruikt om uw aankoop te voeden. Als het gekoppelde krediet een creditcard is, kunt u er ook op rekenen dat u het voorschotbedrag betaalt voor het geld dat u gebruikt.
Ad-hoc, of bounce-bescherming, is een op kosten gebaseerde service waarbij banken hun discretie gebruiken en ervoor kunnen kiezen om u te laten overlopen of de cheque te laten stuiteren, afhankelijk van uw status als klant. Als u nog nooit eerder heeft overschreden, is de kans groter dat ze uw aankopen dekken dan wanneer uw account achterstallig is. Met ad-hocbescherming wordt u een vergoeding in rekening gebracht (vaak verhoogd telkens wanneer u een overschrijding uitvoert) en moet u het geld terugbetalen om uw account weer een goede reputatie te geven. De slechte kant van ad-hoc is dat de kosten soms veel kunnen zijn in vergelijking met het bedrag waarmee u te veel geld opneemt. (Zie voor meer informatie De ins en outs van bankkosten en hoe overschrijdingen werken & hoe ze te vermijden. )
Onthoud ook dat met bounce protection u een vergoeding wordt aangerekend voor elke transactie die de rekening overschrijdt - en banken bestellen meestal dagelijkse transacties op zo'n manier dat zoveel mogelijk overschrijvingen worden uitgevoerd. Dus als u $ 20 op uw betaalrekening heeft en uw bankpas gebruikt voor vijf aankopen van $ 2 en een aankoop van $ 50, worden die transacties via $ 50 toegepast vóór de transacties van $ 2 en krijgt u zes overdraftkosten.
Implicaties van de credit score
Het is belangrijk om te onthouden dat bescherming tegen rood staan ook van invloed kan zijn op uw credit score. Als u bescherming tegen stuiteren heeft en uw account niet snel genoeg weer een goede reputatie geeft, kunt u wedden dat uw credit score een hit zal worden. Houd ook rekening met de mogelijke negatieve gevolgen van dat extra geld op uw kaart als u een kredietlimiet of een gekoppelde creditcard gebruikt.
Het komt neer op
Als u wordt geconfronteerd met rekening-courantkosten voor een gelinkte rekening of bounce-bescherming, kunt u het beste uw bank bellen en vragen om te voorkomen dat u hoeft te betalen. Zo simpel is het. Als u al een tijdje een klant met een goede reputatie bent en dit uw eerste of tweede keer is, dan is de kans groot dat de bank u zal ontslaan.
De beste keuze is natuurlijk om uw account helemaal niet te overdragen, maar dit is duidelijk niet het gemakkelijkste antwoord voor veel mensen. De bescherming tegen overschrijdingen is tegenwoordig een enorme geldmaker voor banken, en dat weten ze. Als u uw account gaat overboeken, loont het om van tevoren te hebben besloten welke soort bescherming tegen rood staan het meest voordelig voor u is. Zie voors en tegens van bescherming tegen te hoge luchtdruk voor meer informatie.