Wie regelt hypotheekverstrekkers?
De federale overheid regelt hypotheekverstrekkers via verschillende agentschappen en tal van congreshandelingen. De Federal Truth in Lending Act, waarvan het meest bekende deel de Verordening Z is, en de Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) bepalen dat de meeste voorschriften voor hypotheekverstrekkers moeten worden gevolgd. In het licht van de financiële crisis van 2008 heeft de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act een stap gezet naar aanvullende regelgeving voor de hypotheeksector om consumenten te beschermen.
Basisprincipes van hypotheken
Voorschrift Z van de Federal Truth in Lending Act vormt de ruggengraat van de voorschriften van de hypotheekbranche en behandelt onderwerpen zoals hypotheekvermeldingen, onderhoud en beoordelingsvereisten. RESPA regelt de relaties tussen hypotheekverstrekkers en andere vastgoedprofessionals, voornamelijk makelaars, om ervoor te zorgen dat geen enkele partij smeergeld ontvangt om consumenten aan te moedigen bepaalde hypotheekdiensten te gebruiken. De Dodd-Frank-wet legt strenge regels op met betrekking tot roofkredieten en hypotheekkwalificatienormen.
Sleutelhandhavers
In de nasleep van de crisis van 2008 heeft het Bureau voor consumentenbescherming (CFPB), een onafhankelijk overheidsorgaan, de grootste speelruimte bij het opstellen en handhaven van voorschriften voor de hypotheeksector. De bevoegdheid van de Federal Reserve om de banksector te reguleren, strekt zich ook uit naar de hypotheeksector. Het Amerikaanse ministerie van huisvesting en stedelijke ontwikkeling (HUD) regelt via de Federal Housing Administration (FHA) de leningpraktijken van FHA. Het Federal Housing Finance Agency regelt de activiteiten van liquiditeitsverschaffers op de hypotheekmarkt Fannie Mae en Freddie Mac.
Klacht indienen
Consumenten met klachten over hypotheekverstrekkers moeten eerst contact opnemen met CFPB via de website van het bureau. Het biedt consumenten tal van hulpmiddelen om klachten over leningen aan te pakken. De Federal Reserve, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en de National Credit Union Administration (NCUA) nodigen consumenten ook uit contact met hen op te nemen over klachten van hypotheekverstrekkers.