Hoe volwassen kinderen uw pensioen kunnen ontsporen

Als u met pensioen gaat, heeft u waarschijnlijk uitgaven gepland zoals huisvesting, voedsel, vervoer, verzekeringen, gezondheidszorg en dergelijke. Hoewel dit soort planning een goede zaak is (denk aan de vijf P's van succes: goede planning voorkomt slechte prestaties), is het voor veel ouders gemakkelijk om de aanzienlijke lopende kosten waarmee ze waarschijnlijk met pensioen zullen komen, over het hoofd te zien: financiële steun verlenen aan hun volwassen kinderen .

Een familiale aangelegenheid

Het feit is dat de meeste ouders geld geven aan hun volwassen kinderen. Volgens een Merrill Lynch-onderzoek uit 2013 had meer dan tweederde van de ouders van 50 jaar en ouder in de afgelopen vijf jaar enige vorm van financiële steun verleend aan hun volwassen kinderen. Maar voor de meesten zijn de kosten nooit in hun pensioenplanning verwerkt. Een onderzoek uit 2017 van Merrill Lynch, "Finances in Retirement: New Challenges, New Solutions, " bevestigt de trend en toont aan dat financiële bezorgdheid een familiezaak is:

• 48% van de Amerikanen van 50 jaar en ouder zegt dat ze bereid zijn zichzelf financieel te overbelasten om hun kinderen een comfortabeler leven te geven
• 60% zegt dat ze het pensioen zouden uitstellen om familieleden (inclusief volwassen kinderen) financieel te ondersteunen
• 40% zegt dat ze na hun pensionering weer aan het werk zouden gaan om familieleden te ondersteunen (zie voor meer informatie: Komen meer babyboomers na hun pensionering weer aan het werk? )
• Terwijl 50% zegt dat ze het een verplichting vonden, noemt 80% het "precies het juiste om te doen"

De bank van moeder

Onderzoek toont aan dat ouders bijzonder kwetsbaar kunnen zijn wanneer een volwassen kind een baan verliest. In hun rapport 'Ouders met een werkloos volwassen kind: arbeidsaanbod, consumptie, en besparingenseffecten, ”Kathryn Anne Edwards en Jeffrey B. Wenger van de RAND Corporation onderzochten of het verlies van banen van een kind extra risico's voor hun moeder met zich meebracht (vaders werden uitgesloten van de studie).

Edwards en Wenger hebben gegevens voor moeders en hun kinderen beoordeeld uit de Panel Study of Income Dynamics (PSID). In dat onderzoek gebeurde 60% van de waargenomen werkloosheid voordat de kinderen de 30 bereikten - wanneer moeders een mediane leeftijd van 55 jaar hebben. Dit betekent dat het banenverlies van een volwassen kind vaak kwam net zoals moeder zich zou moeten concentreren op pensioen. (Zie voor meer informatie: Pensioenbeveiliging in evenwicht brengen met ondersteuning van volwassen kinderen .)

Volgens het onderzoek gaven moeders 24% extra financiële steun aan hun kinderen tijdens het jaar van werkloosheid ($ 270 tijdens gewone jaren versus $ 334 toen hun kind werkloos was). Maar het is niet alleen geld dat moeders hun werkloze kinderen geven. Moeders jonger dan 62 jaar (wat de onderzoekers 'pre-pensionering' noemen) werkten drieënhalve dag extra gedurende het jaar dat hun kind zonder werk zat. Hun uitgaven aan boodschappen daalden ook van gemiddeld $ 11.000 per jaar tot ongeveer $ 10.775, met een grotere daling voor gepensioneerde moeders (die 62-70 jaar).

Voorlopige werkende moeders hebben ook hun pensioensparen verlaagd van 0, 7% van het inkomen naar ongeveer 0, 45% voor dat jaar, wat misschien niet zo veel klinkt totdat je de wiskunde doet: 0, 7% van $ 50.000, bijvoorbeeld, is $ 3.500, maar 0, 45% is slechts $ 2.250 of $ 1.250 minder. Na verloop van tijd kan dat een groot verschil maken in het nest van de moeder. Ervan uitgaande dat hetzelfde bedrag wordt gereserveerd voor pensionering elk jaar gedurende 30 jaar met 5%, zou het lagere bedrag ($ 2.250) een nestei produceren van ongeveer $ 156.962. Het grotere bedrag ($ 3.500) zou echter leiden tot een saldo van ongeveer $ 244.163, ongeveer $ 87.000 meer. Natuurlijk zal mama waarschijnlijk haar spaargeld verhogen nadat haar kind weer aan het werk is, maar het voorbeeld illustreert het grote financiële effect dat de werkloosheid van een kind op hun moeder kan hebben.

Het komt neer op

Het is niet verrassend dat de gezinsleden die het meest financieel verantwoordelijk zijn, het meeste geld hebben of het makkelijkst te benaderen zijn het meest afhankelijk zijn voor financiële steun. En het zijn vaak ouders die geven, omdat velen het moeilijk vinden om nee te zeggen tegen hun kinderen, zelfs als ze volwassen zijn. Hoewel de meeste ouders willen helpen, vooral wanneer hun kind een ontbering als werkloosheid ervaart, kan dit schadelijk zijn voor de financiële situatie van de ouders, zowel nu als op de lange termijn. Het onderzoek van Edwards en Wenger wijst erop dat als het gaat om het helpen van werkloze kinderen, het niet alleen de dollarwaarde is van de financiële hulp die de ouders verliezen: ze werken ook meer, beknibbelen op boodschappen (wat natuurlijk een negatief effect op de gezondheid kan hebben) ) en spaar minder voor uw pensioen.

Als ouders hulp bieden, is het het beste om wat richtlijnen op te stellen, zodat de hulp geen gewoonte wordt. Als een volwassen kind bijvoorbeeld naar huis wil verhuizen, kunt u een schema van klusjes maken dat werkt bij het zoeken naar werk. (Zie voor meer informatie: 5 dingen om te weten of uw volwassen kind thuis woont . )

Je kunt ook vastberaden zijn over wat je precies wilt financieren: hoewel je misschien OK bent om ze gasgeld te geven zodat ze naar sollicitatiegesprekken kunnen gaan, wil je misschien geen $ 100 overhandigen zodat ze hun vrienden kunnen meenemen (in dit geval werkt een gaskaart beter dan contant). Deze richtlijnen kunnen uw volwassen kind helpen meer financiële verantwoordelijkheid te nemen, terwijl u wat meer tijd overhoudt om met pensioen te gaan.

(Zie voor meer informatie: Pensioen beschermen en volwassen kinderen helpen .)