Gehele levensverzekering
Gehele levensverzekering biedt dekking voor het leven van de verzekerde. Naast het verstrekken van een uitkering bij overlijden, bevat het hele leven ook een spaarcomponent waar contante waarde zich kan ophopen. Deze polissen worden ook wel permanente of traditionele levensverzekeringen genoemd.
00:59Hoe Whole Life Insurance werkt
Hele levensverzekering afbreken
De meest voorkomende levensverzekeringsproducten, een volledige levensverzekering, garandeert de betaling van een uitkering bij overlijden aan begunstigden in ruil voor niveau, regelmatig verschuldigde premiebetalingen. Het beleid omvat een spaargedeelte, de contante waarde genoemd, naast de uitkering bij overlijden. In de spaarcomponent kan rente worden opgebouwd op een uitgestelde belasting. Groeiende contante waarde is een essentieel onderdeel van hele levensverzekeringen.
Whole Life Contante waarde
Om contante waarde op te bouwen, kan een verzekeringnemer betalingen meer doen dan de geplande premie. Bovendien kunnen dividenden worden herbelegd in de contante waarde en rente verdienen. De contante waarde biedt een leefbaar voordeel aan de verzekeringnemer. In wezen dient de contante waarde als een bron van eigen vermogen voor de verzekeringnemer. Om toegang te krijgen tot de kasreserves, vraagt de verzekeringnemer geld of een lening op. Over leningen met rente die varieert per verzekeraar wordt rente in rekening gebracht. Ook kan de eigenaar geld opnemen tot de waarde van de totale premies die belastingvrij zijn betaald. Onbetaalde leningen, de lening vermindert de uitkering bij overlijden met het uitstaande bedrag. Opnames verminderen de contante waarde maar niet de uitkering bij overlijden.
Voor de verzekeraar vermindert de accumulatie van contante waarde hun netto risicobedrag. ABC Insurance Company geeft bijvoorbeeld een levensverzekeringspolis van $ 25.000 aan S. Smith, de verzekeringnemer en de verzekerde. Na verloop van tijd loopt de contante waarde op tot $ 10.000. Bij het overlijden van de heer Smith betaalt de verzekeringsmaatschappij de volledige uitkering bij overlijden van $ 25.000. Het bedrijf zal echter slechts een verlies van $ 15.000 realiseren, vanwege de opgebouwde contante waarde van $ 10.000. Het netto risicobedrag in kwestie was $ 25.000, maar bij het overlijden van de verzekerde was $ 15.000.
Death Benefit of Whole Life Insurance
De uitkering bij overlijden van een hele levensverzekering is meestal een vast bedrag van het poliscontract. Sommige polissen komen in aanmerking voor dividendbetalingen. In dit geval kan de verzekeringnemer ervoor kiezen om de dividenden extra overlijdensuitkeringen te laten kopen, waardoor de uitkering bij overlijden toeneemt. Als alternatief zullen onbetaalde uitstaande leningen genomen tegen de contante waarde de uitkering bij overlijden verminderen. Veel verzekeraars bieden renners die de uitkering bij overlijden beschermen in het geval dat de verzekerde gehandicapt raakt of ernstig of terminaal ziek wordt. Typische ruiters zijn een uitkering bij overlijden en het afzien van premiumrijders.
De genoemde begunstigden hoeven geen geld uit een uitkering bij overlijden toe te voegen aan hun bruto-inkomen. Soms kan de eigenaar echter aangeven dat de middelen van het beleid op een rekening worden gehouden en in toewijzingen worden verdeeld. Rente verdiend op de holdingrekening is belastbaar en moet door de begunstigde worden gerapporteerd. Als de verzekering is verkocht vóór het overlijden van de eigenaar, kunnen er ook belastingen worden geheven over de opbrengst van die verkoop.
Geschiedenis van Whole Life Insurance
Van 1940 tot 1970 was hele levensverzekeringen het populairste verzekeringsproduct. Het beleid zorgde voor inkomsten voor gezinnen in geval van vroegtijdig overlijden van de verzekerde en hielp bij het subsidiëren van de pensioenplanning. Na de goedkeuring van de Wet fiscale gelijkheid en fiscale verantwoordelijkheid (TEFRA) in 1981 werden veel banken en verzekeringsmaatschappijen rentegevoeliger. Individuen wogen de voordelen van de aankoop van een hele levensverzekering tegen beleggen in de aandelenmarkt, waar de rendementspercentages destijds tussen 10 en 12% lagen. De meerderheid van de particulieren begon in die tijd te beleggen in de aandelenmarkt en levensverzekeringen.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.