Waarom hebben verzekeringspolissen eigen risico?

Als u op zoek bent naar een verzekering, vraagt ​​u zich misschien af ​​wat een eigen risico is in de ziektekostenverzekering, auto- of huiseigenverzekering - en hoe het werkt.

Aftrekbare verzekeringen zijn gebruikelijk voor onroerendgoed-, ongevallen- en ziekteverzekeringsproducten. Het zijn out-of-pocket kosten die u moet betalen voordat uw verzekeringsdekking ingaat.

Hoe hoger het eigen risico van uw polis, hoe lager de jaarlijkse of maandelijkse premiebetalingen. Dat komt omdat u verantwoordelijk bent voor meer kosten voordat de dekking begint.

Hier is een korte blik op waarom verzekeringspolissen eigen risico hebben, wat een eigen risico in de ziekteverzekering is en hoe het eigen risico van de ziekteverzekering werkt.

Belangrijkste leerpunten

• Een aftrekbare verzekering is een specifiek bedrag dat u elk jaar (of per gebeurtenis) moet uitgeven voordat uw verzekering sommige of alle kosten begint te betalen.
• Verzekeringsmaatschappijen gebruiken aftrekbare bedragen om te verzekeren dat polishouders een "skin in the game" hebben en de kosten van claims delen.
• Aftrekbare bedragen bieden ook bescherming tegen financiële stress veroorzaakt door catastrofaal verlies of een accumulatie van kleine verliezen in één keer voor een verzekeraar.

Waarom verzekeringspolissen eigen risico hebben

Eigen risico helpt verzekeringsmaatschappijen om kosten te delen met polishouders wanneer zij claims indienen. Maar er zijn nog twee andere redenen waarom bedrijven eigen risico gebruiken: morele risico's en financiële stabiliteit.

Morele gevaren

Eigen risico's helpen het gedragsrisico van morele gevaren te verminderen. Een moreel risico is het risico dat een verzekeringnemer niet te goeder trouw handelt. Verzekeringspolissen beschermen polishouders tegen verliezen, dus er is een inherent moreel risico: de verzekerde kan risicovol gedrag vertonen zonder de financiële gevolgen te hoeven ondervinden.

Als bestuurders bijvoorbeeld een autoverzekering hebben, kunnen ze de prikkel hebben om roekeloos te rijden of hun voertuig onbeheerd achter te laten in een gevaarlijk gebied omdat ze verzekerd zijn tegen schade en diefstal. Zonder aftrekbaar hebben ze geen 'skin in the game'.

Een aftrekbaar risico wordt beperkt omdat de verzekeringnemer verantwoordelijk is voor een deel van de kosten. Eigenlijk dienen aftrekbare bedragen om de belangen van de verzekeraar en de verzekerde op elkaar af te stemmen, zodat beide partijen het risico op catastrofaal verlies proberen te verkleinen.

Financiële stabiliteit

Verzekeringspolissen maken ook gebruik van eigen risico om de financiële stabiliteit van de verzekeraar te waarborgen. Een goed gestructureerde verzekering beschermt tegen catastrofaal verlies. Een eigen risico biedt een kussen tussen een bepaald minimaal verlies en een echt catastrofaal verlies.

Stel bijvoorbeeld dat een verzekeringspolis geen eigen risico had. De kosten van elke kleine claim, ongeacht het bedrag, zijn de verantwoordelijkheid van de verzekeraar. Dit zou een overweldigend aantal claims veroorzaken en de financiële kosten van het beleid verhogen. Het kan het voor de verzekeraar ook moeilijk maken om correct te reageren op werkelijke catastrofale verliezen van polishouders.

Eigen risico ziektekostenverzekering: slechts een deel van uw kosten

Met een ziektekostenverzekering zijn aftrekbare kosten slechts een deel van de kosten waarmee u wordt geconfronteerd. Naast uw maandelijkse premie betaalt u een deel van de kosten door:

• Uw eigen risico. Dit is het bedrag dat u elk jaar moet uitgeven aan gedekte zorgkosten voordat uw verzekering een deel van de kosten begint te betalen. Over het algemeen geldt dat hoe lager de aftrekbare ziektekostenverzekering, hoe duurder de polis.
• Copays. Dit zijn vaste bedragen die u betaalt voor specifieke gedekte zorgkosten. U hebt bijvoorbeeld een copay van $ 10 eerstelijnszorg en een copay van $ 40 voor specialisten. U hoeft niet eerst aan uw eigen risico te voldoen.
• Coinsurance. Zodra u uw eigen risico hebt voldaan, bent u verantwoordelijk voor een deel van uw zorgkosten en betaalt uw plan de rest. Dit wordt muntenverzekering genoemd. U blijft muntenverzekeringen betalen totdat u uw contante maximum voor het jaar bereikt.

Een out-of-pocket maximum is het hoogste bedrag dat u betaalt voor gedekte zorgkosten in één jaar. Zodra u dat maximale uit uw zak haalt, betaalt uw plan 100% van de gedekte zorgkosten.

Hoe werken ziektekostenverzekering eigen risico?

Als u een eigen risico van $ 500 hebt bij uw autoverzekering, kunt u eenvoudig achterhalen wat u betaalt als er iets gebeurt dat onder de polis valt: $ 500. Daarna haalt uw verzekeringsmaatschappij het tabblad op.

Het is niet zo eenvoudig met een ziektekostenverzekering. Met deze polissen is uw eigen risico het bedrag dat u contant betaalt voordat uw verzekering de kosten met u deelt via medeverzekering. Hier is een voorbeeld.

Stel dat u een aftrekbaar bedrag van $ 2.000, een copay van $ 50, 80/20 muntenverzekering en een eigen maximum van $ 3.000 heeft.

Je bezoekt een orthopedist ($ 50 copay) omdat je heuppijn hebt. De arts bestelt een MRI om erachter te komen wat de pijn veroorzaakt. De MRI kost $ 2.000. U betaalt het volledige bedrag en daarmee voldoet u aan uw eigen risico.

De MRI laat zien dat u een gescheurde labrum in uw heup heeft en dat u een operatie moet ondergaan om het te repareren. Alles bij elkaar kost de operatie $ 20.000. Je 20% muntenverzekering komt uit op $ 4.000. Maar omdat u maximaal $ 3.000 uit eigen zak hebt, bent u slechts $ 1.000 verschuldigd. Uw verzekering betaalt de rest, op voorwaarde dat alle kosten gedekte uitgaven zijn.

Het komt neer op

Verzekeringspolissen zijn aftrekbaar om ervoor te zorgen dat polishouders een "skin in the game" hebben en dat alle partijen - het bedrijf en haar polishouders - een deel van de kosten delen. Over het algemeen kost een beleid met een laag eigen risico, of het nu voor auto, thuis of gezondheid is, meer dan een beleid met een hoog eigen risico, alle andere factoren zijn hetzelfde.

Bij elke verzekering loont het om rond te kijken om er zeker van te zijn dat u een polis vindt die past bij uw behoeften - en uw budget.