11 dingen die u misschien niet weet over uw IRA

Een van de belangrijkste kenmerken van uw individuele pensioenrekening (IRA) is dat het een "individuele" rekening is. U kunt uw stortingen aanpassen en opnames nemen wanneer u dat wilt, en u bent verantwoordelijk voor het betalen van belastingen op uitkeringen. Je kunt zelfs bepalen wat er na je dood mee gebeurt. Wilt u profiteren van alles wat uw IRA te bieden heeft? Lees verder voor enkele weinig bekende functies die u zullen helpen het maximale uit uw bijdragen te halen.

Belangrijkste leerpunten

• U kunt meerdere traditionele en Roth IRA's hebben, maar uw totale bijdragen (in contanten) mogen het jaarlijkse maximum (in 2019 $ 6.000 of $ 7.000 als u 50 of ouder bent) niet overschrijden en uw beleggingsopties kunnen worden beperkt door de IRS.
• IRA-verliezen en IRA-vergoedingen kunnen fiscaal aftrekbaar zijn.
• RMD's moeten worden genomen van traditionele IRA's zodra u 70½ wordt, maar ze hoeven niet te worden ingetrokken uit al uw IRA-accounts.
• U kunt een IRA-account van de ene financiële instelling naar de andere verplaatsen via een overschrijving of rollover; één optie: uw account beheren door een makelaarskantoor.
• Een echtgenote (maar geen niet-echtelijke) begunstigde kan een geërfde IRA claimen als zijn eigen en nieuwe bijdragen leveren aan de account en de uitkeringen controleren.
• Iedereen die inkomsten heeft verdiend en jonger is dan 70 ½ kan bijdragen aan een traditionele IRA; voor een Roth IRA is er geen leeftijdsgrens.

1. Het is OK om meer dan één IRA te hebben

Het is mogelijk om om verschillende redenen op meer dan één IRA te eindigen. Hier zijn voorbeelden:

• Je had een bestaande Roth IRA en rolde toen een oude 401 (k) in een traditionele IRA.
• Uw aangepaste bruto-inkomen (AGI) steeg tot het punt waarop u niet langer in aanmerking kwam om bij te dragen aan uw Roth IRA, dus u opende een traditionele IRA.
• Je erfde een IRA, en je had er al een van jezelf.
• U handhaafde uw Roth IRA en opende een traditionele IRA om te profiteren van belastingaftrek.

Draag bij aan zoveel IRA's als u wilt, maar het totaal dat u in alle IRA's kunt storten is beperkt tot het jaarlijkse maximum. De jaarlijkse maximale bijdrage voor 2019 is $ 6.000 (of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent). Dus als Bob, 42 jaar oud, $ 2.000 stort in zijn traditionele IRA, kan hij in hetzelfde jaar niet meer dan $ 4.000 bijdragen aan zijn Roth-account.

2. Bijdragen aan reguliere IRA's moeten contant zijn

Wanneer u uw reguliere bijdrage aan uw IRA voor het jaar levert, moet dit contant worden gedaan. Deze beperking is niet van toepassing op de distributie van effecten die worden omgerold, aangezien deze over het algemeen in natura moeten worden overgedragen.

3. Verliezen kunnen fiscaal aftrekbaar zijn

Een van de belangrijkste voordelen van een IRA-account is de mogelijkheid om belastingen op winsten en beleggingsinkomsten uit te stellen. U kunt verliezen binnen de IRA niet gebruiken om winsten te compenseren, maar als u het totale saldo van uw traditionele IRA verdeelt en het bedrag lager is dan uw basis in de rekening, kunt u dat verlies aftrekken.

Meer specifiek kunt u met de IRS verliezen op een traditionele IRA aftrekken met de volgende voorbehouden:

• Wanneer u gedurende het jaar alle fondsen van al uw traditionele, SEP en SIMPLE IRA's volledig heeft opgenomen en het totale basisbedrag lager is dan het totale verdeelde bedrag en
• Nadat u het verlies hebt gecombineerd met andere diverse inhoudingen, kunt u alleen het bedrag van het verlies aftrekken dat groter is dan 2% van uw AGI

"Dezelfde regel geldt voor Roth IRA's", zegt Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, president en leadplanner, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. "Zodra alle Roth IRA's zijn geleegd - alle fondsen zijn verdeeld - u kunt verliezen aftrekken tot het dollarbedrag van uw bijdragen (basis). "

4. U hoeft geen RMD's te nemen van al uw IRA's

Eigenaren van traditionele IRA's moeten beginnen met het nemen van vereiste minimumdistributies (RMD's) tegen 1 april van het jaar nadat ze 70½ jaar oud zijn geworden. Het minimum uitgekeerde bedrag is gebaseerd op het saldo van de rekening op 31 december van het voorgaande jaar en de levensverwachting van de eigenaar. Voor elk volgend jaar moet de RMD worden ingetrokken.

Als u meerdere traditionele IRA's hebt, hoeft u niet allemaal RMD's te nemen. U kunt de totale RMD-bedragen voor elk van uw IRA's combineren en het totaal uit één IRA of een combinatie van IRA's nemen. U geeft er bijvoorbeeld de voorkeur aan om de beleggingen in de ene IRA te liquideren boven de beleggingen in de andere.

5. Verschillende regels gelden voor begunstigden van echtgenoten en niet-echtgenoten

Een van de voordelen van het bezitten van een IRA is de mogelijkheid om fondsen rechtstreeks naar begunstigden over te dragen zonder door een onderzoek te hoeven gaan. Huwelijksgerechtigden kunnen geërfde IRA's als hun eigen claimen - een flexibiliteit waarmee een echtgenoot nieuwe bijdragen aan de geërfde IRA kan leveren en distributies kan controleren.

"Een echtgenoot heeft veel opties bij het erven van een IRA", zegt Jillian Nel, CFP®, CDFA, directeur financiële planning, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. "Ze kunnen er hun eigen IRA van maken, of een door de begunstigde aangewezen IRA. Dit laatste doet zich voor als de echtgenoot jonger is dan 59½ jaar en om welke reden dan ook geld moet opnemen. Een begunstigde rekening zou de 10% boete op IRA-uitkeringen vermijden aan eigenaren die jonger zijn dan 59½. "

Niet-echtelijke begunstigden kunnen erfelijke IRA's niet als hun eigen behandelen. Ze kunnen er niets aan toevoegen en ze moeten de rekening binnen vijf jaar na het overlijden van de eigenaar volledig vereffenen of de bedragen verdelen over hun levensverwachting. Over het algemeen zijn de beschikbare distributieopties afhankelijk van de leeftijd waarop de IRA-eigenaar sterft. Houd hier rekening mee als u van plan bent om IRA-middelen aan uw kinderen of kleinkinderen over te laten.

6. U kunt uw IRA overbrengen of omrollen

Het is gebruikelijk dat personen rekeningen van de ene financiële instelling naar de andere verplaatsen. Als u besluit om hetzelfde type IRA-account bij een ander bedrijf te behouden, kunt u de activa verplaatsen of overdragen.

Bij een overdracht worden de activa rechtstreeks van de ene financiële instelling aan de andere geleverd en worden de transacties niet gerapporteerd aan de IRS. "Wanneer u geld naar uw IRA verplaatst, kunt u een aantal keren per jaar een rechtstreekse overschrijving van de ene financiële instelling naar de andere doen. Houd er rekening mee dat elk bedrijf mogelijk rekeningconfiguratie- en sluitingskosten en een jaarlijkse vergoeding heeft. zich bewust zijn van deze kosten bij het aanbrengen van stevige veranderingen, "zegt Rebecca Dawson, een financieel adviseur in Los Angeles, Californië.

Een rollover houdt in dat u een verdeling van de activa naar uzelf neemt en het bedrag binnen 60 dagen omdraait. "Wanneer een pensioenplan voor een groep, zoals een 401 (k), in een IRA wordt gerold, en als de roll-over op de juiste manier wordt uitgevoerd, kan dit enkele van de voordelen van het 401 (k) -plan behouden. Daarom is het zinvol om te rollen de 401 (k) in een rollover IRA in plaats van een bijdragende IRA, "zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Mogelijk kunt u uw IRA-activa overzetten naar een 401 (k) -plan, maar het plan moet dit toelaten en zou bepalen of de rollover kan worden uitgevoerd als een 60-daagse rollover of dat het geld rechtstreeks aan het plan moet worden betaald .

7. Mogelijk kunt u IRA-kosten aftrekken van uw belastingen

Financiële dienstverleners kunnen bovenop de transactiekosten een jaarlijkse vergoeding vragen voor de aankoop of verkoop van beleggingen. Bovendien kunnen ze administratieve kosten in rekening brengen, die u mogelijk kunt aftrekken met behulp van 1040 Schema A. Of kosten aftrekbaar zijn, hangt af van of ze worden betaald met geld van binnen uw IRA of met geld van buiten uw IRA.

8. Uw IRA kan een lijfrente zijn

Uw lijfrente kan volgens dezelfde regels werken als een IRA als het financieringsinstrument een individuele lijfrente is. Een voordeel is dat het lijfrentebeleid is ontworpen om voor het leven pensioeninkomen te bieden.

9. IRA's kunnen beheerde accounts zijn

Met makelaarsrekeningen kunt u uw financieel adviseur schriftelijke toestemming geven om investeringsbeslissingen en routinetransacties te nemen zonder u hiervan op de hoogte te stellen. Vaak wordt een vast bedrag in rekening gebracht voor het beheer van het account. Dit type activiteit is toegestaan ​​voor IRA's, op voorwaarde dat uw makelaar een overeenkomst met u heeft om dergelijke acties toe te staan.

"Ik ben een echte pleitbezorger voor professioneel beheer van grote IRA-accounts. Een kwaliteitsadviseur kan een goedkope aangepaste portefeuille samenstellen en controleren op noodzakelijke wijzigingen. Ze kunnen putten uit duizenden bewezen beleggingsopties en aanpassen aan veranderingen in uw situatie., productinnovaties of veranderingen in de economie, "zegt Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, St. Joseph, Mo." Als professional maak ik me zorgen als gepensioneerden een grote portefeuille hebben en proberen geld te besparen door het alleen te doen . Ik heb te vaak slechte resultaten gezien. Voor de meeste mensen is het een cent en een pond dwaas. "

10. Investeringsopties kunnen beperkt zijn

De IRS beperkt welke beleggingstypen in een IRA kunnen worden gehouden, maar uw financiële instelling kan aanvullende activabeperkingen hebben. De IRS staat bijvoorbeeld enkele gouden en zilveren munten toe, maar de meeste financiële instellingen doen dat niet. Evenzo staan ​​sommige beleggingsfondsen niet toe dat individuele aandelen in hun IRA's worden gehouden.

11. Leeftijd is meestal slechts een getal

Iedereen die jonger is dan 70½ jaar en een salaris, fooien of uurlonen voor zijn werk (verdiende inkomsten) krijgt, kan bijdragen aan een traditionele IRA, inclusief minderjarigen. Dit betekent dat uw kinderen kunnen beginnen met sparen voor hun pensioen zodra ze hun eerste baan krijgen. Een IRA is een uitstekende optie voor kinderen die meer verdienen dan ze van plan zijn uit te geven, omdat het belastinguitstel op de lange termijn mogelijk maakt.

" Wanneer u begint te beleggen, weegt u zwaarder", zegt Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Phoenix, Ariz. "Als u inkomsten hebt verdiend, start dan een IRA als tiener, bij voorkeur een Roth IRA is een uitstekend idee. Het kan een aanzienlijke impact hebben op uw pensioensparen door gebruik te maken van de kracht van het samenstellen van rente. "

De belastingboete voor vroege uitkeringen zal uw kinderen aanmoedigen om het nemen van uitkeringen van de IRA uit te stellen en biedt hen de mogelijkheid om geld te gebruiken voor studie of tot $ 10.000 voor het kopen van hun eerste huis zonder straf. Het leert uw kinderen ook de waarde van beleggen op jonge leeftijd.

Senioren kunnen blijven bijdragen aan Roth IRA-accounts zolang ze inkomen hebben verdiend. Dit is een uitstekende account voor geld dat uiteindelijk zal worden overgenomen als een erfenis. Zodra u de leeftijd van 70 ½ jaar bereikt, kunt u echter geen reguliere IRA-bijdragen meer leveren aan traditionele IRA's.

Het komt neer op

Individuele pensioenrekeningen hebben ingebouwde flexibiliteit. Als u begrijpt hoe de verschillende functies werken, kunt u uw pensioensparen aanpassen aan uw behoeften. Als u op zoek bent naar meer informatie over waar te beginnen, onderzoek dan de beste makelaars voor IRA's.