5 stappen om in aanmerking te komen voor een hypotheek als u zelfstandige bent

Als u een van de duizenden Amerikanen bent die de donkere wolk van de recessie hebben veranderd in de zilveren rand van het worden van een zelfstandige, kunt u het gevoel hebben dat u nu in staat bent uw hypotheek te herfinancieren of een huis te kopen. Zelfs met goed krediet en voldoende activa, zult u echter merken dat zelfs de beste hypotheekverstrekkers van u zullen eisen dat u uw belastingaangifte en mogelijk een driemaandelijkse winst- en verliesrekening overlegt om vast te stellen dat u voldoende inkomsten hebt om uw hypotheekbetalingen.

ZIE: 9 dingen die u moet weten voordat u uw hypotheek herfinanciert

De meeste hypotheekaanvragers zijn tegenwoordig bereid om een ​​paar hoepels te doorlopen om in aanmerking te komen voor een hypotheek, maar als u zelfstandige bent, hebt u misschien meer nodig dan een snelle vergelijking van de beste hypotheekrente om de beste hypotheek voor u te vinden. Als u nog geen zelfstandige bent, moet u wachten tot u twee jaar belastingaangifte hebt gedaan voordat u kunt worden goedgekeurd voor een nieuwe hypotheek om uw inkomsten als zelfstandige in uw leningaanvraag op te nemen.

Goed krediet
Alle leners hebben tegenwoordig goed krediet nodig, met een score van 620, 640 of hoger voor een lening van de Federal Housing Administration (FHA) en een score van 740 of hoger om de beste hypotheekrente te krijgen voor een conventionele lening. Sommige geldschieters beschouwen inkomsten uit zelfstandige arbeid als een hoger risico dan reguliere loonstrookjes, dus een hogere credit score kan uw potentiële risicofactoren compenseren en een geldschieter meer vertrouwen geven wanneer u in aanmerking komt voor een lening. Controleer uw kredietrapport om te zien of u negatieve informatie heeft die kan worden gecorrigeerd of verbeterd voordat u solliciteert.

ZIE: Hoe u uw credit score kunt verbeteren

Lage schuld-inkomensverhouding
Kredietverstrekkers zien doorgaans graag een algehele schuldquote van 41% of minder, hoewel kredietnemers met andere compenserende factoren nog steeds in aanmerking kunnen komen voor een hypotheek met een ratio van maximaal 45%. U kunt een hypotheekcalculator gebruiken om uw huisvestingskosten samen met uw andere schuld te schatten. Als u sommige rekeningen kunt afbetalen om uw schuld / inkomen-ratio te verminderen, kan dat een andere compenserende factor in uw voordeel zijn.

Inkomen
Veel zelfstandigen verminderen hun inkomsten voor belastingdoeleinden door zakelijke kosten in mindering te brengen. Houd er rekening mee dat uw inkomsten voor een hypothecaire lening de inkomsten zijn die op uw belastingaangifte staan ​​vermeld. Dus als uw inkomen te laag is, komt u mogelijk in aanmerking voor een kleiner hypotheekbedrag dan u dacht. Uw inkomen is meestal het gemiddelde van uw twee meest recente belastingaangiften, zelfs als u dit jaar meer geld hebt verdiend dan vorig jaar, is het misschien niet belangrijk voor uw geldschieter. Kredietverstrekkers vereisen vaak een driemaandelijkse winst- en verliesrekening naast uw meest recente belastingaangifte. Nieuwe regels van de FHA zeggen dat zelfstandige kredietnemers verplicht zijn hun lopende inkomsten te bewijzen in de vorm van een jaar-tot-datum winst- en verliesrekening als er meer dan een kwart is verstreken sinds de laatste belastingaangifte werd ingediend.

ZIE: Overleven met een onregelmatig inkomen

Middelen
Als u herfinanciert, wordt uw hypotheek gebaseerd op het bedrag van uw eigen vermogen. Als u, net als veel andere huiseigenaren, dalende huizenwaarden in uw regio ondervond, wilt u misschien een herfinanciering overwegen. Een geldherfinanciering bouwt uw eigen vermogen sneller op en kan u, als u onder water bent met uw woninglening, weer boven water brengen. Als u een huis koopt, kan een grotere aanbetaling het gemakkelijker maken om in aanmerking te komen voor een hypotheek, omdat het geleende bedrag kleiner is.

reserves
De regels over hoeveel u moet hebben in contante reserves variëren van de ene geldschieter tot de andere en voor verschillende hypotheekproducten, maar u moet ten minste twee maanden of meer van de huisvestingsbetalingen (hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen) bij de bank hebben om bescherm uzelf in noodgevallen. Kredietverstrekkers moeten vooral weten dat zelfstandige leners, wier inkomen vaak meer fluctueert dan reguliere werknemers, met hun financiën kunnen omgaan en sparen.

Het komt neer op
Als u zelfstandige bent en een solide inkomen, vermogen en een goed krediet hebt, kunt u waarschijnlijk in aanmerking komen voor een hypotheek zolang u de benodigde documentatie aan uw kredietverstrekker verstrekt.