5 manieren om brede inkomensschommelingen te beheren

Volgens een onderzoek van de Pew Charitable Trusts ondervindt meer dan de helft (53%) van de Amerikaanse gezinnen grote inkomensschommelingen. Van 2014 tot 2015 had 34% van de Amerikaanse huishoudens een inkomensverschuiving (omhoog of omlaag) van 25% of meer. De kans is groot dat ook u tijdens uw leven enige financiële inconsistentie zult ervaren. Daarom moet het kennen van manieren om inkomensvolatiliteit te beheren een prioriteit zijn voor u en uw gezin. (Zie Overleven met een onregelmatig inkomen voor meer informatie .)

Redenen voor brede inkomensschommelingen

Als u gaat trouwen of scheiden, zal uw gezinsinkomen veranderen. Een baan krijgen, van baan veranderen, een loonsverhoging ontvangen, verlof opnemen - alles kan de beloning en voordelen een beetje of veel beïnvloeden. Als u zelfstandige bent, onderhevig aan schommelingen in het aantal uren dat u elke week werkt of afhankelijk van commissies voor een groot deel van uw vergoeding, is inconsistentie in inkomen een nooit eindigend feit.

Stap 1: maak een budget

De eerste stap bij het oplossen van het probleem is om uw maandelijkse huishoudelijke uitgaven in een van de drie kolommen op een vel papier te vermelden. De eerste kolom is voor terugkerende facturen, zoals een autobetaling, energierekeningen enzovoort. In de tweede kolom een ​​lijst van al uw discretionaire uitgaven, inclusief boodschappen, uit eten gaan, kabel-tv, enz. De derde kolom moet besparingen, investeringen en bekende toekomstige big-ticket-uitgaven bevatten, zoals medische procedures, reparatie aan huis of auto enzovoort .

Voor alles dat de neiging heeft te fluctueren, gebruikt u eerdere facturen of ontvangsten om een ​​gemiddelde te vinden. Vergis je altijd aan de kant van het 'worst-case scenario' als je het niet zeker weet. Aan het einde van deze stap moet u weten hoeveel u van maand tot maand nodig hebt. (Zie Basisbeginselen voor budgetten voor meer informatie.)

Stap 2: Creëer een vast inkomen

Wanneer geld binnenkomt, deponeer het op een spaarrekening - niet op uw betaalrekening. Maak elke maand precies genoeg over om uw budgetuitgaven voor de komende maand te dekken. Het idee is dat uw inkomsten fluctueren, maar het bedrag dat u elke maand opneemt, zal hetzelfde zijn. Je betaalt jezelf een vast maandsalaris, met eventuele extra inkomsten die je kunt sparen, zodat je er in magere inkomensmaanden van kunt profiteren.

Stap 3: Betaal rekeningen en ga naar nul

Het concept dat hier wordt gebruikt, staat bekend als een zero-sum budget. Je begint elke maand met precies wat je nodig hebt in je bankrekening, en je zult alles uitgeven of aanwijzen, uiteindelijk uiteindelijk met heel weinig in je bankrekening.

Uw budget moet zowel investeringen als schuldaflossing bevatten. Het moet ook besparingen bevatten (voor die bekende big-ticketuitgaven). Omdat bijna al het geld elke maand de betaalrekening moet verlaten, moet u met een groot ticket teruggaan naar de spaarrekening (en er rekening mee houden) of naar een afzonderlijke spaarrekening.

Stap 4: Aanpassen - Spoelen - Herhalen

U bepaalt zelf hoe u uw uitgaven bijhoudt. U kunt een potlood en papier gebruiken, een doe-het-zelf-spreadsheet, smartphone-apps of software zoals YNAB (afkorting van "u heeft een budget nodig"). Als er nog discretionaire fondsen overblijven, leg ze dan ergens neer - schuldaflossing, big-ticket-besparingen, investeringen of terug in reguliere besparingen. Het kan enkele maanden duren voordat u precies weet welk salaris u zelf moet betalen. Volg en pas aan terwijl je gaat.

Stap 5: Bereid je voor op een noodgeval

Hoe goed u ook plant, er zullen altijd onverwachte kosten zijn. U kunt van plan zijn om autobanden te vervangen wanneer deze na zes maanden verslijten, maar geen transmissie die defect raakt tijdens uw vakantie. De meeste experts stellen voor om drie tot zes maanden 'salaris' te reserveren voor noodsituaties of plotselinge tijdelijke werkloosheid. Als alternatief kan een home equity kredietlijn of iets dergelijks u toegang geven tot noodgeld indien nodig.

Het komt neer op

Het beheren van brede inkomensschommelingen is geen rocket science. Het is vooral een kwestie van het afvlakken van de financiële 'heuvels' en 'valleien' door de laatste in te vullen met extra inkomsten uit de eerste. Het zal tijd kosten - waarschijnlijk minimaal twee tot drie maanden - om uw "salaris" vast te stellen. Zelfs dan zult u merken dat u regelmatig bedragen in specifieke categorieën aanpast. Het moeilijkste blijft om je aan een budget te houden als je weet dat je extra spaargeld hebt. Vermijd verleidingen en laat u inspireren door het feit dat u het probleem van inconsistent inkomen heeft omgezet in een regelmatig, betrouwbaar loon. En je hebt het allemaal zelf gedaan. (Zie 4 Beste persoonlijke financiële apps voor meer informatie .)