Alternatieven voor een omgekeerde hypotheek
Het gebruik van het eigen vermogen in uw woning is een methode die veel mensen gebruiken om geld op te halen. Er zijn verschillende methoden die een huiseigenaar kan gebruiken om deze inkomensader aan te boren, maar sommige zijn beter geschikt dan andere. Een populaire optie - die de ether vaak vult met reclamespots - is de omgekeerde hypotheek. Hoewel populair, is dit misschien niet de beste keuze voor veel huiseigenaren.
De omgekeerde hypotheek
Als u 62 jaar of ouder bent, kunt u het eigen vermogen in uw huis mogelijk omzetten in contanten met een omgekeerde hypotheek. Met deze lening kunt u lenen tegen het eigen vermogen in uw huis om een vaste maandelijkse betaling of kredietlijn (of een combinatie van beide) te krijgen. Terugbetaling wordt uitgesteld totdat u verhuist, het huis verkoopt, nalatig wordt op onroerendgoedbelasting of verzekering, het huis in verval raakt of u sterft. Daarna wordt het huis verkocht en gaat het eventuele eigen risico na terugbetaling naar u of uw erfgenamen.
Omgekeerde hypotheken kunnen problematisch zijn als ze niet correct worden gedaan en vereisen zorgvuldige aandacht voor de rechten van de langstlevende echtgenoot als u getrouwd bent. Natuurlijk betekent het einde van het proces dat u of uw erfgenamen uw huis opgeven, tenzij u het terug kunt kopen van de bank. Gewetenloze geldschieters kunnen ook een enorm risico zijn, dus kies deze optie zorgvuldig
(Zie voor meer informatie 5 Reverse Mortgage Scams. )
Herfinancier uw bestaande hypotheek
Als u een bestaande woninglening hebt, kunt u uw hypotheek misschien herfinancieren om uw maandelijkse betalingen te verlagen en wat geld vrij te maken. Een van de beste redenen om te herfinancieren is om de rente op uw hypotheek te verlagen, wat u geld kan besparen gedurende de looptijd van de lening, de omvang van uw maandelijkse betalingen vermindert en u helpt om sneller eigen vermogen in uw huis op te bouwen.
Nog een voordeel: als u herfinanciert in plaats van een omgekeerde hypotheek te krijgen, blijft uw huis een aanwinst voor u en uw erfgenamen.
Sluit een lening af met eigen vermogen
In wezen een tweede hypotheek, met een lening met eigen vermogen kunt u geld lenen door gebruik te maken van het eigen vermogen in uw huis. Het werkt op dezelfde manier als uw primaire hypotheek: u ontvangt de lening als een eenmalige betaling en u kunt geen extra geld van het huis opnemen.
Voor belastingjaren tot en met 2017 is rente op een home-equitylening voor bedragen tot $ 100.000 over het algemeen aftrekbaar, ongeacht hoe u de lening hebt gebruikt, of het nu gaat om creditcardschuld of studieleningen. En als u de lening gebruikt voor zogenoemde gekwalificeerde doeleinden - namelijk 'de woning kopen, bouwen of aanzienlijk verbeteren die de lening veiligstelt' - kunt u belastingaftrek van maximaal $ 1 miljoen nemen (inclusief eventuele eerste hypotheekschuld die u hebt ).
De nieuwe Tax Cuts and Jobs Act verminderde echter de mogelijkheid om in aanmerking te komen voor een aftrek van woningkapitaalleningen. Voor belastingjaren 2018 tot en met 2025 kunt u geen rente op de lening van uw eigen vermogen aftrekken, tenzij de lening specifiek wordt gebruikt voor de hierboven beschreven gekwalificeerde doeleinden. Het daalde ook het niveau waarop rente aftrekbaar is voor leningen van $ 750.000 of minder.
Dit zijn doorgaans leningen met een vaste rente, die zekerheid bieden tegen stijgende rentetarieven. Daarom is de rente meestal hoger dan voor een kredietlijn voor eigen vermogen. Net als bij herfinanciering, blijft uw huis een aanwinst voor u en uw erfgenamen. Omdat uw huis als onderpand fungeert, is het belangrijk om te weten dat het risico op afscherming bestaat als u de lening niet nakomt.
(Voor meer informatie over dit onderwerp, zie Reverse Hypotheek of Home Equity Loan?)
Neem een Home Equity-kredietlijn
Een home-equity kredietlijn (HELOC) geeft u de mogelijkheid om naar behoefte uw kredietlimiet te lenen. In tegenstelling tot een lening met eigen vermogen, waarbij u rente betaalt over het gehele geleende bedrag, ongeacht of u het geld gebruikt of niet, betaalt u met een HELOC alleen rente over het bedrag dat u daadwerkelijk opneemt. HELOC's zijn instelbare leningen; uw maandelijkse betaling zal veranderen met fluctuerende rentetarieven.
De regels voor aftrekbaarheid en gekwalificeerde doeleinden zijn dezelfde als voor een lening met eigen vermogen (zie punt 2). Een HELOC behoudt uw huis als een aanwinst voor u en uw erfgenamen. Niettemin, net als bij een lening met eigen vermogen, fungeert uw huis als onderpand en kan worden afgeschermd als u in gebreke blijft.
Verkoop uw huis of verklein
De bovenstaande opties houden u in uw bestaande woning. Als u bereid en in staat bent om te verhuizen, geeft de verkoop van uw huis u echter toegang tot het eigen vermogen dat u hebt opgebouwd. Deze optie kan met name aantrekkelijk zijn als uw woning groter is dan u momenteel nodig heeft, te moeilijk of duur is om te onderhouden of onbetaalbaar onroerendgoedbelasting heeft. De opbrengst kan worden gebruikt om een kleinere, meer betaalbare woning te kopen of om te huren, en je hebt extra geld om te sparen, beleggen of uitgeven als dat nodig is.
Verkoop uw huis aan uw kinderen
Een ander alternatief voor een omgekeerde hypotheek is om uw huis aan uw kinderen te verkopen. Een benadering is een sale-leaseback-overeenkomst, waarin u het huis verkoopt en het vervolgens terughuurt met contant geld uit de verkoop. Als verhuurders krijgen uw kinderen huurinkomsten en kunnen ze aftrekkingen voor afschrijvingen, onroerendgoedbelasting en onderhoud inhouden.
Een andere benadering is een particuliere omgekeerde hypotheek, die werkt als een omgekeerde hypotheek behalve de rente en vergoedingen blijven in de familie. Uw kinderen betalen u regelmatig en wanneer het tijd is om het huis te verkopen, halen ze hun bijdragen (en rente) terug.
Hoewel het niet gratis is om dit soort regelingen op te zetten, is het meestal veel goedkoper dan een omgekeerde hypotheek krijgen via een bank, en het huis blijft een aanwinst voor u en uw kinderen. Verkopen aan uw kinderen heeft gevolgen voor belastingen en landgoedplanning, dus het is belangrijk om te werken met een gekwalificeerde fiscalist of advocaat.
Het komt neer op
Omgekeerde hypotheken kunnen een goede optie zijn voor mensen die rijk zijn aan huizen en geld arm zijn, met veel eigen vermogen maar niet genoeg inkomen voor hun pensioen. Er zijn echter nog andere opties waarmee u kunt profiteren van het eigen vermogen dat u in uw huis heeft opgebouwd.
Voordat u beslissingen neemt, is het een goed idee om uw opties te onderzoeken, rond te kijken voor de beste tarieven (waar van toepassing) en een gekwalificeerde fiscalist of advocaat te raadplegen.
(Zie voor meer informatie Deze valkuilen bij omgekeerde hypotheek vermijden, Complete gids voor omgekeerde hypotheek, Vergelijkende omgekeerde hypotheken versus voorwaartse hypotheken, Komt u in aanmerking voor een omgekeerde hypotheek ?, Omgekeerde hypotheekvormen, Hoe kiest u een omgekeerd hypotheekbetalingsplan, omgekeerde hypotheek of Home-Equity Loan ?, een gids voor belastingen en omgekeerde hypotheken, 5 tekenen een omgekeerde hypotheek is een goed idee, 5 tekenen een omgekeerde hypotheek is een slecht idee, hoe te voorkomen dat u uw omgekeerde hypotheek overleeft, een kijkje in de regelgeving voor omgekeerde hypotheken, Regels voor het verkrijgen van een FHA omgekeerde hypotheek, omgekeerde hypotheek: kan uw weduwe het huis verliezen? Pas op voor deze omgekeerde hypotheekzwendel en omgekeerde hypotheekval.)