Zijn hypotheken beschikbaar voor stacaravans?

Geproduceerde huizen zijn goed voor 6% van alle bezette woningen, maar volgens een rapport van het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) is dit een veel kleiner percentage van de herkomst van woningkredieten. Veel mensen noemen dit type woningen nog steeds een stacaravan, een term die eigenlijk verwijst naar structuren die zijn gebouwd voordat de HUD-codestandaarden in 1976 werden vastgesteld.

Maar hoe je het ook noemt, een van de redenen waarom het ontstaan ​​van leningen zo laag is, is dat mensen die in gefabriceerde huizen wonen de neiging hebben 'financieel kwetsbaar' te zijn, zoals de CFPB het stelt - oudere personen of gezinnen met lage inkomens die vaak minder dan gunstige tarieven krijgen aangeboden en voorwaarden voor elk type lening.

Volgens het CFPB wordt ongeveer 32% van de huishoudens die in een gefabriceerd huis wonen, geleid door een gepensioneerde. Hun mediane inkomen is de helft van dat van andere gezinnen, en ze hebben ongeveer een kwart van het gemiddelde vermogen van andere huishoudens. Geproduceerde huizen komen ook niet altijd in aanmerking voor een traditionele hypotheek onder alle voorwaarden, omdat de potentiële huiseigenaar niet de grond bezit waarop ze zich bevinden.

Voordat u een lening sluit bij een gefabriceerde woning, is het belangrijk om te weten wat uw opties zijn en ervoor te zorgen dat u de meest gunstige financieringsvorm aanvraagt. Accepteer nooit een leningaanbieding voordat u uw keuzes onderzoekt, vooral als u het huis op een stuk eigendom plaatst dat u bezit.

Belangrijkste leerpunten

• Mobiele of gefabriceerde huizen maken 6% uit van alle bewoonde woningen in de VS, maar een veel kleiner percentage van alle hypotheekopbrengsten.
• Bewoners van stacaravans worden vaak beschouwd als hogere kredietrisico's vanwege lagere inkomens en activa.
• Bovendien worden stacaravans vaak beschouwd als roerend - in tegenstelling tot onroerend goed - waardoor ze in aanmerking komen voor duurdere leningen tegen leningen in plaats van traditionele hypotheken.

Beperkte financieringsopties

Er zijn slechts twee soorten gefabriceerde woningfinanciering: een traditionele hypotheek en een hypotheekhypotheek. De meeste mensen begrijpen de traditionele hypotheek: zoek een bestaande woning of bouw er een, vraag dan een 30-jarige vaste hypotheek of een andere hypotheekvorm aan en leg een zeer gunstige rente vast.

Als het gefabriceerde huis echter niet permanent is bevestigd aan het land waarop het staat - en als de huiseigenaar alleen het land huurt waarop het gefabriceerde huis zich bevindt - wordt het gebouw beschouwd als persoonlijk eigendom in plaats van onroerend goed. Slechts ongeveer 15% van de nieuw gefabriceerde huizen heeft de titel onroerend goed. Dit dwingt bijna 85% van de leners om een ​​lening aan te gaan, een categorie die veel minder bescherming biedt en tegen veel minder genereuze voorwaarden.

Traditionele hypotheken

Wanneer een structuur als onroerend goed wordt beschouwd, zijn alle beschermingen van hypotheken van toepassing. De lener kan een FHA-verzekerde hypotheek krijgen of een hypotheek met Fannie Mae, die ook leningen op gefabriceerde woningen steunt.

De lening zal worden gedekt door de wetgeving inzake consumentenbescherming die van toepassing is op traditionele hypotheken, waaronder diverse wetten voor marktafscherming en terugneming die niet van toepassing zijn op onroerendgoedleningen. Hypothecaire leningen zijn waarschijnlijk beschikbaar tegen gunstiger tarieven dan hypotheekleningen.

Chattel Hypotheken

Een hypothecaire lening staat een hypotheek op een onroerend goed toe dat als 'roerend' wordt beschouwd. Chattel-hypotheken zijn leningsovereenkomsten waarbij een roerende roerende zaak als zekerheid voor een lening fungeert. De roerende zaak, of het chattel, garandeert de lening en de geldgever heeft er een belang in. Stacaravans, evenals vliegtuigen, jachten, woonboten en bepaalde landbouwmachines komen in aanmerking voor hypotheekleningen.

Eerste en belangrijkste, chattelleningen zijn veel hoger geprijsd. 21 ^e Mortgage Corporation, een van de grootste bedenkers van hypothecaire leningen, zegt dat de tarieven voor gefabriceerde huizen beginnen bij 6, 99%. Nogmaals, mensen met een krediet kunnen aanzienlijk hogere tarieven verwachten.

Chattel-leningen zijn over het algemeen voor kortere periodes, waardoor het totale bedrag aan betaalde rente wordt verlaagd. Desondanks biedt 21 ^e hypotheek een looptijd tot 23 jaar. Tot slot hebben roerende leningen vaak lagere sluitingskosten en is de tijd die nodig is om de lening af te sluiten vaak veel korter.

Het komt neer op

Het is belangrijk om zeker te zijn dat u de juiste soort hypotheek aanvraagt. Het CFPB is bezorgd omdat ten minste 65% van de gefabriceerde huiseigenaren die ook hun land bezitten, een lening tegen vreemd vermogen is aangegaan. Sommige van deze eigenaren kunnen redenen hebben om een ​​lening tegen een vergoeding te willen - zoals dat ze de controle over hun land niet willen opgeven - maar het meest waarschijnlijke probleem is niet te weten dat een traditionele hypotheek voor hen beschikbaar is.

Als u in een gefabriceerd huis woont dat permanent is bevestigd aan het land waarop het zich bevindt - en als u dat land bezit of overweegt het te kopen - komt u waarschijnlijk in aanmerking voor een traditionele hypotheek, compleet met rentetarieven die de helft kunnen zijn van een chattel lening. Overweeg beide opties zorgvuldig.