Bespaart u teveel?

Een saai woordje lijkt altijd het antwoord te zijn op vrijwel elke vraag over persoonlijke financiën: Save. Wilt u een nieuw huis kopen? Spaar eerst voor een aanbetaling. Stuur je kinderen naar de universiteit? Behalve vanaf de dag dat ze worden geboren. Met pensioen op een eiland retraite? Opslaan, opslaan en nog wat opslaan. Het probleem met al deze besparingen is dat het lang niet zo leuk is als het uitgeven. En dit brengt ons bij een nieuwe, headliner-theorie die wordt gepusht door een aantal academici en economen die zeggen dat beleggers eigenlijk te veel sparen voor hun pensioen.

De theorie "te veel sparen" komt voort uit het idee dat financiële dienstverleners investeerders bang maken om te sparen, zodat ze kunnen profiteren van het beheer van het bespaarde geld. Gezien de schandalen die de financiële dienstverlening hebben geteisterd en de internationale druk op de opvallende consumptie, is het duidelijk waarom deze theorie veel aantrekkingskracht heeft. In dit artikel zullen we beide kanten van het probleem onderzoeken.

Waarom u niet hoeft te besparen

Volgens academici en economen hoeven investeerders niet zoveel te sparen voor hun pensioen als de financiële dienstverlening momenteel aanbeveelt.

Hoewel sommige experts suggereren dat de meeste gepensioneerden minstens 80% van hun inkomen vóór pensionering nodig hebben om aan hun pensioenbehoeften te voldoen, beweren de critici dat dit aantal te hoog is. Ze zeggen dat uw rekeningen lager zullen zijn tijdens uw pensioen, omdat uw hypotheek waarschijnlijk zal worden afbetaald, uw kinderen buiten het nest zullen zijn, sociale zekerheid voor wat inkomsten zal zorgen, en Medicare en Medicaid zullen het grootste deel van de zorgkosten dekken.

Critici beweren dat uw rekeningen lager zullen zijn tijdens uw pensioen, omdat uw hypotheek waarschijnlijk zal worden afbetaald, uw kinderen buiten het nest zullen zijn, sociale zekerheid voor wat inkomsten zal zorgen en Medicare en Medicaid het grootste deel van de zorgkosten zullen dekken.

De boodschap van hun argument is dat je het je kunt veroorloven om wat van je spaargeld nu uit te geven in plaats van het allemaal voor de toekomst te bewaren.

Waarom u zou moeten besparen

Aan de andere kant verwacht zelfs de socialezekerheidsadministratie dat het programma vanaf 2034 niet aan alle financiële verplichtingen kan voldoen.

Bovendien is Medicaid alleen beschikbaar voor personen die niet in staat zijn te betalen voor een ziektekostenverzekering - meestal degenen die volgens hun woonstaat zijn geclassificeerd als 'mensen met een laag inkomen'. Ten slotte verdient het Medicare-programma minder dan lovende recensies en veel volwassen kinderen gaan terug naar huis en vragen om ouderlijke steun lang nadat de traditie suggereert dat ze voor zichzelf moeten kunnen zorgen.

Dit betekent dat niet alleen inkomsten uit sociale zekerheid een onzekere bron van pensioeninkomen zijn, maar ook dat veel gepensioneerden extra kosten van boemerangs zullen krijgen. Bovendien zullen gepensioneerden worden geconfronteerd met de uitdagingen van het betalen van rekeningen en de financiering van algemene kosten van levensonderhoud tijdens hun pensioen. De belangrijkste vragen worden dan: Weet iemand echt met absolute zekerheid hoeveel geld hij nodig heeft om zijn pensioen te financieren? Zou u bereid zijn om uw financiële zekerheid op die berekening in te zetten?

In feite is financiële planning - inclusief hoeveel er nodig zal zijn om pensioen te financieren - een weloverwogen gok. Een voorspelling van het vereiste pensioeninkomen is gebaseerd op de verwachte kosten en uw geplande levensstijl, maar financiële voorspellingen zijn onzeker. Denk bijvoorbeeld aan de kosten van huisvesting, die in de late jaren 1990 en 2000 zijn gestegen, en de stijgende kosten van gezondheidszorg. Voor ouderen is een factuur van $ 500 per maand voor geneesmiddelen op recept gebruikelijk en vaak een noodzaak. De stijgende algemene kosten van levensonderhoud zijn ook reden tot zorg.

Pensioen Reality Check

Hoewel sommige economen beweren dat inflatie-gecorrigeerde dollars aantonen dat de huidige kosten van sommige items op peil zijn of zelfs lager zijn dan historische normen, overweeg dan wat er echt gebeurt met gepensioneerden en hun financiën. Hoeveel gepensioneerden heb je ontmoet die klagen over het hebben van teveel geld? Geld is vaak krap na pensionering. Dit is de reden waarom mensen zich meestal terugtrekken in gebieden waar de kosten van levensonderhoud laag zijn, waardoor hun pensioensparen langer meegaan.

Dus, is de "te veel opslaan" -theorie gebrekkig? Helaas hangt het antwoord af van welke econoom u vraagt ​​en van uw persoonlijke omstandigheden. U kunt niet vertrouwen op een willekeurige rekenmachine om te bepalen hoeveel u moet sparen voor uw pensioen. De resultaten zijn mogelijk niet realistisch voor uw financiële profiel, tenzij de rekenmachine factoren buiten de rudimentaire factoren beschouwt, zoals:

• Hoeveel u tot nu toe hebt bespaard
• Hoeveel u van plan bent elke maand te besparen
• Uw gewenste pensioen levensstijl
• Uw verwachte rendement op uw spaargeld.

Uiteindelijk moet een holistisch standpunt worden ingenomen als u factoren beschouwt die zowel algemeen zijn voor alle gepensioneerden als specifiek zijn voor uw specifieke situatie. Moet u bijvoorbeeld vanwege uw gezondheidsprofiel een langdurige zorgverzekering afsluiten? Ontvangt u inkomsten uit andere bronnen, zoals royalty's en vastgoedbeleggingen? Moet u voor uw bejaarde ouders zorgen en, zo ja, kunnen zij hun pensioen financieren of zullen zij op u vertrouwen voor financiële steun? Het antwoord op deze en andere onderzoeksvragen zal helpen bepalen of u het zich kunt veroorloven minder te sparen of meer moet sparen.

Besteden of opslaan?

Het idee dat je te veel kunt sparen is aantrekkelijk omdat de meeste mensen liever nu van hun inkomen genieten in plaats van te sparen voor hun pensioen. Uiteindelijk is sparen voor pensionering hetzelfde als een verzekeringspolis hebben. In een ideale wereld zult u het nooit nodig hebben, maar als de dag komt dat u het doet, zult u blij zijn dat u het hebt. Natuurlijk is sparen voor de toekomst misschien zelfs beter dan een verzekeringspolis, want als u het bespaarde bedrag niet nodig hebt om te betalen voor basisbehoeften tijdens uw pensioen, bent u vrij en duidelijk om het uit te geven aan de kleine luxe van het leven of het te schenken aan je favoriete goede doel.

Het komt neer op

Als pensioen nog steeds aan de verre horizon voor u ligt, kijk dan naar uw eigen persoonlijke omstandigheden in plaats van u te concentreren op algemene theorieën die door experts zijn geplukt. De afwijkende meningen onder de economen zijn alleen maar een bewijs dat u met een competente financiële professional moet werken om uw specifieke behoeften te bepalen. Het doet u niet veel goed om uw geld uit de handen van rijke financiële dienstverleners te houden als u arm in het proces wordt.

In plaats van nu te besteden en later het beste te hopen, kun je waarschijnlijk beter vasthouden aan conventionele wijsheid en een gezond pensioenspaarplan samenstellen. U zult in de toekomst minder snel teleurgesteld worden.