Hoe lang blijft negatieve informatie op uw kredietrapport?

Hoe lang negatieve informatie op uw kredietrapport kan achterblijven, wordt beheerst door een federale wet die bekend staat als de Fair Credit Reporting Act (FCRA). De meeste negatieve informatie moet na zeven jaar worden verwijderd. Sommige, zoals een faillissement, blijven tot 10 jaar bestaan. Als het gaat om de bijzonderheden van afwijkende kredietinformatie, zijn de wet en termijnen genuanceerder. Hier volgen acht soorten negatieve informatie en hoe u eventuele schade kunt voorkomen die elk kan veroorzaken.

Belangrijkste leerpunten

• De Fair Credit Reporting Act (FCRA) bepaalt hoe lang negatieve informatie op uw kredietrapport kan blijven staan.
• De meeste negatieve informatie blijft 7 jaar op uw kredietrapport staan; een paar items blijven 10 jaar over.
• U kunt de schade door afwijkende informatie beperken, zelfs als deze nog in uw kredietrapport staat.
• Het verwijderen van een negatief item uit uw kredietrapport betekent niet dat u de schuld niet langer verschuldigd bent.

Harde aanvraag: twee jaar

Een hard onderzoek, ook bekend als een hard pull, is niet noodzakelijk negatieve informatie. Een verzoek dat uw volledige kredietrapport bevat, trekt echter een paar punten af ​​van uw kredietscore. Te veel harde vragen kunnen oplopen. Gelukkig blijven ze maar twee jaar op uw kredietrapport staan.

Beperk de schade: verzamel harde onderzoeken, zoals aanvragen voor hypotheken en autoleningen, in een periode van twee weken, zodat ze als één aanvraag tellen.

Delinquentie: zeven jaar

Te late betalingen (meestal meer dan 30 dagen te laat), gemiste betalingen en incasso's of rekeningen die zijn overgedragen aan een incassobureau kunnen zeven jaar op uw kredietrapport blijven staan ​​vanaf de datum van de nalatigheid.

Beperk de schade: zorg ervoor dat u op tijd betaalt of inhaalt. Als u meestal op de hoogte bent, bel dan de schuldeiser en vraag dat de delinquentie niet aan een kredietagentschap wordt gemeld.

Opladen: zeven jaar

Wanneer de schuldeiser uw schuld afschrijft als gevolg van niet-betaling, wordt dit een afschrijving genoemd. Afschrijvingen blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan, plus 180 dagen vanaf de datum waarop de afschrijving aan een kredietagentschap werd gemeld.

Beperk de schade: probeer alle of een onderhandeld bedrag van de schuld af te lossen. Het ding naar uw krediet zal niet worden verwijderd, maar u zult waarschijnlijk niet worden aangeklaagd.

Standaard studentenlening: zeven jaar

Als u uw studielening niet terugbetaalt, blijft dit zeven jaar en 180 dagen vanaf de datum van de eerste gemiste betaling voor particuliere studieleningen op uw kredietrapport staan. Federale studieleningen worden zeven jaar verwijderd vanaf de datum van wanbetaling of de datum waarop de lening wordt overgedragen aan het ministerie van Onderwijs.

Beperk de schade: als u federale studieleningen hebt, profiteer dan van de opties van het Department of Education, zoals revalidatie, consolidatie of terugbetaling van leningen. Neem bij particuliere leningen contact op met de kredietgever en vraag om wijziging.

Afscherming: zeven jaar

Marktafscherming is een vorm van wanbetaling waarbij uw geldschieter eigenaar wordt van uw huis wegens niet-tijdige betalingen. Dit blijft zeven jaar op uw kredietrapport staan ​​vanaf de datum van de eerste gemiste betaling.

Beperk de schade: zorg ervoor dat u uw andere rekeningen op tijd betaalt en volg de stappen om uw tegoed opnieuw op te bouwen.

Belastingposten en burgerlijke beslissingen mogen niet op uw kredietrapport staan.

Rechtszaak of oordeel: zeven jaar

Vroeger bleven zowel betaalde als onbetaalde burgerlijke beslissingen in de meeste gevallen zeven jaar op uw kredietrapport staan. Tegen april 2018 hadden alle drie de belangrijkste kredietbureaus, Equifax, Experian en TransUnion, alle civiele beslissingen uit kredietrapporten verwijderd.

Beperk de schade: controleer uw kredietrapport om er zeker van te zijn dat het gedeelte met openbare registers geen informatie bevat over burgerlijke uitspraken, en als het verschijnt, vraag het dan om verwijdering. Zorg er ook voor dat u uw bezittingen beschermt.

Faillissement: zeven tot tien jaar

De duur van het faillissement van uw kredietrapport hangt af van het type faillissement, maar varieert meestal tussen de 7 en 10 jaar. Volgens FICO kan een faillissement, bekend als de 'credit score moordenaar', 130 tot 150 punten van uw credit score halen. Een voltooid hoofdstuk 13 faillissement dat wordt gelost of ontslagen komt meestal zeven jaar na uw melding van uw rapport af. In enkele zeldzame gevallen kan hoofdstuk 13 nog 10 jaar bestaan. Hoofdstuk 7, hoofdstuk 11 en hoofdstuk 12 faillissementen verdwijnen 10 jaar na de datum van indiening.

Beperk de schade: wacht niet om uw krediet opnieuw op te bouwen. Krijg een beveiligde creditcard, betaal niet-failliete rekeningen zoals afgesproken en vraag pas een nieuw krediet aan zodra u de schuld kunt afhandelen.

Tax Lien: Ooit voor onbepaalde tijd, nu nul jaar

Betaalde fiscale pandrechten, zoals burgerlijke beslissingen, maakten vroeger zeven jaar deel uit van uw kredietrapport. Onbetaalde pandrechten kunnen in bijna elk geval voor onbepaalde tijd op uw kredietrapport blijven staan. Vanaf april 2018 hebben alle drie de belangrijkste kredietinstellingen alle fiscale pandrechten uit kredietrapporten verwijderd vanwege onnauwkeurige rapportage.

Beperk de schade: controleer uw kredietrapport om er zeker van te zijn dat het geen informatie bevat over fiscale pandrechten. Als dit het geval is, betwist u dan via de kredietinstelling om het te laten verwijderen.

Het komt neer op

Zodra de kredietlimiettermijn is bereikt, zou de negatieve informatie automatisch van uw kredietrapport moeten komen. Als dit niet het geval is, kunt u het betwisten met de betrokken kredietinstelling, die 30 dagen de tijd heeft om op uw verzoek te reageren. Als het betreffende item fouten bevat, kunt u het betwisten en vragen dat het wordt verwijderd voordat de tijdslimiet is verstreken.

Houd er rekening mee dat het verstrijken van een tijdslimiet voor kredietrapportage niet betekent dat u de schuld niet meer verschuldigd bent. Schuldeisers en verzamelaars kunnen doorgaan met betalen als de schuld onbetaald blijft. Als de schuld echter buiten het statuut van de beperkingen valt voor de staat waar de schuld is ontstaan, kan de schuldeiser of incassobureau mogelijk geen gebruik maken van de rechtbanken om u te dwingen te betalen.