De beste manieren om geld te lenen

Bijna iedereen moet op een gegeven moment geld lenen. Misschien is het voor een nieuw huis; misschien is het voor collegegeld; misschien is het om een ​​bedrijf te starten. Tegenwoordig zijn professionele financieringsmogelijkheden talrijk en gevarieerd. Hier zullen we enkele van de meer populaire kredietbronnen schetsen, met een overzicht van de voor- en nadelen die aan elke bron verbonden zijn.

belangrijkste leerpunten

• Er zijn verschillende financieringsopties voor consumenten.
• Lenders voor algemene doeleinden zijn banken, kredietverenigingen en financieringsmaatschappijen.
• Peer-to-peer (P2P) leningen is een digitale optie voor het samenstellen van geldschieters en leners.
• Creditcards kunnen werken voor leningen op korte termijn, margerekeningen voor het kopen van effecten.
• Een 401 (k) -plan kan een laatste financieringsbron zijn.

Banks

Banken bieden verschillende hypotheekproducten, persoonlijke leningen, bouwleningen en andere leningsproducten, afhankelijk van de behoeften van hun klanten. Per definitie nemen ze geld (deposito's) op en verdelen dat geld vervolgens in de vorm van hypotheken en consumentenleningen tegen een hoger tarief. Ze maken hun winst door deze spread te vangen.

Banken zijn een traditionele financieringsbron voor diegenen die een huis of auto kopen of diegenen die een bestaande lening tegen een gunstiger tarief willen herfinancieren.

Velen vinden dat zakendoen met hun eigen bank eenvoudig is. Ze hebben daar immers al een relatie en een account. Bovendien is er meestal personeel aanwezig bij de lokale vestiging om vragen te beantwoorden en te helpen met papierwerk. Een notaris kan ook beschikbaar zijn om de klant te helpen bepaalde zakelijke of persoonlijke transacties te documenteren. Ook worden kopieën van cheques die de klant heeft geschreven elektronisch beschikbaar gesteld.

Het nadeel van financiering van een bank is dat bankkosten aanzienlijk kunnen zijn. Sommige banken zijn zelfs berucht om de hoge kosten van hun leningaanvraag of servicekosten, om maar een paar kosten te noemen. Bovendien zijn banken meestal particulier eigendom of eigendom van aandeelhouders. Als zodanig zijn ze verplicht aan die personen en niet noodzakelijkerwijs aan de individuele klant. Ten slotte kunnen banken uw lening doorverkopen aan een andere bank of financieringsmaatschappij en dit kan betekenen dat kosten en procedures kunnen veranderen - vaak met weinig opzegtermijn.

Kredietverenigingen

Een kredietunie is een coöperatieve instelling die wordt bestuurd door haar leden - de mensen die gebruik maken van haar diensten. Kredietverenigingen omvatten meestal leden van een bepaalde groep, organisatie of gemeenschap waartoe men moet behoren om te kunnen lenen.

Kredietverenigingen bieden veel van dezelfde diensten als banken. Maar het zijn meestal non-profitorganisaties, waardoor ze geld kunnen lenen tegen gunstiger tarieven of tegen gunstiger voorwaarden dan commerciële financiële instellingen. Bovendien kunnen bepaalde kosten (zoals transactie- of leenaanvraagkosten) goedkoper zijn.

Het nadeel is dat sommige kredietverenigingen alleen gewone vanilleleningen aanbieden of niet de verscheidenheid aan leningsproducten bieden die sommige grotere banken doen.

Peer-to-peer leningen (P2P)

Peer-to-peer (P2P) leningen - ook bekend als sociale leningen of crowdlending - is een financieringsmethode waarmee individuen geld kunnen lenen en lenen zonder een officiële financiële instelling als tussenpersoon te gebruiken. Hoewel het de tussenpersoon uit het proces verwijdert, kost het ook meer tijd, moeite en risico dan het gebruik van een echte geldschieter.

Met peer-to-peer leningen ontvangen leners financiering van individuele beleggers die bereid zijn hun eigen geld te lenen voor een overeengekomen rentevoet. De twee koppelen via een peer-to-peer online platform. Leners tonen hun profielen op deze sites, waar beleggers ze kunnen beoordelen om te bepalen of ze het risico willen lopen een lening aan die persoon te verstrekken. Een lener ontvangt mogelijk het volledige bedrag dat hij vraagt ​​of slechts een deel ervan. In het laatste geval kan het resterende deel van de lening worden gefinancierd door een of meer beleggers op de markt voor peerleningen. Het is heel gebruikelijk dat een lening meerdere bronnen heeft, met maandelijkse terugbetalingen aan elk van de afzonderlijke bronnen.

Voor geldschieters genereren de leningen inkomsten in de vorm van rente, die vaak hoger kan zijn dan de tarieven die kunnen worden verdiend met andere voertuigen, zoals spaarrekeningen en cd's. Bovendien kunnen de maandelijkse rentebetalingen die een kredietgever ontvangt zelfs een hoger rendement opleveren dan een beursinvestering. Voor leners vormen P2P-leningen een alternatieve financieringsbron, vooral handig als ze geen goedkeuring van standaard financiële intermediairs kunnen krijgen. Ze ontvangen vaak ook een gunstiger rentetarief of voorwaarden op de lening dan uit conventionele bronnen.

Toch moet elke consument die een peer-to-peer leensite overweegt, de tarieven voor transacties controleren. Net als banken kunnen de sites kosten voor het genereren van leningen, te late kosten en kosten voor teruggestuurde betalingen in rekening brengen.

401 (k) Plannen

401 (k) plannen (en t vergelijkbare rekeningen, zoals een 403 (b) of 457 plan) stellen werknemers in staat om geld te investeren op een uitgestelde belasting. Hun primaire doel is om te zorgen voor het pensioen van een individu. Maar ze kunnen een laatste redmiddel zijn voor financiering.

Het geld dat u hebt bijgedragen aan het plan is technisch van u, dus er zijn geen verzekeringstechnische of aanvraagkosten als u het wilt intrekken. Of liever, leen het - omdat een permanente opname belastingen en een boete van 10% met zich meebrengt als je jonger bent dan 59½.

Met de meeste 401 (k) s kunt u tot 50% van het geld op de rekening lenen, met een limiet van $ 50.000 en voor maximaal vijf jaar. Omdat de fondsen niet worden opgenomen, alleen geleend, is de lening belastingvrij. U betaalt de lening vervolgens geleidelijk terug, inclusief de hoofdsom en de rente.

De rente op 401 (k) -leningen is meestal relatief laag, misschien een of twee punten boven de prime-rente, wat minder is dan veel consumenten zouden betalen voor een persoonlijke lening. In tegenstelling tot een traditionele lening gaat de rente ook niet naar de bank of een andere commerciële geldschieter, maar naar u. Aangezien de rente wordt teruggestort op uw rekening, beweren sommigen, zijn de kosten van het lenen van uw 401 (k) -fonds in wezen een betaling aan uzelf voor het gebruik van het geld.

Houd er echter rekening mee dat als u geld uit uw pensioenplan verwijdert, u het geld verliest dat wordt samengevoegd met belastingvrije rente. Ook hebben de meeste plannen een bepaling die u verbiedt om extra bijdragen aan het plan te leveren totdat het saldo van de lening is terugbetaald. Al deze dingen kunnen een negatieve invloed hebben op de groei van uw nestei.

Kredietkaarten

Als ze op een verantwoorde manier worden gebruikt, zijn creditcards een geweldige bron van leningen, maar ze kunnen onnodige problemen veroorzaken voor degenen die zich niet bewust zijn van de kosten. Ze worden niet beschouwd als bronnen van financiering op langere termijn. Ze kunnen echter een goede bron van middelen zijn voor degenen die snel geld nodig hebben en van plan zijn het geleende bedrag op korte termijn terug te betalen.

Als een persoon voor een korte periode een klein bedrag moet lenen, is een creditcard (of een voorschot op een creditcard) misschien geen slecht idee. Er zijn tenslotte geen aanvraagkosten (ervan uitgaande dat je al een kaart hebt). Voor degenen die aan het einde van elke maand hun volledige saldo afbetalen, kunnen creditcards een bron van leningen zijn tegen een rentevoet van 0%.

Aan de andere kant, als een saldo wordt overgedragen, kunnen creditcards exorbitante rentekosten dragen (vaak meer dan 20% per jaar). Ook zullen creditcardbedrijven meestal slechts een relatief kleine hoeveelheid geld of krediet aan de persoon lenen of verstrekken. Dat kan een nadeel zijn voor degenen die financiering op langere termijn nodig hebben of voor degenen die een uitzonderlijk grote aankoop willen doen (zoals een nieuwe auto).

Ten slotte kan het lenen van te veel geld via creditcards uw kansen op het krijgen van leningen of extra krediet van andere kredietinstellingen verminderen.

Marge-accounts

Marginrekeningen laten een brokerage-klant toe geld te lenen om in effecten te beleggen. Het geld / vermogen op de effectenrekening wordt vaak gebruikt als onderpand voor deze lening.

De rentetarieven van margerekeningen zijn meestal beter dan of consistent met andere financieringsbronnen. Als er bovendien al een margerekening wordt aangehouden en de klant voldoende eigen vermogen op de rekening heeft, is een lening enigszins gemakkelijk te vinden.

Marge-rekeningen worden voornamelijk gebruikt om te beleggen en vormen geen financieringsbron voor financiering op langere termijn. Dat gezegd hebbende, een persoon met voldoende eigen vermogen kan marge-leningen gebruiken om alles te kopen, van een auto tot een huis. Als de waarde van de effecten op de rekening echter daalt, kan de beursvennootschap van de persoon verlangen dat deze op korte termijn aanvullende zekerheden stelt of het risico loopt dat de beleggingen onder hen worden uitverkocht. Ten slotte ondervinden degenen die zich met een marge hebben uitgebreid in een marktdaling de neiging om zwaardere verliezen te lijden vanwege de rentelasten die oplopen, evenals de mogelijkheid dat ze een margestorting moeten voldoen.

Openbare instanties

De Amerikaanse overheid of door de overheid gesponsorde of gecharterde entiteiten kunnen een geweldige financieringsbron zijn. Fannie Mae is bijvoorbeeld een quasi-openbaar bureau dat door de jaren heen heeft gewerkt aan het vergroten van de beschikbaarheid en betaalbaarheid van huiseigenaren.

De overheid of de gesponsorde entiteit staat leners toe om leningen over een langere periode terug te betalen. Bovendien zijn de aangerekende rentetarieven gunstig in vergelijking met alternatieve financieringsbronnen.

Aan de andere kant kan het papierwerk om een ​​lening van een quasi-openbaar agentschap te verkrijgen, ontmoedigend zijn. Ook komt niet iedereen in aanmerking voor staatsleningen. Er kunnen beperkende inkomsten- en vermogensvereisten zijn. Bijvoorbeeld, met betrekking tot bepaalde Freddie Mac hypotheekaanbiedingen, moet het inkomen van een individu gelijk zijn aan of lager zijn dan het gemiddelde inkomen van het gebied.

Financieringsmaatschappijen

Financierende bedrijven verstrekken routinematig leningen aan diegenen die een onbeperkt aantal items willen kopen. Hoewel sommige geldschieters op langere termijn leningen verstrekken, zijn de meeste financieringsmaatschappijen gespecialiseerd in het verstrekken van fondsen voor kleinere aankopen, zoals een auto of een groot apparaat.

Financieringsmaatschappijen bieden meestal concurrerende tarieven en de totale kosten kunnen laag zijn in vergelijking met banken en andere kredietinstellingen. Bovendien is het goedkeuringsproces meestal vrij snel voltooid.

Financieringsmaatschappijen bieden echter mogelijk niet hetzelfde niveau van klantenservice of aanvullende diensten, zoals geldautomaten. Ze hebben ook de neiging om een ​​beperkt aantal leningen te hebben.

Het komt neer op

Of u nu de opvoeding van uw kinderen, een nieuw huis of een verlovingsring wilt financieren, het loont om de voor- en nadelen te analyseren van elke potentiële kapitaalbron die voor u beschikbaar is.