Een huis kopen: het verschil tussen contant versus hypotheek

Overal waar je draait, hoor je hoe erg het is om schulden te dragen. Het is dus logisch om te denken dat het kopen van een huis met contant geld - of zoveel mogelijk contant geld in je huis laten zinken om de enorme schuld van een hypotheek te voorkomen - de slimste keuze is voor je financiële gezondheid.

Maar er is veel om te overwegen bij het overwegen om een ​​huis te kopen in plaats van het te financieren. Hier zijn enkele van de belangrijkste verschillen tussen het gebruik van contant geld of een hypotheek om een ​​huis te kopen.

Moet je een huis kopen met contant geld of een hypotheek?

Contant geld

Contant betalen voor een woning elimineert de noodzaak om rente te betalen over de lening en eventuele sluitingskosten. "Er zijn geen kosten voor het ontstaan ​​van hypotheken, beoordelingskosten of andere kosten die door kredietverstrekkers in rekening worden gebracht om kopers te beoordelen", zegt Robert Semrad, JD, senior partner en oprichter van DebtStoppers Faillissement Law Firm van Robert J. Semrad & Associates, LLC, met hoofdkantoor in Chicago, IL.

Contant betalen is meestal ook aantrekkelijker voor verkopers. "In een concurrerende markt zal een verkoper waarschijnlijk een bod in contanten opnemen op andere aanbiedingen, omdat ze zich geen zorgen hoeven te maken dat een koper zich terugtrekt omdat financiering wordt geweigerd, " zegt Peter Grabel, directeur van MLO Luxury Mortgage Corp in Stamford, CT. Een aankoop van een huis in contanten biedt ook de flexibiliteit om sneller (indien gewenst) te sluiten dan een aankoop met leningen, die aantrekkelijk kan zijn voor een verkoper.

Deze voordelen voor de verkoper mogen niet zonder prijs komen. "Een koper in contanten kan het onroerend goed mogelijk voor een lagere prijs verkrijgen en een soort" contantkorting "ontvangen, " zegt Grabel.

Ook wordt het huis van een geldkoper niet gebruikt, waardoor een huiseigenaar het huis gemakkelijker kan verkopen - zelfs met verlies - ongeacht de marktomstandigheden.

Hypotheek

Aan de andere kant heeft het verkrijgen van financiering ook aanzienlijke voordelen. "Zelfs als een koper contant geld kan betalen voor een woning, kan het logisch zijn om niet veel contant geld vast te leggen om onroerend goed te kopen", zegt Grabel. Als u dit doet, kunnen uw opties worden beperkt als er onderweg andere behoeften ontstaan. Als het huis bijvoorbeeld grote reparaties of renovaties nodig heeft, kan het moeilijk zijn om een ​​lening of hypotheek op uw eigen vermogen te krijgen, omdat u niet weet hoe uw kredietscore er in de toekomst uit zal zien, hoeveel het huis is dan de moeite waard, of andere factoren die de goedkeuring voor financiering bepalen.

Het verkopen van een huis gekocht met contant geld kan ook een probleem zijn als de eigenaren veel geld uitrekken om het te kopen. "Als kopers van contanten besluiten dat het tijd is om te verkopen, moeten ze ervoor zorgen dat ze voldoende geldreserves hebben om een ​​aanbetaling te doen op de nieuwe woning", zegt Grabel.

Kortom, "kopers van contanten moeten ervoor zorgen dat ze vertrekken om zichzelf voldoende liquide te maken", zegt Grabel. Door te kiezen voor een hypotheek, kunt u uzelf wat meer flexibiliteit geven.

Contant betalen heeft ook fiscale gevolgen. "In de meeste gevallen zijn rentebetalingen voor hypotheken fiscaal aftrekbaar", zegt Semrad. En hoewel u niet voor een hypotheek zou moeten kiezen om aftrek te krijgen, doet een verlaagde belastingverplichting nooit pijn.

Natuurlijk betaalt u met een hypotheek in het algemeen meer, omdat deze wordt geleverd met rentebetalingen die in de loop van de tijd oplopen. Maar afhankelijk van de toestand op de aandelenmarkt merkt Semrad ook op dat het besparen van hypotheekrente door contant geld te betalen mogelijk niet verstandig is. U zou minder kunnen besparen dan dat geld zou hebben verdiend als u een hypotheek had afgesloten en het geld dat u niet aan uw huis had uitgegeven, in aandelen had belegd.

Het niet hebben van een hypotheek kan een vrijstelling voor een woning teniet doen als u zich in de toekomst ernstig in de schulden bevindt.

De meeste staten bieden consumenten een bepaald niveau van bescherming tegen schuldeisers met betrekking tot hun huis; sommige staten, zoals Florida, stellen het huis volledig vrij van het bereik van bepaalde schuldeisers. Andere staten stellen limieten in die variëren van slechts $ 5.000 tot maximaal $ 550.000. "Dat betekent dat, ongeacht de waarde van het huis, crediteuren de verkoop niet kunnen afdwingen om aan hun vorderingen te voldoen", zegt Semrad.

Dit is hoe het werkt: als uw huis $ 500.000 waard is en de hypotheek van het huis $ 400.000, kan uw woningvrijstelling de gedwongen verkoop van uw huis voorkomen om schuldeisers de $ 100.000 aan eigen vermogen in uw huis te betalen, zolang de vrijstelling van uw staat is ten minste $ 100.000. Als de vrijstelling van uw staat minder dan $ 100.000 is, kan een curator de verkoop van uw woning nog steeds dwingen om crediteuren te betalen met het eigen vermogen van de woning boven de vrijstelling.

Een hypotheek zal je geld echter niet volledig beschermen. "Als een huiseigenaar het geld in de bank achterlaat en het huis financiert, kan een schuldeiser de bankrekening lenen en het grootste deel van het geld gebruiken om aan zijn vorderingen te voldoen", zegt Semrad.

Het komt neer op

Het beste advies bij het overwegen of contant of hypotheek het meest zinvol is, is om te kiezen voor de keuze die u meer waar voor uw geld geeft. Vraag uzelf ook af wat een hoger rendement op uw investering oplevert.

"Contant betalen voor de volledige aankoopprijs van een huis is vergelijkbaar met beleggen in een obligatie die dezelfde rentevoet betaalt die u zou betalen met een hypotheek", zegt James Bregenzer, eigenaar van Bregenzer Group LLC, een private equity- en kapitaalbeheermaatschappij in Indianapolis, IN. De keuze om een ​​30-jarige hypotheek met een rente van 5, 5 procent niet te betalen, is bijvoorbeeld in wezen hetzelfde als het realiseren van een rendement van 5, 5 procent op de investeringsprijs.

Als u besluit om een ​​huis met een lening te kopen, zorg er dan voor dat u zich gemakkelijk elke maand de hoofdsom en rentebetalingen kunt veroorloven. Als je besluit om met contant geld te gaan, zorg er dan voor dat je nog steeds genoeg hebt om lopende kosten te dekken, zoals onroerendgoedbelasting, verzekering van huiseigenaren, vereniging van huiseigenaren en andere kosten elke maand. (Zie "Moet u alle contanten betalen voor uw volgende woning?" Voor meer informatie.)

Belangrijkste leerpunten

• Contant betalen voor een woning elimineert de noodzaak om rente te betalen over de lening en eventuele sluitingskosten.
• Het niet hebben van een hypotheek kan ook een vrijstelling voor een woning teniet doen als u zich in de toekomst ernstig in de schulden bevindt.
• Het beste advies bij het overwegen of contant of hypotheek het meest zinvol is, is om te kiezen voor de keuze die u meer waar voor uw geld geeft.