Uitbetaling herfinancieren
Een uitbetaling van herfinanciering is een herfinancieringsoptie voor hypotheken waarbij de nieuwe hypotheek voor een groter bedrag is dan de bestaande lening om het eigen vermogen om te zetten in contanten.
Cash-out herfinancieren
In de onroerendgoedwereld is herfinanciering het proces waarbij een bestaande hypotheek wordt vervangen door een nieuwe die doorgaans gunstigere voorwaarden biedt voor de kredietnemer. Door herfinanciering kan de kredietnemer mogelijk zijn maandelijkse hypotheekbetalingen verlagen, een lager rentetarief bedingen, opnieuw onderhandelen over het aantal jaren - of de looptijd - van de lening, extra leners van de leningsverplichting verwijderen of toegang krijgen tot contanten via eigen vermogen dat opgebouwd in de tijd.
Tarief-en-termijn versus herfinanciering van uitbetaling
De meest elementaire optie bij de herfinanciering van hypothecaire leningen is de herfinanciering op basis van de rente en de looptijd. Met deze optie probeert de lener een lagere rente te bereiken en / of de looptijd van de lening aan te passen. Als een onroerend goed jaren geleden werd gekocht, zou de kredietnemer het voordelig kunnen vinden om te herfinancieren om de huidige lagere rentetarieven te krijgen. Ook kunnen variabelen in het leven van een lener zijn veranderd, zodat ze nu een 15-jarige hypotheek kunnen afhandelen (enorm sparen op rentebetalingen), hoewel het betekent dat ze de lagere maandelijkse betalingen van hun huidige 30-jarige hypotheek moeten opgeven.
Belangrijkste leerpunten
- Een cash-out herfinancieren betekent dat uw nieuwe hypotheek voor meer is dan uw vorige hypotheek, en u krijgt het verschil in contanten.
- Meestal moet u een hogere rente of meer punten betalen op een uitbetaling herfinancieren hypotheek, in vergelijking met een rente en termijn herfinancieren, waarin uw hypotheekbedrag hetzelfde blijft.
- Afhankelijk van de lening / waarde-ratio van uw woning, stelt de kredietgever een maximum in voor hoeveel geld u kunt opnemen bij de herfinanciering.
Een uitbetaling van herfinanciering heeft een ander doel. Het stelt de lener in staat om eigen vermogen om te zetten in contanten door een nieuwe hypotheek te creëren voor een groter bedrag dan wat momenteel verschuldigd is. De lener ontvangt het verschil tussen de twee leningen in contanten. Dit is mogelijk omdat de kredietnemer alleen de leninginstelling het resterende bedrag van de oorspronkelijke hypotheek verschuldigd is. Het extra geleende bedrag van de herfinancierde, uitbetaalde hypotheek wordt bij de afsluiting contant aan de lener betaald.
Cash-outleningen hebben over het algemeen hogere rentetarieven of andere kosten, zoals punten, dan rentetarieven. Kredietverstrekkers maken zich zorgen dat leners die al een aanzienlijk eigen vermogen hebben opgenomen, meer kans lopen om hun nieuwe lening af te lopen, hoewel een zeer hoge kredietscore en een lage lening-tot-waarde ratio (LTV) deze zorgen kan wegnemen en u kan helpen een gunstiger deal.
Voorbeeld van een uitbetaling voor herfinanciering
Hier is een illustratie van een uitbetalingsherfinanciering. Een huiseigenaar heeft een onroerend goed waarop ze een hypotheek van $ 200.000 hebben afgesloten; ze zijn nog steeds $ 100.000 verschuldigd aan de hypotheek. Dit betekent dat de eigenaar $ 100.000 aan eigen vermogen heeft opgebouwd. Om een deel van dat eigen vermogen om te zetten in contanten, zou de eigenaar kunnen kiezen voor een herfinanciering. Als ze $ 50.000 van hun eigen vermogen wilden omzetten, konden ze herfinancieren en een nieuwe lening aangaan voor een totaal van $ 150.000. De nieuwe hypotheek zou bestaan uit het resterende saldo van $ 100.000 van de oorspronkelijke lening plus de gewenste $ 50.000 die contant kon worden afgesloten.
Het maximale bedrag aan contanten beschikbaar voor een eigenaar in een uitbetalingsherfinanciering is afhankelijk van de lening / waarde-verhouding van het onroerend goed.
Beperkingen voor herfinancieringsopties bij uitbetaling
Door de huidige LTV (LTV) van de woning te berekenen, kan een geldschieter een maximaal leenbedrag vaststellen voor een herfinanciering. De geldschieter kijkt naar de huidige marktwaarde van het onroerend goed in vergelijking met het uitstaande saldo dat de kredietnemer verschuldigd is over de bestaande lening.
Als we het bovenstaande voorbeeld gebruiken en aannemen dat de huidige marktwaarde van het onroerend goed $ 250.000 is en dat de geldschieter een maximale LTV van 80% heeft ingesteld, zou de maximale uitbetaling van de herfinanciering $ 100.000 zijn. De LTV van 80% zou vaststellen dat het maximale bedrag van de nieuwe lening $ 200.000 zou zijn. Nadat de eerste hypotheek is afbetaald ($ 100.000), zou er $ 100.000 in contanten beschikbaar zijn voor de lener.