Een nadere blik op versnelde voordeelrijders

Levensverzekeringspolissen die versnelde uitkeringsrijders omvatten, bieden verschillende soorten bescherming aan polishouders in één voertuig. Dit beleid kan nu bescherming bieden tegen chronische ziekten, kritieke ziekten en verzorgingstehuizen, bovenop de traditionele uitkering bij overlijden en contante waarde.

Ruiters geven de eigenaar controle

Versnelde uitkeringsrijders hebben consumenten effectief meer controle over hun verzekeringsbescherming geboden, volgens Jason Kestler, president en CEO van Kestler Financial Group met hoofdkantoor in Leesburg, VA. "Klanten kunnen nu een inkomstenstroom van hun beleid starten of stoppen wanneer ze in aanmerking komen en veel renners bieden nu ook een aanpassing aan de kosten van levensonderhoud om de inflatie bij te houden."

Marktdemografie, verbeterde financiële educatie en de stijgende kosten en behoefte aan gezondheidszorg hebben multiline-bescherming in één voertuig aantrekkelijker gemaakt voor consumenten. Maar degenen die specifieke soorten bescherming tegen deze unieke voertuigen nodig hebben, moeten de kleine lettertjes lezen en hun huiswerk maken om te begrijpen of ze zullen ontvangen wat ze echt zoeken en hoeveel ze ervoor zullen betalen.

Wat zijn versnelde voordeelrijders?

Versnelde uitkeringsrijders zijn in wezen het moderne equivalent van de viatische nederzettingen die terminaal zieke polishouders in voorgaande decennia gebruikten om contant geld in te zamelen om hun medische rekeningen te betalen. Volgens deze regelingen zouden verzekeringnemers hun polissen verkopen aan een derde-afwikkelingsmaatschappij voor een percentage van het nominale bedrag van de polis.

De verzekeringnemer noemt de vereffeningsmaatschappij vervolgens als de begunstigde van de polis en de maatschappij zal de uitkering bij overlijden ontvangen nadat de verzekeringnemer is overleden. Dit proces was echter omslachtig en vol obstakels, waaronder niet-gegarandeerde rendementen voor de viators, moeilijkheden bij het nauwkeurig voorspellen van hun levensverwachting en een aanzienlijke hoeveelheid fraude. Deze factoren verhinderden vaak dat de uitwisseling werkte zoals gepland. Deze zware transacties genereerden ook negatieve publiciteit, omdat viators toezichthouders en de media waarschuwden voor de schadelijke financiële gevolgen van de nederzettingen.

Maar de levensverzekeringssector zag een geweldige kans in deze arena en begon vervolgens geavanceerdere producten te ontwerpen waarmee polishouders toegang hadden tot sommige of alle van de uitkering bij overlijden (meestal 25 tot 100% van de polis wanneer zich bepaalde gebeurtenissen voordoen). In het begin werden deze renners alleen aangeboden in contante waardepolissen zoals hele levensverzekeringen of universele levensverzekeringen, maar ze zijn nu ook beschikbaar in levensverzekeringsproducten.

Betaling van voordelen

In sommige gevallen hebben verzekeringnemers de keuze hoe de uitkeringen worden betaald; ze kunnen een eenmalig bedrag of periodieke betalingen ontvangen, afhankelijk van het type claim en uitkering, maar ze hebben nog steeds recht op een resterende contante waarde en uitkering bij overlijden in de polis. Net als bij vele andere vormen van verzekering, kunnen versnelde uitkeringen worden betaald als vergoeding of op basis van schadevergoeding, waarbij de uitkering rechtstreeks naar de zorgverleners of andere partijen gaat die betaling vereisen. Er kan ook een absolute dollarlimiet zijn op het totale bedrag van de uitbetaalde voordelen, evenals een minimale uitbetaling van de dollar.

Extra versus gratis rijders

Sommige renners kunnen alleen worden gekocht tegen een meerprijs, terwijl anderen rechtstreeks in het beleid zijn ingebouwd. Hoewel het eerste type renner de verzekeringnemer vooraf een extra vergoeding zal geven in de vorm van een periodevergoeding, betaalt dit type voordeel het volledige bedrag dat in de polis staat. "Geen kosten" rijders zijn gewoon renners die worden betaald op het moment van claim, waarbij de verzekeringsmaatschappij het dollarbedrag aan voordelen dat aan de verzekeringnemer wordt betaald, zal verdisconteren volgens een formule die rekening houdt met rente en sterftecijfers, zoals evenals de hoeveelheid contante waarde in het beleid.

Versnelde voordeeluitbreidingen

Sommige polissen bieden ook een uitbreiding van de voordelen-rijder die meestal het bedrag van de versnelde dekking verdubbelt tegen extra kosten, maar zonder de aankoop van een extra uitkering bij overlijden. Met deze rijder kunnen kostenbewuste consumenten in feite een kleinere hoeveelheid overlijdensuitkering kopen en toch een adequate bescherming van hun woonuitkering behouden. Renners die bekend staan ​​als 'gekoppelde voordelen' kunnen ook dekking bieden voor langdurige zorgkosten (LTC) die ten minste twee tot drie keer het nominale bedrag van de polis bedragen.

Kritieke ziekte Renners

Rijders met kritieke ziekte betalen een groot deel van de uitkering bij overlijden aan verzekeringnemers (meestal 50-80%) bij de diagnose van een ernstige aandoening of letsel. Dit voordeel wordt meestal als een eenmalige betaling ontvangen. Een voorbeeldlijst van voorwaarden die een uitbetaling van één koerier kunnen veroorzaken, omvat:

• Hartaanval
• Beroerte
• Invasieve kanker
• Eindstadium nierfalen
• Grote orgaantransplantatie
• ALS
• Blindheid
• Verlamming
• Arteriële aneurysma's
• Centrale zenuwstelsel tumoren
• Groot multi-systeem trauma (tot 3 of meer organen of systemen
• AIDS
• Ernstige ziekte van een orgaan dat de levensverwachting verkort
• Ernstige ziekten van het centrale zenuwstelsel (Parkinson, Huntington's, Multiple Sclerose, Encefalitis)
• Grote brandwonden
• Verlies van ledematen

Chronische ziekte Renners

Deze renners betalen een periodiek voordeel als de verzekeringnemer gedurende een langere periode arbeidsongeschikt of gehandicapt wordt. Dit type ruiter wordt meestal geactiveerd wanneer de verzekerde niet in staat wordt om ten minste twee van de zes activiteiten van het dagelijks leven uit te voeren, waaronder eten, baden, toiletbezoek, aankleden, overbrengen en continentie.

Renners voor langdurige zorg

Dit type uitkering vereist doorgaans een afzonderlijke volledige verzekering voor de verzekerde, maar biedt een uitgebreidere dekking voor langdurige of verpleeghuiskosten dan voordelen voor chronische ziekte, zij het tegen hogere kosten.

Chronische versus langdurige zorg dekking

Consumenten kunnen begrijpelijkerwijs in de war raken door de scheiding tussen voordelen voor chronische ziekte en langdurige zorg, omdat beide in wezen in dezelfde categorie lijken te vallen. De levensverzekeringssector vereist echter dat deze twee soorten voordelen verschillend blijven. Renners van chronische ziekten zijn van nature beperkter dan renners van langdurige zorg, en een van de belangrijkste verschillen tussen de twee is dat om in aanmerking te komen voor de eerste, de verzekerde permanent arbeidsongeschikt moet zijn. Rijders met een chronische ziekte kunnen ook een forfaitair bedrag of op jaarbasis uitkeren, terwijl renners voor langdurige zorg meestal een maandelijkse uitkering hebben. De kosten voor het verwerken en beheren van claims voor uitkeringen bij chronische ziekte zijn meestal ook goedkoper dan voor langdurig verzorgden; daarom zijn de kosten voor uitkeringen bij chronische ziekten lager voor consumenten.

Voordat u versnelde voordelen koopt

Hoewel een uitkering bij leven een waardevolle aanvulling kan zijn op elke levensverzekering, moeten consumenten rekening houden met verschillende belangrijke factoren voordat ze een product kopen dat een uitkering bij leven bevat of voordat ze worden toegevoegd aan hun huidige polissen. Sommige van de problemen waarmee beleidseigenaren te kampen hebben, zijn onder meer:

• De financiële impact van de vermindering van de uitkering bij overlijden op de polishouders als versnelde uitkeringen worden uitbetaald: als dit gebeurt, blijft het landgoedplan van de verzekerde en / of de polishouder intact?
• Het onvermogen van versnelde uitkeringsrijders om volledig in de plaats te komen van afzonderlijke polissen die specifiek zijn ontworpen om bepaalde risico's te dekken, zoals een handicap of ziektekostenverzekering.
• Het effect van de ontvangst van versnelde voordelen op de mogelijke ontvangst van Medicaid: de inkomsten uit versnelde renners worden vaak als inkomsten voor dit doel geteld, hoewel aanvragers niet wettelijk verplicht zijn om deze voordelen uit te putten voordat ze in aanmerking kunnen komen.
• De mogelijke belastingheffing op versnelde voordelen: de IRS werkt nog steeds aan de details hierover; in de meeste gevallen zijn uitkeringen niet belastbaar, maar dit kan variëren per staat, vervoerder, soort claim en type uitbetaalde voordelen. Beleidseigenaren moeten hierover advies inwinnen bij een belastingadvocaat.

Het komt neer op

Versnelde voordeelrijders kunnen u substantiële bescherming bieden tegen verschillende soorten claims in één handig pakket. Raadpleeg uw levensverzekeringsagent, makelaar of financieel adviseur voor meer informatie over versnelde uitkeringsrijders.