College-spaarrekeningen: VS versus Canada

Terwijl Amerikanen worden aangemoedigd om te sparen voor de opvoeding van hun kinderen via een fiscaal voordelig investeringsplan, kunnen Canadese kinderen bij hun geboorte subsidies krijgen. Via de Canadian Education Savings Grant (CESG) kunnen ouders vanaf de eerste dag letterlijk beginnen met sparen voor de opvoeding van hun kinderen, waarbij de overheid een deel van het tabblad pakt.

Hoe de CESG werkt

Ouders kunnen een bank, kredietunie of andere financiële instelling binnenlopen om een ​​geregistreerd onderwijsbesparingsplan (RESP) te openen. Iedereen kan een bijdrage leveren, of het nu moeder, vader of een favoriete tante of oom is. Aangezien een RESP een beleggingsrekening is, kunnen er kosten aan verbonden zijn. Ouders moeten voorzichtig zijn bij het kiezen van een die geschikt is voor hen.

De overheid koppelt het geld vervolgens tot een bepaald percentage en stort het in het RESP van uw kind. De extra fondsen die door de overheid worden gestort, worden de Canadian Education and Savings Grant genoemd. Als uw gezinsinkomen in 2009 lager was dan $ 38, 832, wordt de eerste $ 500 die u elk jaar stort tot 40% geëvenaard, en de volgende $ 2.000 zou worden geëvenaard tegen 20%. Als uw inkomen hoger is dan $ 38.832, wordt het niveau van matching op de eerste $ 500 verlaagd. Elk kind kan tot $ 7.200 levenslange subsidies verdienen.

Omdat ouders in eerste instantie geen belasting betalen over het geld, hebben ze een dubbele prikkel om te sparen voor de opleiding van hun kind; ze vermijden belasting te betalen en krijgen daarbij bonusgeld voor de opleiding van het kind. (Er kunnen andere belastingvoordelen zijn die u misloopt. Bekijk belastingvoordelen voor Canadese gezinnen .)

RESP-salaris van studenten

Zodra de begunstigde is ingeschreven bij een goedgekeurde post-secundaire instelling, ontvangt hij van zijn RESP betalingen die onderwijs-hulpbetalingen (EAP's) worden genoemd. Maar studenten die betalingen ontvangen van een RESP betalen inkomstenbelasting over hun betalingen. De belastingen die ze betalen - als die er zijn, omdat studenten normaal gesproken niet veel geld binnenhalen tijdens school - zullen waarschijnlijk veel minder zijn dan wat ouders met hetzelfde geld zouden hebben betaald.

De vangst

Als een kind niet binnen 36 jaar na het openen van de rekening een goedgekeurd post-voortgezet onderwijs trainingsprogramma volgt, zoals een hogeschool of een handelsschool, wil de overheid het geld dat u heeft gekregen in beurzen terugzetten. Die bijdragen zullen echter nooit aan de overheid moeten worden gegeven. (Wilt u meer weten? Bekijk Investeren in uw onderwijs met een RESP .)

U hoeft ook geen inkomstenbelasting te betalen over de premies die u hebt belegd. En het is belangrijk op te merken dat, hoewel u geen belasting betaalt over deze bijdragen, alle beleggingsinkomsten die worden onttrokken aan het RESP en niet worden gebruikt voor onderwijsgerelateerde kosten, onderworpen zullen worden aan inkomstenbelasting plus een extra 20% boete belasting. Deze betalingen worden geaccumuleerde inkomstenbetalingen (AIP) genoemd.

Bieden een RESP

Zelfs een paar dollar per week klopt snel. Als u bijvoorbeeld $ 9, 62 per week investeert, is dat in een jaar tijd $ 500. Als u aan de inkomenseisen voldeed, komt dit bedrag overeen met $ 200. In één jaar zou u $ 700, - voor rente, voor uw kind hebben bespaard.

Als u dit in het eerste levensjaar van uw kind begon te doen, zou uw bijdrage $ 8.500 zijn voordat u rente zou verdienen. Je zou, als de subsidieniveaus hetzelfde blijven, $ 3.400 van de overheid ontvangen. Uw zoon of dochter zou uiteindelijk $ 11.900 krijgen voor hun opleiding. Afhankelijk van waar u in investeert, kan dit bedrag met compounding aanzienlijk groeien.

Er zijn ook subsidieprogramma's, waar je, als je aan de inkomenseisen voldoet, volledig gratis geld van de overheid kunt krijgen om in je RESP te storten. Uw kind kan bijvoorbeeld in aanmerking komen voor een Canada Learning Bond van $ 500. Als u blijft voldoen aan de vereisten, kunt u nog eens $ 100 per jaar ontvangen om het RESP van uw kind te financieren totdat het 15 jaar wordt, met een maximum van $ 2.000.

Hoe vergelijkt het Amerikaanse 529-plan?

Het Amerikaanse 529-plan lijkt op een RESP omdat het een investeringsinstrument is voor ouders om bij te dragen aan de opvoeding van hun kind. Bijdragen aan 529 plannen worden gedaan met dollars na belastingen en de inkomsten die in het plan zijn verzameld, groeien belastingvrij op federaal niveau. (Bekijk 529 Plan tutorial voor een opfriscursus over dit plan.)

Het grootste voordeel van deze structuur is dat je uiteindelijk geen belastingen betaalt op je opnames als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde opleidingskosten. Omdat de bijdragen echter worden betaald met dollars na belastingen, zullen ouders die een hoog inkomen hebben, voor hun bijdragen een hogere belasting betalen dan de student die het geld ontvangt. Als belastingvermindering biedt een meerderheid van de afzonderlijke staten belastingaftrek voor de bijdragen van de ouders.

Wat betreft het verkrijgen van subsidiegeld bovenop hun investering, bevat het 529-plan geen subsidieovereenkomstprogramma's. Er zijn twee soorten 529 plannen beschikbaar: college besparingen en het prepaid collegegeldprogramma.

Prepaid collegegeldprogramma's stellen ouders in staat om collegegeld vooruit te betalen voor staatsuniversiteiten tegen de tarieven van vandaag. Als een ouder dit jaar bijvoorbeeld $ 2.000 besteedt om het collegegeld voor een semester van school over 15 jaar te dekken, en het collegegeld steeg met 2% per jaar, dan zou de geïnvesteerde $ 2.000 ter waarde van $ 2.692 aan collegegeld dekken. Dus in wezen is dit gelijk aan het ontvangen van een subsidie ​​van $ 692 door het collegegeld vast te leggen op het niveau van vandaag. (Maximaliseer uw besparingen door te lezen hoe en wanneer u uw 529-abonnement kunt wijzigen .)

In tegenstelling tot prepaid-plannen, die voldoende geld garanderen om toekomstig collegegeld te dekken, kunnen beleggingen in een college-spaarplan fluctueren afhankelijk van de markt, net als in een IRA of 401 (k). Het risico van dit plan is dat u een tekort kunt krijgen dat niet al uw uitgaven dekt, maar tegelijkertijd is er meer potentieel voor winstgroei.

Het komt neer op

Zowel Canada als de Verenigde Staten bieden programma's die ouders moeten gebruiken bij het sparen voor de opleiding van hun kind. Maar stop niet bij educatieve spaarplannen om geld te verzamelen voor deze kosten. Binnen een jaar van de universiteit moeten studenten ook beurzen en beurzen van universiteiten bekijken en aanvragen. Immers, hoe meer ouders kunnen sparen en hoe meer beurs- en beursgeld studenten ontvangen, hoe minder iedereen wordt opgezadeld met schulden van studentenleningen.

Geïnteresseerd in andere Canadese voordelen voor onderwijsbesparingen? Bekijk Canadian Grants and Tax Credits Fund Education. Ben je een Amerikaans staatsburger? Zorg ervoor dat je het juiste type 529-abonnement kiest .