Conforme definitie van leninglimiet
De conforme leninglimiet is de dollar-limiet op de grootte van een hypotheek die de Federal National Mortgage Association (in de volksmond Fannie Mae) en de Federal Home Loan Mortgage Corporation (aka Freddie Mac) zullen kopen of garanderen. Hypotheken die voldoen aan de criteria voor steun van de twee quasi-overheidsinstanties staan bekend als 'conforme leningen'.
Onder de mandaten van de Woning- en Economisch Herstelwet (HERA) van 2008, wordt de conforme leninglimiet elk jaar aangepast om veranderingen in de gemiddelde prijs van een woning in de VS weer te geven. De jaarlijkse limiet wordt vastgesteld door de federale toezichthouder van Fannie Mae en Freddie Mac, de Federal Housing Finance Agency (FHFA) en aangekondigd in november. De FHFA gebruikt de oktober-tot-oktober procentuele verhoging / verlaging van de gemiddelde huizenprijs zoals aangegeven in het House Price Index-rapport uitgegeven door de Federal Housing Finance Board (FHFB) om de conforme leninglimieten voor het volgende jaar aan te passen.
Traditionele kredietverstrekkers geven er de voorkeur aan om te werken met hypotheken die voldoen aan de conforme leninglimieten omdat ze verzekerd zijn en gemakkelijker te verkopen zijn.
Hoe de conforme leninglimiet werkt
De conforme leenlimiet wordt bepaald door de provincie. De meeste provincies krijgen de basislimiet die overeenkomt met de lening. Er kunnen echter variaties zijn op de conforme leninglimiet op basis van regionale economische verschillen.
In gebieden waar 115% van de lokale mediaan thuiswaarde de baseline-conforme leninglimiet overschrijdt, wordt de maximale leninglimiet voor dat gebied bijvoorbeeld hoger ingesteld. De Woning- en economisch herstelwet stelt de maximale leningslimiet voor gebieden vast als een veelvoud van de gemiddelde woningwaarde van het gebied. De wetgeving heeft ook een "plafond" vastgesteld voor de limiet van 150% van de basisleninglimiet.
Zuid-Californië, Zuid-Florida en het grootstedelijk gebied van New York zijn drie voorbeelden van regio's in het aangrenzende deel van het land die voldoen aan de vereisten voor hogere maximale conforme leningslimieten.
Verder zijn er speciale wettelijke bepalingen in de wet die verschillende leningslimietberekeningen vaststellen voor de staten Alaska en Hawaii, evenals voor de eilandgebieden Guam en de Amerikaanse Maagdeneilanden. De conforme leninglimieten voor die gebieden zijn meestal aanzienlijk hoger dan de limieten voor de binnenlandse VS omdat ze als gebieden met hoge kosten worden aangewezen.
Voor 2019 is in het grootste deel van de VS de maximale conforme leninglimiet - de basislijn - voor onroerend goed met één eenheid $ 484.350, een stijging van $ 453.100 in 2018 (en een stijging van $ 417.000 toen deze voor het eerst werd ingesteld door de Housing and Economic Recovery Act in 2008) . De nieuwe limiet voor het plafond van leningen voor woningen met één eenheid in de meeste dure gebieden is $ 726.525 (150% van $ 484.350). Voor Alaska, Hawaii, Guam en de Amerikaanse Maagdeneilanden is de basisleninglimiet $ 726.525 voor woningen met één eenheid. Bij de aankondiging van de nieuwe leningslimieten in november merkte de FHFA op dat de maximale conforme leningslimiet in 2019 in alle 47 provincies behalve in 2017 hoger zou zijn.
Speciale overwegingen voor de conforme leninglimiet
Fannie Mae en Freddie Mac zijn de belangrijkste marktmakers in hypotheken; banken en andere geldschieters rekenen op hen om leningen die zij verstrekken te verzekeren en leningen te kopen die zij willen verkopen. De conforme leninglimieten fungeren als richtlijnen voor de hypotheken die de meeste reguliere geldschieters aanbieden. Sommige financiële instellingen handelen zelfs alleen in conforme leningen die voldoen aan de criteria van de agentschappen.
Hypotheken die de conforme leninglimiet overschrijden, worden niet-conforme of jumbo-hypotheken genoemd. De rente op jumbo-hypotheken kan hoger zijn dan de rente op conforme hypotheken.
Omdat geldschieters de voorkeur geven aan conforme hypotheken, moet een kredietnemer wiens hypotheekbedrag de conforme leninglimiet iets overschrijdt, de economie analyseren van het verminderen van zijn leninggrootte door een grotere aanbetaling of het gebruik van secundaire financiering (dat wil zeggen twee leningen in plaats van één afsluiten) om in aanmerking te komen voor een conforme hypotheek.