Kredietanalist
Een kredietanalist is een financiële professional die de kredietwaardigheid van effecten, personen of bedrijven beoordeelt. Kredietanalisten bepalen de waarschijnlijkheid dat een kredietnemer zijn financiële verplichtingen kan terugbetalen door de financiële en kredietgeschiedenis van de kredietnemer te bekijken en te bepalen of de financiële gezondheid van de persoon en de economische omstandigheden gunstig zijn voor de terugbetaling.
Kredietanalisten zijn doorgaans in dienst van commerciële en investeringsbanken, creditcarduitgevende instellingen, kredietbeoordelingsbureaus en investeringsmaatschappijen.
Kredietanalisten interpreteren financiële overzichten en gebruiken ratio's bij het analyseren van het fiduciaire gedrag en de geschiedenis van een potentiële kredietnemer. Ze bepalen of de lener voldoende kasstromen heeft door ratio's te vergelijken met gegevensdatabanken in de sector. Een kredietanalist die bij een bank werkt, kan bijvoorbeeld de jaarrekening van een landbouwbedrijf onderzoeken voordat hij een lening voor nieuwe landbouwmachines goedkeurt.
De minimale educatieve vereiste voor een kredietanalist is een bachelordiploma in handel, financiën of een gerelateerd veld.
Inzicht in de rol en verantwoordelijkheden van de kredietanalist
Kredietanalyse is een gespecialiseerd gebied van financiële risicoanalyse; daarom worden kredietanalisten kredietrisicoanalisten genoemd. Na evaluatie van het risiconiveau van een belegging, zal de analist de rentevoet en kredietlimiet of leningsvoorwaarden voor een kredietnemer bepalen. Analisten gebruiken de resultaten van hun onderzoek om ervoor te zorgen dat de kredietnemer een betaalbare lening ontvangt en de kredietgever wordt beschermd als de kredietnemer in gebreke blijft.
Kredietanalisten werken bij banken, beleggingsmaatschappijen, kredietverenigingen, ratingbureaus, verzekeringsmaatschappijen en vermogensbeheerders. Een kredietanalist verzamelt en analyseert financiële gegevens, waaronder de betalingsgeschiedenis van de potentiële kredietnemer, eventuele verplichtingen, inkomsten en activa. De analist zoekt naar aanwijzingen dat de kredietnemer een risiconiveau kan vertonen. De gegevens worden gebruikt om goedkeuring of weigering van een lening of krediet aan te bevelen en om te bepalen of kredietlimieten moeten worden verhoogd of verlaagd of dat extra kosten in rekening worden gebracht.
Een kredietanalist draagt ook bij aan het algemene welzijn van de economie omdat krediet de financiële activiteit stimuleert. Bovendien ontvangen particulieren en bedrijven extra koopkracht van leningen, kredietlijnen en studieleningen, die hun leven kunnen verbeteren en bedrijven in staat stellen tijdelijke illiquiditeit te overwinnen.
Analisten die werken in effecten, grondstoffencontracten en andere gebieden van financiële investeringen verdienen de hoogste salarissen bij kredietanalisten, volgens het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics.
Typen ratings van kredietanalisten
Kredietanalisten kunnen ook kredietscores afgeven. Voor particulieren wordt het genereren van kredietscores doorgaans geautomatiseerd door middel van algoritmische processen op basis van iemands kredietbetalingsgeschiedenis, uitgaven en faillissementen in het verleden. Een credit score is een driecijferig nummer variërend van ongeveer 200 tot 800. Het meest voorkomende type individuele credit score is de Fair Isaac of FICO score.
Voor schuldemittenten en hun instrumenten (zoals obligaties) kennen kredietanalisten scores toe op basis van lettergraden zoals AAA, AA + of BBB. Onder een bepaalde rating wordt de schuld van een bedrijf beschouwd als 'junk' of lager dan investment grade. Deze junk bonds hebben doorgaans een hoger rendement om het extra kredietrisico op te vangen. Soevereine regeringen kunnen ook credit scores op hun obligaties krijgen. Kredietanalisten die obligaties beoordelen, werken vaak bij kredietbeoordelingsbureaus zoals Moody's of Standard & Poor's (S&P). Verzekeringsmaatschappijen worden ook beoordeeld op hun kredietrisico en financiële stabiliteit door ratingbureaus zoals AM Best.
Volgens de meest recente statistieken van de BLS was het gemiddelde jaarsalaris voor een kredietanalist $ 82.900. De hoogste in de VS was $ 121.480 in de staat New York.
Speciale overwegingen: risico verminderen
Een kredietanalist kan een zakelijke lening of bedrijfskrediet aanbevelen na overweging van risicofactoren. De risicofactoren kunnen milieugericht zijn, zoals economische veranderingen, schommelingen op de aandelenmarkt, wetswijzigingen en wettelijke vereisten.
Als een zakelijke klant bijvoorbeeld moeite heeft om aan de loonlijst te voldoen, kan dit een indicatie zijn voor een daling van de omzet en mogelijk faillissement, wat van invloed kan zijn op de activa, ratings en reputatie van de bank.
Financiële gegevens bepalen het risiconiveau van kredietverstrekking, zodat een bank kan beslissen of zij door wil gaan met de goedkeuring van de lening. Als de bank financiering verstrekt, volgt de kredietanalist de prestaties van de kredietnemer en kan hij aanbevelingen doen om de leningsovereenkomst te beëindigen als deze riskant wordt. Het bepalen van het risiconiveau van een lening of belegging helpt banken risico's te beheren en inkomsten te genereren.
Een kredietanalist kan bijvoorbeeld een oplossing aanbevelen voor een persoon die in gebreke is gebleven met zijn creditcardbetalingen. De analist kan aanbevelen de kredietlimiet van het individu te verlagen, hun account te sluiten of over te schakelen naar een nieuwe creditcard met een lagere rente.
Belangrijkste leerpunten
- Een kredietanalist analyseert beleggingen om hun potentiële risico voor de belegger te bepalen.
- Kredietanalisten zijn doorgaans in dienst van commerciële en investeringsbanken, creditcarduitgevende instellingen, kredietbeoordelingsbureaus en investeringsmaatschappijen.
- Kredietanalisten onderzoeken de jaarrekening en gebruiken ratio's bij het analyseren van de financiële geschiedenis van een potentiële kredietnemer.
- Voor schuldemittenten en hun instrumenten zoals obligaties kennen kredietanalisten scores toe op basis van lettergraden zoals AAA, AA +, BBB of junk, die lager is dan de beleggingskwaliteit.