Verhouding schuld / inkomen - DTI
De schuld-tot-inkomen (DTI) -ratio is een persoonlijke financieringsmaatstaf die de maandelijkse schuldbetaling van een individu vergelijkt met zijn of haar maandelijkse bruto-inkomen. Uw bruto-inkomen is uw loon vóór belastingen en andere inhoudingen. De schuld-tot-inkomstenverhouding is het percentage van uw bruto maandinkomen dat wordt gebruikt voor het betalen van uw maandelijkse schuldbetalingen.
01:22Schuld / Inkomen Ratio (DTI)
DTI-formule en berekening
De DTI-ratio is een van de statistieken die kredietverstrekkers, inclusief hypotheekverstrekkers, gebruiken om het vermogen van een individu om maandelijkse betalingen te beheren en schulden af te lossen, te meten.
DTI = Totaal van maandelijkse schuldbetalingen Bruto maandelijks inkomen \ begin {uitgelijnd} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Totaal van maandelijkse schuldbetalingen}} {\ tekst {bruto maandinkomen}} \\ \ einde {uitgelijnd } DTI = bruto maandelijks inkomen Totaal van maandelijkse schuldbetalingen
- Vat uw maandelijkse schuldbetalingen inclusief creditcards, leningen en hypotheek samen.
- Deel uw totale maandelijkse schuldbedrag door uw maandelijkse bruto-inkomen.
- Het resultaat levert een decimaal getal op, dus vermenigvuldig het resultaat met 100 om uw DTI-percentage te bereiken.
Belangrijkste leerpunten
- De schuld-tot-inkomen (DTI) -ratio is het percentage van uw bruto maandinkomen dat wordt besteed aan het betalen van uw maandelijkse schuldbetalingen.
- Over het algemeen is 43% de hoogste DTI-ratio die een lener kan hebben en nog steeds in aanmerking komt voor een hypotheek, maar geldschieters geven de voorkeur aan een ratio lager dan 36%, waarbij niet meer dan 28% van die schuld naar een hypotheek of huurbetaling gaat.
- Een lage DTI-ratio toont een goed evenwicht tussen schuld en inkomen, en banken en andere kredietverstrekkers willen lage DTI's zien voordat ze leningen verstrekken aan een potentiële kredietnemer.
Wat vertelt de DTI-ratio u?
Een lage verhouding schuld / inkomen (DTI) toont een goed evenwicht tussen schuld en inkomen. Met andere woorden, als uw DTI-ratio 15% is, betekent dit dat 15% van uw maandelijkse bruto-inkomen elke maand naar schuldenbetalingen gaat. Omgekeerd kan een hoge DTI-ratio aangeven dat een persoon te veel schulden heeft voor het bedrag aan inkomsten dat elke maand wordt verdiend.
Doorgaans zullen leners met een lage schuld / inkomen-ratio waarschijnlijk hun maandelijkse schuldbetalingen effectief beheren. Als gevolg hiervan willen banken en financiële kredietverstrekkers lage DTI-ratio's zien voordat ze leningen verstrekken aan een potentiële kredietnemer. De voorkeur voor lage DTI-ratio's is logisch, omdat geldschieters er zeker van willen zijn dat een kredietnemer niet overbelast is, wat betekent dat ze te veel schulden hebben in verhouding tot hun inkomen.
Als algemene richtlijn is 43% de hoogste DTI-ratio die een kredietnemer kan hebben en nog steeds in aanmerking komt voor een hypotheek. Idealiter geven geldschieters de voorkeur aan een schuld / inkomen-ratio van minder dan 36%, waarbij niet meer dan 28% van die schuld naar een hypotheek of huurbetaling gaat.
De maximale DTI-ratio varieert van geldschieter tot geldschieter. Hoe lager de schuld / batenverhouding, hoe groter de kans dat de kredietnemer wordt goedgekeurd of althans in aanmerking wordt genomen voor de kredietaanvraag.
DTI versus schuld-tot-limiet ratio's
Soms wordt de schuld-tot-inkomstenverhouding samengevoegd met de schuld-tot-limietverhouding. De twee statistieken hebben echter duidelijke verschillen.
De schuld-tot-limietverhouding, ook wel de kredietgebruiksratio genoemd, is het percentage van het totale beschikbare krediet van een kredietnemer dat momenteel wordt gebruikt. Met andere woorden, geldschieters willen bepalen of u uw creditcards maximaliseert. De DTI-ratio berekent uw maandelijkse schuldbetalingen in vergelijking met uw inkomen, waarbij het kredietgebruik uw schuldsaldi meet in vergelijking met het bedrag van het bestaande krediet waarvoor creditcardbedrijven u hebben goedgekeurd.
Beperkingen schuld / inkomen ratio
Hoewel belangrijk, is de DTI-ratio slechts één financiële ratio of maatstaf die wordt gebruikt bij het nemen van een kredietbeslissing. De kredietgeschiedenis en kredietscore van een kredietnemer zullen ook zwaar wegen in een beslissing om krediet aan een kredietnemer te verlenen. Een credit score is een numerieke waarde van uw vermogen om een schuld terug te betalen. Verschillende factoren beïnvloeden een score negatief of positief, en omvatten te late betalingen, achterstallige betalingen, aantal open kredietrekeningen, saldi op creditcards met betrekking tot hun kredietlimieten of kredietgebruik.
De DTI-ratio maakt geen onderscheid tussen verschillende soorten schulden en de kosten van aflossing van die schulden. Creditcards hebben hogere rentetarieven dan studieleningen, maar ze worden samengevoegd in de berekening van de DTI-ratio. Als u uw saldi overzet van uw kaarten met een hoge rente naar een creditcard met een lage rente, zouden uw maandelijkse betalingen afnemen. Als gevolg hiervan zouden uw totale maandelijkse schuldbetalingen en uw DTI-ratio afnemen, maar uw totale uitstaande schuld zou ongewijzigd blijven.
De schuld / inkomen-ratio is een belangrijke ratio om te controleren bij het aanvragen van krediet, maar het is slechts één maatstaf die kredietverstrekkers gebruiken om een kredietbeslissing te nemen.
Schuld-tot-inkomen ratio Voorbeeld
John is op zoek naar een lening en probeert zijn schuld / batenverhouding te achterhalen. John's maandelijkse rekeningen en inkomsten zijn als volgt:
- hypotheek: $ 1.000
- autolening: $ 500
- creditcards: $ 500
- bruto inkomen: $ 6.000
John's totale maandelijkse schuldbetaling is $ 2.000:
$ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500 \ $ 2.000 = \ $ 1.000 + \ $ 500 + \ $ 500 $ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500
De DTI-ratio van John is 0, 33:
0, 33 = $ 2.000 ÷ $ 6.0000.33 = \ $ 2.000 \ div \ $ 6.0000.33 = $ 2.000 ÷ $ 6.000
Met andere woorden, John heeft een schuld / batenverhouding van 33%.
Hoe een schuld-tot-inkomstenverhouding te verlagen
U kunt uw schuldquote verlagen door uw maandelijks terugkerende schuld te verminderen of uw bruto maandinkomen te verhogen.
Gebruikmakend van het bovenstaande voorbeeld, als John dezelfde terugkerende maandelijkse schuld van $ 2.000 heeft, maar zijn bruto maandinkomen toeneemt tot $ 8.000, zal zijn berekening van de DTI-ratio veranderen in $ 2.000 ÷ $ 8.000 voor een schuld-tot-inkomstenverhouding van 0, 25 of 25%.
Evenzo, als Johns inkomen gelijk blijft op $ 6.000, maar hij zijn autolening kan afbetalen, zouden zijn maandelijkse terugkerende schuldenbetalingen dalen tot $ 1.500 omdat de autobetaling $ 500 per maand was. De DTI-ratio van John zou worden berekend als $ 1500 - $ 6000 = 0, 25 of 25%.
Als John in staat is om zowel zijn maandelijkse schuldbetalingen tot $ 1500 te verlagen als zijn bruto maandinkomen te verhogen tot $ 8.000, zou zijn DTI-ratio worden berekend als $ 1.500 ÷ $ 8.000, wat gelijk is aan 0, 1875 of 18, 75%.
De DTI-ratio kan ook worden gebruikt om het percentage van het inkomen te meten dat naar de huisvestingskosten gaat, wat voor huurders het maandelijkse huurbedrag is. Kredietverstrekkers kijken of een potentiële kredietnemer zijn huidige schuldenlast kan beheren terwijl hij zijn huur op tijd betaalt, gezien zijn bruto inkomen.
Voorbeeld uit de echte wereld van de DTI-ratio
Wells Fargo Corporation (WFC) is een van de grootste geldschieters in de VS De bank biedt bank- en kredietproducten met hypotheken en creditcards aan consumenten. Hieronder vindt u een overzicht van hun richtlijnen voor de schuld / inkomen-ratio's die zij kredietwaardig achten of die moeten worden verbeterd.
- 35% of minder wordt over het algemeen als gunstig beschouwd en uw schuld is beheersbaar. Je hebt waarschijnlijk nog geld over na het betalen van maandelijkse rekeningen.
- 36% tot 49% betekent dat uw DTI-ratio voldoende is, maar er is ruimte voor verbetering. Kredietverstrekkers kunnen vragen om andere deelnamevereisten.
- DTI-ratio van 50% of hoger betekent dat u beperkt geld kunt sparen of uitgeven. Als gevolg hiervan zult u waarschijnlijk geen geld hebben om een onvoorziene gebeurtenis af te handelen en zult u beperkte leenopties hebben.