Uw kleine onderneming uitbreiden met een SBA-lening

Als u zich afvraagt ​​hoe u de uitbreiding van uw kleine onderneming kunt financieren, wilt u misschien een Small Business Administration (SBA) lening overwegen. Hoewel ze niet voor elke bedrijfseigenaar zijn, zijn deze leningen een haalbare optie voor degenen die geen andere financiering kunnen krijgen om hun bedrijf te laten groeien.

Wanneer een in aanmerking komend bedrijf een SBA-lening aanvraagt, vraagt ​​het in wezen een commerciële lening aan, gestructureerd volgens SBA-vereisten met een SBA-garantie. Eigenaren van kleine ondernemingen en leners die tegen redelijke voorwaarden toegang hebben tot andere financiering, komen niet in aanmerking voor door de SBA gegarandeerde leningen. "SBA-leningen zijn een goed idee als een kleine bedrijfseigenaar niet in aanmerking kwam voor een traditionele banklening en hij heeft een specifiek gebruik voor de fondsen die het bedrijf helpen groeien, " zegt Anthony Pili, vice-president en directeur strategische planning, Greater Hudson Bank in Bardonia, NY. Lees meer in de basisprincipes van het financieren van een bedrijf .

Een voorbeeld van een goed, specifiek gebruik is als bestellingen bijvoorbeeld sneller zijn dan het aanbod en wat nieuwe machines, een extra medewerker, een andere locatie of een andere vrachtwagen zou helpen om aan die vraag winstgevend te voldoen na het dekken van de nieuwe schuldbetaling, zegt Pili.

Andere goede toepassingen voor een SBA-lening zijn onder meer: ​​het kopen van het bedrijf van een concurrent om schaalvoordelen te behalen, het herfinancieren van schulden met een hogere rente of het kopen van het gebouw waarin het bedrijf actief is als de nieuwe hypotheekbetalingen gelijk zijn aan of lager zijn dan de leasebetalingen.

Een slecht voorbeeld handelt op een voorgevoel. Veel marketingactiviteiten vallen in deze categorie, zegt Pili. "Velen denken dat als ze een lening aangaan voor een reclamebord of advertentie in een krant, klanten zullen komen." Dat is zelden het geval.

SBA-opties

De Small Business Administration biedt verschillende financiële programma's om kleine bedrijven te helpen slagen. De programma's variëren van het bieden van hulp bij het faciliteren van een lening bij een derde geldschieter tot het garanderen van een obligatie of het helpen van een kleine ondernemer om risicokapitaal te vinden.

Gegarandeerde leningprogramma's - ook wel SBA-leningen genoemd - zijn een van deze aanbiedingen. Er zijn verschillende soorten leningen beschikbaar, waaronder:

• 7 (a) Leningprogramma . Dit is het meest voorkomende leningsprogramma van de SBA en omvat financiële hulp voor bedrijven met speciale vereisten, zoals franchises, boerderijen en landbouwbedrijven en vissersvaartuigen.
• Microloan-programma . Dit biedt kleine, kortlopende leningen aan kleine bedrijven en bepaalde soorten non-profit kinderopvangcentra.
• Leningen onroerend goed en uitrusting: CDC / 504 . Deze lening biedt financiering voor grote vaste activa, zoals apparatuur of onroerend goed.

De SBA verstrekt geen rechtstreekse leningen aan kleine ondernemingen. Het bepaalt alleen de richtlijnen voor de lening en ondersteunt vervolgens de lening of garandeert dat de lening wordt terugbetaald, zegt Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, en een voormalige commerciële geldschieter. Dat elimineert enig risico voor geldschieters.

Verkrijging van goedkeuring

Een eigenaar van een klein bedrijf kan een SBA-lening aanvragen via elke bank die SBA-leningen aanbiedt. "Een bedrijfseigenaar kan ook een aanvraag indienen via een lokale Certified Development Company (CDC), een non-profitorganisatie die is gecertificeerd en gereguleerd door de SBA en die samenwerkt met deelnemende geldschieters om kleine ondernemingen te financieren, " zegt Pili. Er zijn 252 landelijke CDC's, die elk een specifiek geografisch gebied bestrijken.

"Veel banken werken samen met hun lokale CDC om leners te helpen die anders niet in aanmerking zouden komen voor een traditionele zakelijke lening die de bank aanbiedt, " zegt Pili.

Om te worden goedgekeurd, moet een aanvraag voor een SBA-lening eerst worden goedgekeurd en onderschreven door een financiële instelling of een kleine kredietverstrekker. "Vervolgens wordt het verzonden naar de SBA die het, volgens zijn eigen richtlijnen, ook zal onderschrijven en goedkeuren of niet, " zegt Lizio.

Als beide organisaties de lening goedkeuren, financiert en onderhoudt de financiële instelling de lening vanaf dat moment. "De SBA garandeert alleen de lening of een deel ervan - meestal ongeveer 85% - in geval van wanbetaling door de kredietnemer", zegt Lizio.

Als u niet zeker weet of uw lokale geldschieter een door de SBA goedgekeurde geldschieter is, bezoekt u de SBA-site. Hoewel elke geldschieter zijn eigen criteria heeft om een ​​lening goed te keuren, zegt Lizio dat er enkele gemeenschappelijke kwalificatiecriteria zijn die alle geldschieters gebruiken, waaronder:

• Cashflow om de lening te betalen. Als een maandelijkse betaling wordt geschat op $ 1.000 per maand, moeten aanvragers aantonen dat het bedrijf dat bedrag kan verdienen, bovenop de totale bedrijfswinst.
• Persoonlijke kredietgeschiedenis. Leningfunctionarissen willen hun tijd niet verspillen aan een aanvraag die ze nooit zouden kunnen goedkeuren via hun verzekerings- of kredietcomités. Dus trekken ze een persoonlijke kredietgeschiedenis op de aanvragers. Als die scores een minimumdrempel niet halen, zegt Lizio, loopt de geldschieter meteen weg.
• Onderpand. Hoewel er enkele uitzonderingen kunnen zijn, vereist de SBA over het algemeen dat alle SBA-leningen worden gedekt door alle beschikbare activa (inventaris, gebouwen, contanten, enz.) - zowel zakelijk als persoonlijk. Banken en andere commerciële geldschieters zullen ook volledig onderpand willen. Zonder onderpand ter waarde van minimaal 100% van het geleende bedrag, zegt Lizio dat de aanvraag waarschijnlijk zal worden geweigerd.

SBA-specifieke voordelen

Voor eigenaren van kleine bedrijven heeft de SBA-route een aantal belangrijke voordelen.

Looptijd van de lening. Lizio zegt dat een van de grootste voordelen van een SBA-lening de looptijd van de lening is. “De meeste geldschieters willen dat geldnemers de kortst mogelijke looptijd hebben. Maar SBA-leningen verlengen die voorwaarden ”, zegt Lizio.

Een bank kan bijvoorbeeld alleen instemmen met een termijn van 10 jaar voor onroerend goed, maar de SBA kan een termijn van 20 of 25 jaar goedkeuren. Of laten we zeggen dat een particuliere geldschieter slechts een materiaallening voor 5 jaar onderschrijft - de SBA kan 7 jaar goedkeuren.

Waarom maakt dit uit? Lizio zegt dat een langere termijn de betaling van de lening betaalbaarder maakt en het ook gemakkelijker maakt om in aanmerking te komen voor een lening. Bovendien voegt het flexibiliteit toe voor een lener. “Geen enkel bedrijf heeft een constante omzet. Het kan een goede maand of een goede periode hebben, of een slechte maand of periode. Een kleinere minimale leningbetaling is gemakkelijker te dekken tijdens een slechte maand of periode.

"Ik vertel leners altijd om de langste termijn te nemen die ze kunnen, en dan te werken om de lening te beheren om de totale kosten te verlagen door meer te betalen wanneer ze het zich kunnen veroorloven, " voegt hij eraan toe.

Flexibiliteit op onderpand. De onderpandvereisten zijn ook flexibeler. Lizio zegt dat de meeste zakelijke leningen onderpand ter waarde van 100% of meer van het geleende bedrag vereisen voor goedkeuring. Maar de SBA kan een lening goedkeuren wanneer de lener aan alle andere criteria voldoet - en alle beschikbare zakelijke en persoonlijke zekerheden in pand geeft - zelfs als die zekerheid niet 100% van het geleende bedrag is. Degenen zonder veel onderpand kunnen nog steeds worden goedgekeurd voor een SBA-lening waar ze mogelijk zijn afgewezen door een traditionele geldschieter.

Je bent een borderline-zaak. Soms is de SBA de enige reden waarom u de lening krijgt. "Als de bank of geldschieter om de een of andere reden op het hek staat, kan de garantie van de SBA u naar de rechterkant duwen en u goedgekeurd krijgen", zegt Lizio.

Enkele nadelen

Hogere kosten. Vergoedingen in verband met SBA-leningen kunnen kostbaar worden. "Je moet twee reeksen kosten betalen: een origination fee en sluitingskosten voor de geldschieter, evenals kosten tot 3, 5% voor sommige SBA-goedkeuringen, " zegt Lizio. U moet ook twee acceptatieprocessen doorlopen, waarvoor mogelijk twee verschillende waarderingen van onroerend goed of onderpand nodig zijn. Dat kan duur zijn.

Langzamere verwerking. Je moet ook geduld hebben. Ten eerste heeft u te maken met twee instellingen - de geldgever en de SBA - en niet alleen de geldgever. “Het aanvraagproces voor deze leningen duurt eeuwig, omdat veel bankmedewerkers ze niet graag doen en de SBA altijd wordt ondersteund, ” zegt Lizio.

Voor 7 (a) leningen wilt u misschien het SBAExpress-leningsprogramma onderzoeken, dat deadlines heeft versneld en een responstijd van 36 uur op aanvragen voor leningen belooft. De specificaties van deze uitdrukkelijke leningen kunnen al dan niet aan uw behoeften voldoen.

Het komt neer op

Voordat u een zakelijke lening aanvraagt, is het verstandig om de financiële gezondheid en behoeften van uw bedrijf te beoordelen. De SBA stelt voor dat u rekening houdt met de sterkte van uw branche, hoe u de lening gebruikt en terugbetaalt, en met de sterkte van uw managementteam.

Ontwikkel een businessplan dat deze vragen beantwoordt. Alle geldschieters zullen een substantieel, alomvattend en goed doordacht bedrijfsplan willen herzien alvorens een lening goed te keuren om een ​​bedrijf uit te breiden - of te lanceren.

Een traditionele zakelijke lening is over het algemeen sneller te krijgen en heeft lagere tarieven. Maar SBA-leningen kunnen belangrijke voordelen bieden, zoals het kunnen krijgen van een lening in bepaalde fasen van de ontwikkeling van uw bedrijf.