Tips van experts voor het verminderen van creditcardschuld

Creditcards kunnen een enorm gemak zijn. Maar als u niet voorzichtig bent, kunnen ze ook een gemakkelijke manier zijn om in ernstige financiële problemen te komen en slecht krediet te krijgen. Hier zijn een paar redenen waarom u uw creditcardschuld wilt verminderen en enkele eenvoudige stappen om dit te doen.

Belangrijkste leerpunten

• Creditcardschuld is duur en als u er teveel van heeft, kan dit uw kredietscore schaden.
• Als u uw creditcardschuld wilt verminderen, moet u elke maand meer van uw saldo betalen, idealiter helemaal.
• Als u meerdere creditcards heeft, probeer dan eerst de creditcard met de hoogste rente af te betalen.

Nadelen van creditcardschuld

Er zijn veel goede redenen om minder creditcardschuld te dragen, of zelfs helemaal geen. Onder hen:

Het is duur

Creditcardrente is erg duur in vergelijking met andere vormen van schuld. In feite loopt de kaartrente gemiddeld ongeveer twee- of driemaal de rentevoet voor een lening of hypotheek op eigen vermogen. Het kan ook een flinke hap uit uw budget nemen. Financieel adviseurs zeggen over het algemeen dat de gemiddelde persoon niet meer dan 10% van zijn netto thuisgeld moet betalen op creditcard- en andere consumentenschuld (hypotheken niet inbegrepen), merkt Howard S. Dvorkin op, een gecertificeerde openbare accountant en oprichter van Consolidated Credit Adviesdiensten. Meer dan dat en je hebt misschien een probleem om andere doelen te laten samenkomen.

Het is riskant

Lewis J. Altfest, een gecertificeerde financiële planner in New York, wiens klanten meestal professionals zijn met grote inkomens, zegt dat creditcardschuld vaak een risico vormt. Het kan ook een vroeg waarschuwingssignaal voor problemen zijn. "Te vaak zien [financiële planners] misbruik van krediet leiden tot financiële moeilijkheden, " schrijft Altfest. "Soms komen mensen gewoon te diep."

Het is niet aftrekbaar

In tegenstelling tot sommige andere soorten schulden, is creditcardrente niet fiscaal aftrekbaar. Daarentegen verdient de rente die u betaalt voor een woninghypotheek u doorgaans een aftrek.

Het kan uw credit score schaden

Eén factorkrediet dat bureaus gebruiken bij het berekenen van uw kredietscore wordt uw kredietgebruiksratio genoemd . Dat is hoeveel geld u momenteel verschuldigd bent, als een percentage van al het krediet dat u tot uw beschikking heeft. Als de limieten op uw creditcards bijvoorbeeld in totaal $ 15.000 bedragen en u $ 5.000 verschuldigd bent, is uw kredietgebruiksratio 33%. Over het algemeen wordt een kredietgebruiksratio van meer dan 30% als negatief beschouwd bij het scoren van credits.

Hoe creditcardschuld aan te vallen

Als u uw creditcardschuld wilt verminderen, zijn hier enkele stappen die u kunt nemen.

Betaal meer dan het minimum

Stel dat u $ 5000 verschuldigd bent op een creditcard en 15% rente betaalt. Uw creditcardmaatschappij staat u mogelijk een bescheiden minimumbetaling toe, zoals 2% of uw saldo, of $ 100 per maand. Maar alleen die minimale betaling doen, zal resulteren in jarenlange schulden en vele honderden dollars extra rente.

Ervan uitgaande dat u geen nieuwe aankopen op de kaart doet en elke maand minimaal $ 100 betaalt, hoe lang duurt het dan om de schuld van $ 5.000 af te lossen? Het antwoord is 79 maanden, of meer dan zes en een half jaar. jaar. Je zult ook bijna $ 2.900 aan rente betalen. Dat is veel geld om $ 5.000 te lenen.

Betaal je kaarten op volgorde

"Laten we zeggen dat u vier creditcardschulden hebt", zegt Charles Hughes, een gecertificeerde financiële planner in Bayshore, NY. "Overweeg in plaats van vier gelijke betalingen op alle kaarten te doen, de grootste betaling op de kaart met de hoogste rentevoet. " Nadat je die kaart hebt betaald, ga je naar de kaart met de volgende hoogste koers.

Deze techniek wordt de schuldlawine genoemd en is de meest financieel efficiënte keuze. Het staat in contrast met de andere uitbetalingsstrategie, de schuldensneeuwbal, waarbij je de kleinste schuld eerst volledig afbetaalt (slechts minimaal betalen op de andere). Vervolgens gebruikt u uw extra geld om de rest van uw schulden methodisch af te lossen van klein naar groot. Dit geeft het psychologische voordeel van het verminderen van het aantal schulden dat u verschuldigd bent door een reeks kleinere overwinningen, totdat de grootste de enige is die nog over is.

Eén manier om te stoppen met het oplopen van creditcardschuld: begin vaker contant geld te gebruiken.

Vermijd nieuwe schulden

Leg je kaarten een tijdje weg en probeer je dagelijkse aankopen contant te doen. Dit kan ook een gelegenheid zijn om een ​​cashflowanalyse te maken om erachter te komen waar uw geld naartoe is gegaan, merkt Hughes op. U zult waarschijnlijk onnodige uitgaven zien waar u op kunt besparen en des te meer besparen.

Breng uw saldi over

U kunt uw saldi mogelijk overzetten van kaarten met een hoge rente naar kaarten met een lagere rente. Dergelijke aanbiedingen hebben vaak een introductierente van 0% gedurende zes tot 12 maanden. Hoe aantrekkelijk dat ook klinkt, er zijn enkele kanttekeningen. Ten eerste vereisen overdrachtsaanbiedingen meestal een vergoeding van 3% tot 5% van het bedrag dat u overdraagt ​​of anders een overdrachtssaldo voor een vast bedrag. Toch kan het de moeite waard zijn.

Consolideer uw schulden

U kunt ook een persoonlijke lening of kredietlijn afsluiten om uw creditcardtegoeden (en andere schulden) te consolideren tegen een lagere rente. Met een dergelijke strategie kunt u mogelijk kaartschuld waarop u 15% of meer rente betaalt, omzetten in een lening met een jaarlijks percentage hoger in het bereik van 4% tot 8%. Vergeet niet om te bankieren wat u op rente bespaart in plaats van het uit te geven om uw schuld te verhogen.