Vaste en variabele rente leningen: wat is beter?

Het is belangrijk om de verschillen tussen variabele rentetarieven en vaste rentetarieven te begrijpen als u een lening overweegt.

Leningen met variabele rente

Een lening met variabele rente is een lening waarbij de rente op het uitstaande saldo varieert als de marktrente verandert. Als gevolg hiervan zullen uw betalingen ook variëren (zolang uw betalingen worden gemengd met hoofdsom en rente).

Vastrentende leningen

Leningen met vaste rentevoet zijn leningen waarbij de rentevoet die op de lening wordt berekend, gedurende de gehele looptijd van die lening vast blijft, ongeacht wat de marktrente doet. Dit zorgt ervoor dat uw betalingen gedurende de gehele looptijd hetzelfde zijn. Of een lening met een vaste rente voor u beter is, hangt af van de rentestand bij het afsluiten van de lening en van de looptijd van de lening.

Wanneer een lening voor de gehele looptijd wordt vastgesteld, blijft deze tegen de dan geldende marktrente, plus of min een spread die uniek is voor de kredietnemer. Over het algemeen, als de rentetarieven relatief laag zijn, maar op het punt staan ​​te stijgen, dan is het beter om uw lening vast te zetten tegen dat vaste tarief. Afhankelijk van de voorwaarden van uw overeenkomst, blijft uw rentetarief voor de nieuwe lening hetzelfde, zelfs als de rentetarieven naar hogere niveaus stijgen. Aan de andere kant, als de rentetarieven dalen, is het beter om een ​​lening met variabele rente te hebben. Naarmate de rente daalt, neemt ook de rente op uw lening af.

Wat is beter: vaste rente of variabele rentelening?

Deze discussie is simplistisch, maar de verklaring zal niet veranderen in een meer gecompliceerde situatie. Studies hebben aangetoond dat de lener in de loop van de tijd waarschijnlijk minder rente zal betalen met een lening met variabele rente versus een lening met vaste rente. Historische trends zijn echter niet noodzakelijkerwijs indicatief voor toekomstige prestaties. De lener moet ook rekening houden met de amortisatieperiode van een lening. Hoe langer de aflossingsperiode van een lening, hoe groter de impact van een renteverandering op uw betalingen.

Daarom zijn verstelbare rente hypotheken (ARM) voordelig voor een kredietnemer in een dalende rente-omgeving, maar wanneer de rente stijgt, zullen hypotheekbetalingen sterk stijgen. Het meest populaire ARM-leningproduct is de 5/1 ARM, waarbij het tarief gedurende vijf jaar vast blijft, meestal tegen een tarief dat lager is dan het normale markttarief. Nadat de vijf jaar voorbij zijn, begint de koers zich aan te passen en wordt deze elk jaar aangepast. Gebruik een tool zoals de hypotheekcalculator van Investopedia om te schatten hoe uw totale hypotheeklasten kunnen verschillen, afhankelijk van het type hypotheek dat u kiest.

Een ARM is misschien een goede oplossing voor een lener die van plan is zijn of haar huis na een paar jaar te verkopen of iemand die van plan is om op korte termijn te herfinancieren. Hoe langer u van plan bent om de hypotheek te hebben, hoe riskanter een ARM zal zijn. Hoewel de initiële rentetarieven op een ARM laag kunnen zijn, zullen ze, zodra ze zich beginnen aan te passen, doorgaans hoger zijn dan die voor een lening met een vaste rente. Tijdens de subprime-hypotheekcrisis ontdekten veel kredietnemers dat hun maandelijkse hypotheekbetalingen onhandelbaar waren geworden zodra hun tarieven zich begonnen aan te passen.