Het hele verhaal over variabele annuïteiten krijgen

Nadat u uw jaarlijkse bijdragen aan uw 401 (k), IRA of andere belastinguitgestelde beleggingsvectoren hebt gemaximaliseerd, overweegt u nu om een ​​variabele lijfrente te kopen. Denk er lang over na. Niet alle annuïteiten zijn hetzelfde.

De meeste mensen beschouwen lijfrentes eenvoudig als een gestage inkomstenstroom of iets dat verband houdt met het winnen van uw staatsloterij. Voordat u er een aanschaft, moet u alle voordelen en tekorten overwegen om te bepalen of een lijfrente een goed product voor u is.

Belangrijkste leerpunten

• Een variabele lijfrente biedt u een regelmatig, vastgesteld inkomen voor het leven, maar als u sterft voordat het geld waarmee u hebt gekocht, het allemaal wordt uitbetaald, gaat het resterende deel naar de lijfrente, niet naar uw erfgenamen.
• Als u geld van een lijfrente neemt vóór de leeftijd van 59½, moet u een belastingboete van 10% betalen.
• Vanwege subaccounts met een aantal beleggingsfondsen, is het gemakkelijk om de investeringsrichting te veranderen met een variabele rente.
• Variabele annuïteiten brengen vaak aanzienlijke kosten met zich mee, waarvan sommige moeilijk te herkennen zijn, dus controleer altijd de kleine lettertjes.

Wat is precies een variabele lijfrente?

De twee brede categorieën van annuïteiten zijn onmiddellijke en uitgestelde annuïteiten. Met een onmiddellijke annuïteit doet u een eenmalige storting en de verzekeringsmaatschappij garandeert een onmiddellijke maandelijkse betaling tot uw overlijden. Het maandelijkse bedrag is gebaseerd op uw levensverwachting. Dit is het type uitbetalingsoptie dat de meeste staten aanbieden voor loterijwinsten.

Met een uitgestelde lijfrente, investeert u uw geld en ziet u hoe het wordt uitgesteld, zoals de naam al zegt, totdat u besluit uw geld uit te nemen. Een belastinguitgestelde lijfrente kan een vast tarief hebben, of het kan een product met variabele rente zijn. Het is dit steeds populairder wordende variabele type - met subaccounts die uw geld verdelen over beleggingsfondsen - dat we hier zullen onderzoeken.

Variabele lijfrentes worden gewoonlijk 'beleggingsfondsen met een verzekeringsverpakking' genoemd. In een alles-in-één pakket dat door een verzekeringsmaatschappij wordt verkocht, combineert een variabele lijfrente de kenmerken van een vaste lijfrente met de voordelen van het bezitten van aandelen- of obligatiefondsen. Beleggers betalen een premie aan de verzekeringsmaatschappij, die vervolgens accumulatie-eenheden koopt onder de naam van de belegger.

De goede

Lijfrente-eigendom kan voordelen hebben, zoals:

• Belastinguitstel van beleggingswinsten: Net als in een IRA kunnen uw bijdragen en inkomsten uitgesteld worden tot u geld begint op te nemen.
• Gemakkelijk van belegging veranderen: omdat variabele annuïteiten subaccounts hebben met verschillende beleggingsfondsen waaruit u kunt kiezen, is het gemakkelijk om de investeringsrichting te veranderen tegen weinig of geen kosten.
• Inkomen voor het leven: Zodra u uw contract annuleert, wat betekent dat u uw reguliere betaling moet selecteren, garandeert de verzekeringsmaatschappij u (en uw echtgenoot, als u dat wenst) de inkomstenbetaling voor de rest van uw leven.
• Activabescherming: in bepaalde staten zijn lijfrentes een schuilplaats voor schuldeisers en aanklagers. Als u in een economisch gevaarlijk beroep werkt - of een beroep dat vaak wordt onderworpen aan wanpraktijken - kunnen ze een geweldig hulpmiddel voor besparingen zijn.

Als je je lijfrente wilt ruilen voor een van een ander bedrijf, kun je uiteindelijk een flinke afkoopsom betalen, afhankelijk van wanneer je het wilt doen.

De slechte

Hoewel het idee van inkomen voor het leven geweldig klinkt, is er een enorme valkuil die de meeste lijfrentevertegenwoordigers vergeten te vermelden. Zodra u uw contract annuleert, is uw beslissing definitief. De voorwaarden zijn bevroren.

Laten we een voorbeeld bekijken. Stel dat u op uw 60ste $ 264.000 in een lijfrente stopt en het aanbod van de verzekeringsmaatschappij accepteert om u de rest van uw leven $ 1.000 per maand te betalen. Je zult moeten leven tot de leeftijd van 82 om te breken zelfs op het contract. Als u ouder bent dan 82, moet de verzekeringsmaatschappij u de maandelijkse cheque blijven sturen, maar als u sterft voordat u 82 wordt, houdt de verzekeringsmaatschappij de resterende fondsen aan.

Dus zelfs als u al op 63-jarige leeftijd sterft, behoudt de verzekeringsmaatschappij het saldo van uw $ 264.000. Veel beleggers vinden dit moeilijk te slikken. Desalniettemin moeten ze voorafgaand aan het selecteren van de uitbetaling beslissen of annuitisering voordelig is. Uiteindelijk hangt dit af van hoe lang ze denken dat ze zullen leven.

Een ander nadeel is dat als je eenmaal geld in een lijfrentecontract hebt gestopt, je dat geld pas kunt aanraken als je 59½ bent, of je een boete van 10% betaalt aan Uncle Sam. Wanneer u geld uit het contract begint te halen, wordt het gedeelte van uw betalingen dat als beleggingswinsten wordt beschouwd, belast tegen uw gewone inkomstenbelastingtarief in plaats van het langetermijnmeerwaardepercentage. Voor velen zou dit tarief hoger kunnen zijn dan het huidige belastingtarief voor vermogenswinstbelasting.

Dus u denkt dat het niet erger kan worden dan dat uw geld wordt bevroren zodra u een uitbetalingsoptie selecteert? Raad nogmaals.

De lelijke

• Overboekingskosten: alsof het niet erg genoeg is dat uw fondsen tot 59½ jaar vastzitten, rekenen de meeste verzekeringsmaatschappijen een overnamevergoeding aan (meestal met een afnemende schaal van zeven tot acht jaar) die in het eerste jaar ergens rond de 8% begint tot 0% in jaar acht. Een investering van $ 200.000 kan u dus $ 14.000 (7%) aan afkoopkosten kosten als u uw lijfrente in het tweede jaar inruilt voor een ander bedrijf.
• Front-end geladen annuïteiten: annuïteiten zijn nog steeds voornamelijk op commissie gebaseerde producten. Wanneer uw verkoper u het lijfrentecontract probeert te verkopen, wees niet bang om te vragen naar de commissie die ze innen. U kunt er zeker van zijn dat als de agent een commissie van 5% op de verkoop doet, uw geld ten minste vijf jaar lang wordt gestraft. De beleggingsfondsen in de subaccounts brengen ook kosten in rekening, dus controleer of ze vooraf worden betaald, 12b-1 en nog veel meer.
• Jaarlijkse vergoedingen en administratiekosten / sterfte en onkosten: dit is het gebied waar beleggers vaak worden verbrand. Deze kosten zijn begraven in de kosten van uw lijfrentecontract en nemen uw jaarlijkse winst weg. De gemiddelde lijfrente zal ergens ongeveer 1, 4% in rekening brengen voor al deze kosten, maar sommige rack-up kosten kunnen oplopen tot 2, 5%.

Het komt neer op

De lijfrente in zijn eenvoudigste vorm is een contract tussen u en de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Lijfrenten kunnen een nuttige plaats zijn om wat geld te investeren als u alle andere opties voor uitgestelde belastingen heeft uitgeput, maar u moet echt uw huiswerk maken. In veel gevallen is het misschien beter om een ​​beleggingsfonds ronduit op een belastbare rekening te kopen.

Er zijn tal van verzekeringsmaatschappijen die de ongeschoolde belegger voeden door afkoopkosten, belastingen en andere buitensporige kosten te innen. Als u belegt in een lijfrente die u jaarlijkse kosten van 2% of meer in rekening brengt, is het misschien tijd om die hond te laten vallen. Laat je niet een van die slachtoffers zijn.

Ondanks alle slechte pers die ze hebben opgedaan door misleidende verkooptechnieken en onvoldoende openbaarmaking, zijn er enkele waardige annuïteitenproducten die er zijn. Ze zijn commissievrij, hebben lage kosten en geen afkoopkosten en bieden een aantal goede investeringen. Als u van plan bent lijfrente te beleggen, kijk dan rond en vind het juiste product voor de juiste prijs. Des te beter om meer van uw fondsen te houden waar ze horen: in uw eigen portemonnee.