Groepsverzekering
Groepsverzekeringen bieden dekking aan een groep leden, meestal bestaande uit werknemers van het bedrijf of leden van een organisatie. Groepsgezondheidsleden ontvangen meestal een verzekering tegen lagere kosten, omdat het risico van de verzekeraar is gespreid over een groep polishouders. Er zijn plannen zoals deze in zowel de VS als Canada.
Hoe werkt een groepsverzekering?
Groepsverzekeringen worden gekocht door bedrijven en organisaties en vervolgens aangeboden aan haar leden of werknemers. Plannen kunnen alleen door groepen worden gekocht, wat betekent dat individuen via deze plannen geen dekking kunnen kopen. Plannen vereisen meestal een deelname van minimaal 70% aan het plan om geldig te zijn. Vanwege de vele verschillen (verzekeraars, soorten plannen, kosten en voorwaarden) tussen de plannen, zijn geen twee ooit hetzelfde.
Groepsplannen kunnen niet door individuen worden gekocht en vereisen een deelname van ten minste 70% door groepsleden.
Zodra de organisatie een plan kiest, krijgen groepsleden de optie om dekking te accepteren of te weigeren. In bepaalde gebieden kunnen plannen op verschillende niveaus komen, waarbij verzekerden de optie hebben om basisdekking of geavanceerde verzekering met add-ons te nemen. De premies worden op basis van het plan verdeeld tussen de organisatie en haar leden. Ziektekostenverzekering dekking kan ook worden uitgebreid tot de directe familie en / of andere personen ten laste van groepsleden voor een extra vergoeding.
De kosten van collectieve ziektekostenverzekeringen zijn meestal veel lager dan bij individuele plannen, omdat het risico over een groter aantal mensen is gespreid. Simpel gezegd, dit type verzekering is goedkoper en goedkoper dan individuele plannen die op de markt beschikbaar zijn, omdat er meer mensen zijn die zich aansluiten bij het plan.
Belangrijkste leerpunten
- Groepsleden ontvangen een verzekering tegen gereduceerde kosten omdat het risico van de verzekeraar is gespreid over een groep polishouders.
- Plannen vereisen meestal een deelname van minimaal 70% aan het plan om geldig te zijn.
- Premies worden verdeeld tussen de organisatie en haar leden en de dekking kan tegen extra kosten worden uitgebreid tot de familie van de leden en / of andere personen ten laste.
Geschiedenis van collectieve ziektekostenverzekeringen
De collectieve ziekteverzekering in de Verenigde Staten is in de 20e eeuw geëvolueerd. Het idee van collectieve dekking kwam voor het eerst ter discussie in de Eerste Wereldoorlog en de Grote Depressie. Soldaten die in de Eerste Wereldoorlog vochten, ontvingen dekking via de War Risk Insurance Act, die later door het Congres werd uitgebreid tot militairen ten laste. In de jaren 1920 stegen de zorgkosten zodanig dat ze de mogelijkheid van de meeste consumenten om te betalen overtroffen.
De Grote Depressie verergerde dit probleem dramatisch, maar weerstand van de American Medical Association en de levensverzekeringssector versloeg verschillende pogingen om enige vorm van een nationaal ziekteverzekeringssysteem op te zetten. Deze oppositie zou tot in de 21ste eeuw sterk blijven.
Door de werkgever gesponsorde collectieve ziektekostenverzekeringsplannen ontstonden voor het eerst in de jaren 1940 als een manier voor werkgevers om werknemers aan te trekken toen oorlogstijd wetgeving afgevlakte lonen verplichtte. Dit was een populair belastingvrij voordeel dat werkgevers na het einde van de oorlog bleven bieden, maar het ging niet in op de behoeften van gepensioneerden en andere niet-werkende volwassenen. Federale inspanningen om dekking te bieden aan die groepen leidden tot de socialezekerheidswijzigingen van 1965, die de basis legden voor Medicare en Medicaid.
Voordelen van een collectieve ziektekostenverzekering
Het primaire voordeel van een groepsplan is dat het risico wordt gespreid over een pool van verzekerden. Dit komt de groepsleden ten goede door de premies laag te houden en verzekeraars kunnen risico's beter beheren als ze een duidelijker beeld hebben van wie ze dekken. Verzekeraars kunnen een nog grotere controle over de kosten uitoefenen via organisaties voor gezondheidsonderhoud (HMO's), waarbij aanbieders een contract sluiten met verzekeraars om leden zorg te bieden. Het HMO-model neigt ertoe de kosten laag te houden, ten koste van beperkingen op de flexibiliteit van zorg aan particulieren. Voorkeursaanbiedersorganisaties (PPO's) bieden de patiënt een grotere keuze aan artsen en gemakkelijkere toegang tot specialisten, maar hebben de neiging hogere premies in rekening te brengen dan HMO's.
De overgrote meerderheid van collectieve ziektekostenverzekeringen zijn door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen. Het is echter mogelijk om groepsdekking aan te schaffen via een vereniging of andere organisaties. Voorbeelden van dergelijke plannen zijn die van de American Association of Retired Persons (AARP), de Freelancers Union en groothandelsverenigingen.
Speciale overwegingen
Niet iedereen wordt gedekt door een collectieve ziektekostenverzekering. Gedurende vele decennia waren deze onverzekerde mensen gedwongen om zelf de kosten van gezondheidszorg te dragen. Maar dat is veranderd.
Door de overheid gesponsorde gezondheidsplannen blijven zorg verlenen aan mensen die zijn uitgesloten van door de werkgever gesponsorde collectieve ziekteverzekeringsplannen. Aangezien de nationale uitgaven voor gezondheidszorg hoger zijn geworden dan 15% van het bruto binnenlands product (BBP), verving de Affordable Care Act (ACA) van 2010 een landelijk mandaat dat elke belastingbetaler zich aansluit bij een groepsplan voor het soort oplossing voor één betaler die te maken heeft gehad met sterke tegenstand sinds de jaren 1930. Volgens gegevens van de overheid maken ongeveer 20 miljoen Amerikanen gebruik van een ziekteverzekering onder de ACA, volgens de meest recente cijfers uit 2018.
Onder de Obama-administratie moesten mensen die niet verzekerd waren onder de ACA een ziekteverzekeringsmandaat betalen. Dit werd ingetrokken door de regering Trump, die verklaarde dat het mensen onnodig bestraft.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.