Ziektekostenverzekering aftrekbaar
Een aftrekbare ziektekostenverzekering is het bedrag dat u uit eigen zak betaalt voor zorgdiensten die onder uw verzekeringsplan vallen, voordat uw plan uitkeringen begint te betalen voor in aanmerking komende uitgaven. Het bedrag dat u betaalt voor een aftrekbare ziektekostenverzekering wordt bepaald door het type ziektekostenverzekering dat u hebt en uw dekkingsvoordelen.
Als algemene regel geldt: hoe hoger uw premie, hoe lager uw eigen risico waarschijnlijk is. Evenzo kan een hoger eigen risico leiden tot een lagere maandelijkse premie. Uw maandelijkse premie is de vergoeding die u periodiek aan uw zorgverzekeraar betaalt om u dekking te bieden.
Belangrijkste leerpunten
- Uw eigen ziektekostenverzekering is het bedrag dat u betaalt voordat de voordelen van uw verzekeringsplan beginnen.
- Hoog aftrekbare gezondheidsplannen hebben een hoger eigen risico, maar ze kunnen toegang bieden tot gezondheidspaarrekeningen of HSA's, die kunnen worden gebruikt om toekomstige zorgkosten te betalen.
- Het bedrag dat u betaalt voor uw eigen risico komt overeen met wat u betaalt voor premies voor de ziektekostenverzekering.
Hoe ziektekostenverzekering eigen risico werkt
Wanneer u een ziektekostenverzekering koopt, betaalt u een maandelijkse premie voor uw dekking. Dat is echter niet de enige uitgave die u zult hebben. Gezondheidsplannen bevatten meestal een eigen risico dat u moet betalen voordat uw verzekeringsplan uw in aanmerking komende zorgkosten gaat dekken.
Als uw ziektekostenverzekering bijvoorbeeld een eigen risico van $ 3.000 heeft, moet u al uw in aanmerking komende medische kosten betalen totdat u dat bedrag van $ 3.000 hebt afgetrokken. Op dat moment begint uw verzekering te betalen voor de diensten die u gebruikt (hoewel het bedrag dat het betaalt mogelijk niet de volledige kosten van zorg dekken).
Als u individuele dekking hebt, kunt u een aftrekbaar betalen voor in aanmerking komende zorgkosten en een ander voor geneesmiddelen op recept. Als u gezinsdekking hebt, kunt u individuele aftrekbare bedragen betalen voor elke persoon die gedekt is, evenals een gezinsaftrekbaar bedrag voor de polis. Soms betaalt een verzekeringsplan voor bepaalde gedekte diensten, zoals preventieve zorg, zonder dat u iets hoeft te betalen om aan uw eigen risico te voldoen.
Eigen risico ziektekostenverzekeringen zijn een manier voor verzekeringsmaatschappijen om het risico te verminderen, zegt Larry Medcalf, een in Indiana gevestigde ziekteverzekeringsagent. "Het is minder geld dat ze uit hun zak moeten betalen", zegt hij. Verzekeringsmaatschappijen brengen ook aftrekbare kosten in rekening als kostenbesparende maatregel. De logica is dat iedereen die verzekerd is en uit eigen zak moet betalen, twee keer zal nadenken voordat hij een spoedafdeling of medische diensten gebruikt als hij die niet nodig heeft.
Co-betalingen en medeverzekering
Bij het beoordelen van de ziektekostenverzekering is het ook belangrijk om te begrijpen wat het eigen risico wel en niet dekt. "Alle goedgekeurde medische kosten die u uit eigen zak betaalt, komen meestal ten laste van uw plan voor het jaar, " zegt Medcalf. Co-betalingen worden doorgaans beschouwd als uitzonderingen op deze regel. Uw eigen bijdrage is een vast bedrag dat u betaalt voor doktersbezoeken, geneesmiddelen op recept of bezoeken aan een spoedeisende zorginstelling. Deze bedragen tellen mogelijk niet mee voor uw aftrekbare bedrag voor het jaar.
Copayments - bedragen instellen die u betaalt voor doktersbezoeken, geneesmiddelen op recept of bezoeken aan een spoedeisende zorginstelling - tellen mogelijk niet mee voor uw eigen risico voor het jaar.
Co-betalingen mogen niet worden verward met muntenverzekering, dat is het bedrag dat u betaalt voor medische diensten als u eenmaal uw eigen risico hebt voldaan en uw plan begint te betalen. Het bedrag dat u betaalt voor uw eigen risico, co-betalingen en medeverzekering tellen allemaal mee voor uw jaarlijkse contante maximum, dat is het maximale bedrag dat u betaalt voordat uw verzekeringsplan 100% begint te betalen.
Gemiddelde aftrekbare en hoog aftrekbare gezondheidsplannen
In 2018 bedroeg de gemiddelde aftrekbare ziektekostenverzekering voor Amerikanen die onder het zorgplan van een werkgever vallen, $ 1.350. Dat geldt voor dekking door één persoon en is de minimumdrempel voor een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP). Deze plannen hebben hogere aftrekbare bedragen, maar ze bieden een afweging in de vorm van een gezondheidsspaarrekening (HSA) die kan worden gebruikt om te sparen voor toekomstige zorgkosten op een fiscaal voordelige basis.
De belangrijkste voordelen van een HSA gekoppeld aan een hoog aftrekbaar gezondheidsplan zijn belastingaftrekbare bijdragen, uitgestelde belastingen en belastingvrije uitkeringen voor gekwalificeerde medische kosten. Om in aanmerking te komen als een hoog aftrekbaar gezondheidsplan, moet het minimale eigen risico voor eenmalige dekking $ 1.350 of hoger zijn voor 2019, of $ 2.700 of hoger voor gezinsdekking.
$ 2.700
Het minimale aftrekbare bedrag voor gezinsdekking om in 2019 in aanmerking te komen als een hoog aftrekbaar gezondheidsplan. Het minimale aftrekbare bedrag voor eenmalige dekking is $ 1.350.
Vergelijking van ziektekostenverzekering eigen risico's
Bij het vergelijken van ziektekostenverzekeringsplannen is het nuttig om het bedrag van het eigen risico af te wegen, wat uw plan dekt en hoe vaak u medische zorg nodig heeft. Als u de arts niet vaak ziet, is het mogelijk dat u niet voldoet aan het aftrekbare bedrag van uw plan voor het jaar op basis van wat u uit zak voor gezondheidszorg uitgeeft. In dat scenario moet u overwegen of het zinvoller zou zijn om te kiezen voor een plan met een hogere premie om een lager eigen risico te krijgen of vice versa.
Als u getrouwd bent, vergelijkt u het eigen risico voor de ziektekostenverzekering van uw partner en hoe dat eigen risico kan veranderen als u besluit uzelf toe te voegen aan hun verzekering in een gezinsplan. Afhankelijk van hoe hun plan is gestructureerd, kan het min of meer betaalbaar zijn om van een enkele naar gezinsdekking te gaan.
Eigen risico ziektekostenverzekering en marktplannen
Als u een ziektekostenverzekering via de federale markt krijgt, vergelijk dan de verschillende niveaus om te bepalen welke het beste is. De vier beschikbare niveaus zijn Brons, Zilver, Goud en Platina. (Er is ook een catastrofaal plan dat een zeer hoog eigen risico heeft - $ 7.900 in 2019 - voor mensen jonger dan 30 jaar of mensen met een ontheffing voor ontbering of betaalbaarheid.) Op het niveau van Brons zou u meestal de laagste maandelijkse premie hebben, maar u ' zou waarschijnlijk het meest betalen voor eigen risico onder de vier plannen. Aan de andere kant van het spectrum biedt een platinaplan de meeste dekking voor de gezondheidszorg plus het laagste eigen risico.
Dat kan goed zijn als u hogere kosten hebt voor zaken als routinezorg, specialisten of geneesmiddelen op recept. De afweging is dat platinaplannen het duurst zijn met betrekking tot premies. Bepaal ook of u in aanmerking komt voor eventuele kostenverdelingskortingen. U moet zich inschrijven op het Silver-niveau of hoger, maar als er een verlaging van de kostendeling beschikbaar is, kan dit het bedrag dat u betaalt voor uw eigen risico, co-betalingen en medeverzekering verlagen.
Als u niet denkt dat u het aftrekbare bedrag van het plan voor het jaar zult halen, is het mogelijk om lagere tarieven voor zorg te onderhandelen als u besluit om zelf te betalen in plaats van uw verzekeringsdekking te gebruiken. Artsen, ziekenhuizen en andere zorgaanbieders zijn mogelijk bereid om diensten tegen een gereduceerd tarief aan te bieden als u liever contant betaalt. Het is gewoon een heel groot risico om te nemen als je een gezondheidsgeval hebt.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.