Home Affordable Modification Program (HAMP)
Het Home Affordable Modification Program (HAMP) was een leningaanpassingsprogramma van de federale overheid dat in 2009 werd geïntroduceerd om worstelende huiseigenaren te helpen marktafscherming te voorkomen. HAMP richtte zich op het helpen van huiseigenaren die meer dan 31 procent van hun bruto-inkomen betaalden voor hypotheekbetalingen. Het programma liep eind 2016 af, maar een zusterinitiatief, het Home Affordable Refinance Program (HARP), vervangt het en loopt door tot 2018.
UITBREIDING Home Affordable Modification Program (HAMP)
De oprichting van het Home Affordable Modification Program (HAMP) was een reactie op de subprime-hypotheekcrisis van 2008. Huiseigenaren in heel Amerika konden gedurende deze periode hun huizen niet verkopen of herfinancieren. Ook heeft de betaalbaarheid van maandelijkse betalingen, veroorzaakt door hogere markttarieven die hun instelbare hypotheekrente (ARM's) inging, velen beschadigd. Hoewel belastingbetalers sommige van de leningaanpassingen hebben gesubsidieerd, was de belangrijkste bijdrage van HAMP waarschijnlijk het standaardiseren van wat een lukrake leningaanpassingssysteem was geweest. HAMP stimuleert particuliere geldschieters en investeerders om hun leningaanpassingen te financieren.
HAMP In aanmerking te komen: de NPV-test
De geschiktheid werd bepaald door een berekening die de NPV-test (netto contante waarde) werd genoemd. Eigenschappen moesten de NPV-test doorstaan en aan andere geschiktheidsnormen voldoen. Als uit de analyse bleek dat een geldschieter, of investeerder die momenteel de lening bezit, meer geld zou verdienen door de lening te wijzigen in plaats van af te schermen, zou het onroerend goed in aanmerking komen. Naast de eis dat een huiseigenaar financiële problemen moest tonen, moest het huis bewoonbaar zijn en een onbetaalde hoofdsom van minder dan $ 729.750 hebben.
Hoe opluchting werkte
De opluchting van het Home Affordable Modification Program (HAMP) nam verschillende vormen aan, die alle maandelijkse betalingen zouden verminderen.
- In aanmerking komende huiseigenaren kunnen kortingen op hun hypotheekhoofdsom ontvangen
- Verlagingen van hun rentetarief
- Tijdelijk uitstel van hypotheekbetalingen, ook bekend als verdraagzaamheid
- Een uitbreiding van de huidige leningsvoorwaarden
In veel gevallen kwam de nieuwe, aangepaste lening ook in aanmerking voor HAMP-wijziging, waardoor de betaling van een huiseigenaar nog verder werd verlaagd. Families in het programma hebben hun maandelijkse betaling met een mediaan van meer dan $ 530 verlaagd.
Stimulansen voor geldschieters
De overheid verwijst naar de verhouding tussen betalingen en bruto-inkomsten als de front-end debt-to-income (DTI) -ratio. Het HAMP-programma, dat samenwerkt met hypotheekverstrekkers, heeft ertoe bijgedragen dat banken werden gestimuleerd om de schuldquote te verlagen tot minder dan of gelijk aan 38 procent. De Schatkist zou dan ingrijpen om de DTI-ratio tot 31 procent of minder te minimaliseren.
Hypotheekbeheerders ontvingen een vooruitbetaling van $ 1.000 voor elke in aanmerking komende wijziging die ze hebben uitgevoerd. Ook kunnen deze geldschieters tot maximaal $ 1.000 per jaar ontvangen voor elke lener in het programma voor maximaal drie jaar.
Het oorspronkelijke Home Affordable Modification-programma was beperkt tot primaire woningen. In 2012 werd het programma herzien om huizen te omvatten die niet door de eigenaar worden bewoond, huishoudens met meerdere hypotheken en huiseigenaren waarvan de DTI-ratio lager was dan de oorspronkelijke vereiste van 31 procent of hoger.