Hoe permanente levensverzekeringen te vergelijken

Het kiezen van een levensverzekering kan verwarrend zijn. Er zijn zoveel verschillende beleidslijnen om te overwegen. Je moet nadenken over de premies en voordelen die bij het beleid horen, evenals de bedrijven die ze hebben. Dan is er het type beleid. Welke is geschikt voor u - een termijnleven of een permanent leven? Beide hebben hun voor- en nadelen, afhankelijk van uw persoonlijke situatie.

Als u nadenkt over een permanente levensverzekering, zijn er een paar dingen die u moet overwegen. De illustraties zijn moeilijk te ontcijferen en de producten van elk bedrijf hebben verschillende kosten, waardoor het moeilijk is om beleid rechtstreeks te vergelijken. Hier is een gids voor het vergelijken van levensverzekeringen.

Belangrijkste leerpunten

• Permanente levensverzekeringspolissen vervallen niet en bieden uitkeringen bij overlijden evenals een spaardeel.
• Om verschillende permanente levenspolissen te vergelijken, gebruikt u het interne rendement van de uitkering bij overlijden als evaluatie-instrument.
• Over het algemeen is het beleid met de hoogste IRR waarschijnlijk het beste om te kiezen.

Wat is een permanente levensverzekering?

Voordat we kijken hoe we polissen kunnen vergelijken, is het belangrijk om te weten wat permanente levensverzekeringen zijn. Permanente levensverzekeringen zijn een soort verzekeringspolis zonder vervaldatum, wat een kenmerk is van een overlijdensrisicoverzekering - een contract dat vervalt als de verzekerde nog in leven is na een bepaalde leeftijd.

Permanente levensverzekeringen hebben doorgaans twee componenten of voordelen. De eerste is de uitkering bij overlijden, of het bedrag dat na overlijden aan de begunstigden van de verzekerde wordt uitgekeerd. De tweede is de contante waarde, die in de loop van de tijd wordt opgebouwd. De verzekeringnemer kan tegen dit bedrag lenen of na een bepaald punt zelfs van het spaargeld afzien.

Soorten permanente levensverzekeringen

Er zijn voornamelijk twee verschillende soorten permanente levensverzekeringen op de markt. Beide bieden een uitkering bij overlijden en een spaardeel. Maar er is een subtiel verschil tussen de twee. Het spaargedeelte voor een hele levensverzekering is meestal gegarandeerd, terwijl het deel dat wordt aangeboden door een universele levensverzekering fluctueert op basis van de prestaties van de markt. Universele polissen bieden polishouders ook flexibele premium-opties. Eén voorbehoud met beide: u moet uw premies betalen of uw polis verliezen.

Dus hoe kies je een beleid dat bij je past? Probeer het interne rendement (IRR) te gebruiken - een veelvoorkomende maatstaf die wordt gebruikt om investeringen of projecten te evalueren.

Intern rendement

De meeste mensen kijken naar twee factoren bij het beslissen over welke permanente levensverzekering ze willen afsluiten: premies en de uitkering bij overlijden. Het doel is om objectief het rendement op de aan de verzekeringspremie toegewezen dollars te meten en te evalueren. Klinkt hard, toch? Niet echt. Gelukkig is er een manier om de verwarring te doorbreken door de IRR van de uitkering bij overlijden te gebruiken als evaluatie-instrument. Het meet de rentevoet waartegen de netto contante waarde (NPV) van de betaalde premie gelijk is aan de netto contante waarde van de uitkering bij overlijden. De algemene consensus is dat beleid met dezelfde premies en een hoge IRR veel wenselijker is.

Levensverzekeringen hebben een zeer hoge IRR in de beginjaren van het beleid - vaak meer dan 1.000%. Het neemt dan na verloop van tijd af. Deze IRR is erg hoog tijdens de eerste dagen van het beleid, omdat als u slechts één maandelijkse premiebetaling zou doen en vervolgens plotseling zou overlijden, uw begunstigden nog steeds een eenmalige uitkering zouden ontvangen.

De beste manier om een ​​beleid echt te evalueren, is om een ​​optioneel rapport aan te vragen waarin de IRR van een beleid wordt weergegeven.

Andere overwegingen voor uw beleid

Wanneer u dekking koopt, is het het beste om met een onafhankelijke makelaar te werken die u advies kan geven over verzekeringstechnieken en scenario's van verschillende bedrijven kan bieden. Hier zijn enkele aandachtspunten bij het kopen van dekking:

Een onafhankelijke makelaar kan u door het acceptatieproces leiden en u projecties van verschillende verzekeraars geven.

Uitkering bij overlijden

Hoeveel uitkering bij overlijden is nodig? Dit hangt af van uw financiële situatie en wat u moet achterlaten voor uw begunstigden. Denk aan je schuldenlast, je jaarinkomen en andere factoren die een rol spelen in je financiële leven. Over het algemeen moet u een polis afsluiten met een uitkering bij overlijden die gelijk is aan vier tot vijf keer uw jaarsalaris.

Nog een vraag om jezelf de vraag te stellen: wanneer de uitkering bij overlijden nodig is - bij de eerste dood, tweede dood of bij beide overlijdens? In veel gevallen heeft een overlevingsbeleid dat twee levens verzekert een lagere premie en hogere IRR dan een individueel beleid.

Je leeftijd en gezondheid

Verzekeraars hebben verschillende voorkeursprofielen en beoordelen gezondheidsproblemen anders, wat de kosten van de verzekering beïnvloedt. Hoe jonger je bent, hoe lager de premies. Dat komt omdat verzekeringsmaatschappijen wedden dat je langer zult leven. Oudere mensen zijn dus meestal duurder om te verzekeren. Als u een roker bent of een terminale ziekte heeft, zullen uw premies ook hoger zijn.

The Insurance Company

De financiële rating en stabiliteit van de verzekeringsmaatschappij. Dit is eenvoudig. Als u een bedrijf kiest dat in de problemen is, krijgt u misschien niet de voordelen waarvoor u hebt betaald, dus het is de moeite waard om een ​​beetje in de financiële gegevens van de verzekeraar te duiken.

Wie neemt het risico?

Beleid met een no-lapse-garantie heeft premies en kosten vastgesteld, maar bouwt weinig contante waarde op. Zolang de premie op tijd wordt betaald, wordt de overlijdensuitkering door de verzekeraar gegarandeerd tot een bepaalde leeftijd van kracht. Bij niet-gegarandeerd beleid wordt het risico gedeeld. De premie wordt mede bepaald door een verondersteld rendement. Dus hoe hoger het veronderstelde rendement, hoe lager de geïllustreerde premie. Als het veronderstelde rendement echter niet wordt behaald, of als de verzekeraar de tarieven in de polis verhoogt, kunnen extra premiebetalingen nodig zijn of vervalt de polis.

Wat nu te doen?

De volgende stap is het selecteren van een lijst met bedrijven en het aanvragen van illustraties. Illustraties zijn projecties die u een overzicht geven van uw beleid gedurende de levensduur. Om consistent te zijn, moeten alle illustraties:

• Hebben ofwel hetzelfde niveau premie of uitkering bij overlijden
• Duur tot een bepaalde leeftijd
• Gebruik dezelfde premium betalingsmodus - maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks
• Gebruik een consistent veronderstelde rentevoet voor niet-gegarandeerd beleid
• Sluit alle renners uit die extra kosten hebben
• Voeg het IRR-rapport toe

U kunt de illustraties als volgt evalueren:

• Bepaal een gegarandeerde of niet-gegarandeerde uitkering bij overlijden
• Controleer de financiële ratings van de verzekeraar
• Bepaal welk beleid de hoogste IRR biedt tegen de laagste premie

Het komt neer op

Ervan uitgaande dat alle andere factoren gelijk zijn, zoals premie, uitkering bij overlijden, financiële ratings voor de verzekeringsmaatschappij, enz., Is het beleid met de hoogste IRR op de uitkering bij overlijden in de loop van de tijd waarschijnlijk de betere keuze. Nadat u uw selectie hebt gemaakt, moet u een aanvraag indienen en een verzekering afsluiten. In sommige gevallen kan het aanbod van de verzekeraar een andere rating hebben. Als dit gebeurt, kan uw makelaar de zaak helpen bij andere bedrijven om te zien of er een gunstiger aanbieding beschikbaar is.