Hoe creditcardoverboekingen werken

Wanneer u de openstaande schuld verplaatst, draagt ​​u de ene creditcard naar een andere - meestal een nieuwe - en profiteert u van een saldo-overdracht. Creditcardoverboekingen worden meestal gebruikt door consumenten die het bedrag dat ze verschuldigd zijn, willen verplaatsen naar een creditcard met een lagere rente, minder boetes en betere voordelen, zoals beloningspunten of reismijlen.

Aanbieden van gratis saldo-overdrachten

Veel creditcardbedrijven bieden gratis saldo-overdrachten aan om mensen te verleiden hun producten te kiezen boven die van een concurrent. Als extra zoetstof bieden ze vaak een promotie- of introductieperiode van zes tot 21 maanden (federale wetgeving vereist minstens zes), waarbij geen rente wordt geheven over de overgedragen som.

Met de juiste toewijding kunnen slimme consumenten profiteren van deze prikkels en hoge rentetarieven vermijden terwijl ze schulden afbetalen. Maar ze moeten aanbiedingen zorgvuldig bestuderen, omdat veel overboekingen onverwachte kosten en andere voorwaarden met zich meebrengen die van invloed zijn op die geweldig klinkende voorwaarden.

Belangrijkste leerpunten

• Creditcardoverboekingen worden meestal gebruikt door consumenten die het verschuldigde bedrag willen verplaatsen naar een creditcard met een lagere rente.
• Andere redenen om te verhuizen zijn minder straffen en betere voordelen of beloningen van de nieuwe kaart.
• Veel creditcardbedrijven bieden gratis saldo-overdrachten aan om mensen te verleiden hun producten te kiezen boven die van een concurrent.
• Promotietarieven zijn meestal beperkt tot een specifiek tijdsbestek of overschrijvingsbedrag.
• Het overbrengen van een saldo naar een kaart met een lagere rente is vaak een goed idee, zelfs als uw saldo niet is afbetaald voordat het promotietarief vervalt.

Saldo-overdracht in 10 stappen

Als u bent goedgekeurd voor een nieuwe creditcard met een 0% -aanbieding voor overdracht van rentesaldo, zijn hier de stappen die u wilt nemen voordat u daadwerkelijk de overstap maakt, evenals de stappen voor het voltooien van de overdracht. Je moet ook weten of iemand die is goedgekeurd voor de kaart het 0% -tarief krijgt, of dat dit afhankelijk is van een kredietaanvraag.

1. Saldi kiezen om over te dragen

Maak een lijst van al uw creditcards, hun saldi en hun rentetarieven. Kies een of meer kaarten met hoge tarieven waarvan u de saldi wilt overboeken om geld op rente te besparen. Het saldo hoeft niet op uw naam te staan ​​om in aanmerking te komen voor een overdracht, dus als uw nieuwe echtgenoot een hoogwaardig creditcardsaldo heeft en u heeft een uitstekend krediet, kunt u een 0% -aanbieding gebruiken om zijn of haar te betalen oude balans en opnieuw beginnen schuldenvrij.

2. Bereken uw saldo-overdrachtskosten

Noteer de overboekingskosten als die er zijn en bereken hoeveel u betaalt voor het bedrag dat u wilt overboeken. De vergoeding is meestal 3% tot 5%, wat betekent dat u $ 30 tot $ 50 betaalt voor elke $ 1.000 die u overzet. Zult u, zelfs met de nieuwe, lagere rente, nog steeds vooruit komen na de overdrachtskosten? Gebruik een online rekenmachine om de balans te berekenen.

Let ook op of er een maximumbedrag voor de vergoeding geldt. Zo ja, dan kan het overbrengen van grotere saldi echt de moeite waard zijn. Stel dat er bijvoorbeeld een overdrachtstoeslag van 3% is, met een maximum van $ 75. U maakt een saldo van $ 5.000 over, maar vanwege de limiet betaalt u niet $ 150 (3% van $ 5.000) maar $ 75, wat een effectieve rentevoet van slechts 1, 5% is.

3. Begrijp de straffen

Na de overdracht kun je het saldo niet zomaar vergeten en het een jaar laten zitten. U moet nog steeds de minimale maandelijkse betaling uitvoeren op de kaart vóór de vervaldatum om dat 0% -tarief te behouden. Als u er een mist, kan het saldo onmiddellijk rente oplopen. Let op de rente die u betaalt: zal het een standaardrente zijn die hoger is dan wat u nu betaalt? Evenzo, als u in gebreke blijft onder een van de overeenkomsten met de kaarthouder, zoals te laat betalen, uw limiet overschrijden of een cheque stuiteren, kan de rente oplopen tot een boete die oploopt tot 29, 99%.

4. Ken de einddatum van de promotie

Het tarief van 0% is meestal 12 of 18 maanden geldig. Als u van plan bent om een ​​overgedragen saldo tijdens een inleidende periode af te betalen, bereken dan of u het gedurende die periode waarschijnlijk volledig kunt betalen. Zo nee, welk rentetarief betaalt u aan het einde van de introductieperiode en komt u er nog uit? Trouwens, verwacht niet van de creditcardmaatschappij dat uw promotietarief eindigt: het hoopt dat u de deadline zult missen en rente op uw saldo moet gaan betalen.

5. Controleer het tijdsbestek voor de overdracht

Als u een nieuw creditcardaccount krijgt, moet u volgens de voorwaarden de overboeking binnen een bepaald aantal dagen (meestal een tot twee maanden) voltooien om een ​​promotietarief te ontvangen. Lees de kleine lettertjes aandachtig om te zien hoe groot dat tijdvenster is. Voltooi de overdracht de dag nadat dat venster wordt gesloten en u betaalt de normale rentetarieven.

6. Voldoe aan de basisvereisten

Over het algemeen kunt u geen creditcardoverschrijving uitvoeren als uw nieuwe account bij hetzelfde bedrijf is als de kaart waarvan u het saldo wilt afbetalen. U kunt bijvoorbeeld geen saldo van de ene Citibank-creditcard naar een andere Citibank-creditcard overzetten. Ook als u een achterstallige betaling heeft bij de schuldeiser waarnaar u het saldo wilt overboeken, of als u faillissement heeft aangevraagd, kan uw verzoek tot overschrijving worden geweigerd.

7. Bepaal hoeveel u wilt overdragen

Controleer de kredietlimiet op uw nieuwe kaart: u kunt niet om een ​​overschrijving vragen voor meer dan uw beschikbare kredietlimiet, en overschrijvingskosten tellen mee voor die limiet. Als u bijvoorbeeld $ 10.000 aan tegoed hebt, kunt u geen $ 10.000 saldo overboeken met een overdrachtskosten van 3%; u moet $ 10.300 beschikbaar krediet hebben om de transactie te voltooien. Het meeste dat u kunt overboeken, is ongeveer $ 9.700.

8. Beslis waar u fondsen over wilt dragen

Wilt u dat ze rechtstreeks naar een andere schuldeiser gaan om uw saldo te betalen? Wilt u het geld op uw bankrekening storten zodat u andere schulden kunt afbetalen? Zorg er in het laatste geval voor dat de creditcard expliciet vermeldt dat het storten van geld op uw bankrekening niet als een voorschot in contanten wordt beschouwd. Als u per ongeluk een voorschot in contanten neemt, betaalt u onmiddellijk rente over de transactie, meestal tegen een hoog tarief.

9. Verzoek om de saldo-overdracht

Hoewel het een overboeking wordt genoemd, is wat er feitelijk gebeurt, dat u de ene creditcard gebruikt om een ​​andere te betalen. De mechanica ziet er ongeveer zo uit:

• Cheques voor saldo-overdracht: de nieuwe kaartuitgever (of de uitgever van de kaart waarnaar u het saldo overbrengt) geeft u cheques. Ga eenvoudig naar de kaartmaatschappij die u wilt betalen. Sommige creditcardbedrijven laten u zelfs zelf betalen, maar nogmaals, zorg ervoor dat dit niet als een voorschot in contanten wordt beschouwd.
• Online of telefonische overschrijvingen: Geef de naam, het betalingsadres en het rekeningnummer op voor het saldo dat u betaalt, met het bedrag dat u wilt overboeken.
• Directe storting: heb de bankrekening en het routeringsnummer van de rekening waarop u het saldo wilt storten.

10. Bekijk uw oude en nieuwe accounts.

U kunt, als het nergens wordt vermeld, vragen stellen over de overdrachtstermijn. Houd in ieder geval minimaal twee tot drie dagen (en maximaal tien dagen) voor uw nieuwe crediteur om uw oude crediteur af te lossen. Kijk naar elke oude account waarvan u het saldo betaalt, om te zien wanneer de overboeking is gewist. Mis in de tussentijd geen betalingstermijnen op die accounts, zodat u geen late kosten maakt. Houd ook uw nieuwe account in de gaten om te zien wanneer het saldo is overgeboekt, vooral als u de kaart wilt gebruiken om aankopen te doen.

Saldo overdracht wiskunde

Geen twijfel mogelijk, een overschrijving kan u geld besparen. Stel dat u een saldo van $ 5.000 hebt op een creditcard met een jaarlijks percentage van 20% (APR). Het dragen van dat saldo kost je $ 1.000 per jaar in dit tempo. Als u een balansoverschrijvingsaanbieding krijgt op een nieuwe creditcard, met een rente van 0% gedurende 12 maanden, kunt u de schuld van $ 5.000 verplaatsen naar de nieuwe kaart en een heel jaar de tijd hebben om deze af te betalen - of lager - zonder rente.

U moet een vergoeding van 3% betalen om het saldo over te dragen, wat neerkomt op $ 150. Zelfs na de vergoeding kunt u echter vooruit komen door een jaar lang geen rente te betalen als u een belangrijke stap voltooit. U zou ongeveer $ 415 per maand moeten besteden aan uw $ 5.000 saldo. Op deze manier wordt het volledig betaald aan het einde van de promotieperiode.

Hoe zit het met de overdracht van een saldo als er geen 0% renteaanbod is - is het de tijd en moeite waard? Dat kan het zijn, maar je moet eerst rekenen. Stel dat u een saldo van $ 3.000 heeft met een rentevoet van 30%. Met 30% APR betaal je momenteel $ 900 per jaar aan rente. U ziet een kaart met een APR van 27% en overdrachtskosten van 3%.

Uw saldo overboeken betekent dat u $ 810 aan rente per jaar betaalt; voeg de $ 90 saldo overdrachtskosten toe, en het is tot $ 900 per jaar. Je zou bijna breken zelfs na een jaar. In dit voorbeeld moet u op zoek gaan naar een deal waarbij de JKP minder dan 27% is.

Een beter plan is om uw kaartuitgever te vragen om een ​​renteverlaging tot 27% of minder, zodat u geen kosten hoeft te betalen.

Pas op voor de genadeperiode

Hoewel deze creditcardoverschrijving er op het eerste gezicht geweldig uitziet, kunnen mensen die hiervan profiteren, vastlopen voor onverwachte rentekosten. Het probleem is dat een saldo overbrengen betekent dat u een maandelijks saldo moet dragen. Het uitvoeren van een maandelijks saldo door niet elke maand de schuld af te lossen - zelfs een met een rentevoet van 0% - kan betekenen dat de respijtperiode van de kaart verloren gaat en verrassingsrente wordt betaald bij nieuwe aankopen.

De respijtperiode is de periode tussen het einde van uw creditcardfactuurcyclus en het moment waarop uw creditcardrekening moet worden betaald. Gedurende die periode hoeft u geen rente te betalen over uw aankopen. Volgens de wet moet dit minimaal 21 dagen zijn. Je krijgt alleen de respijtperiode als je geen saldo op je creditcard hebt. Wat veel consumenten niet beseffen, is dat het uitvoeren van een saldo van het uitvoeren van een promotionele saldooverdracht de respijtperiode beïnvloedt.

Zonder gratieperiode, als u aankopen doet op uw nieuwe kaart nadat u uw saldo-overdracht heeft voltooid, rekt u rentekosten op die aankopen vanaf het moment dat u ze doet. Wanneer dat gebeurt, komt een deel van het geld dat u bespaart door een 0% rentetarief op de overboeking rechtstreeks uit uw zak te hebben.

Rente op nieuwe aankopen

Laten we zeggen dat je tijdens een routine boodschappenreis meer dan $ 150 moet forceren en dat je het op je nieuwe kaart laadt, dezelfde kaart waarnaar je het saldo hebt overgedragen.

U gaat ervan uit dat als u de volledige $ 150 betaalt wanneer uw factuur binnen drie weken vervalt, u geen rente over de aankoop verschuldigd bent. Wanneer uw creditcardafschrift arriveert, ziet u echter dat u 15% APR - het rentetarief van uw nieuwe kaart op aankopen - in rekening is gebracht bij uw aankoop van $ 150.

U kunt het bedrag dat u verschuldigd bent voor de overboeking en het bedrag dat u verschuldigd bent voor aankopen als afzonderlijk beschouwen. Je kunt ook geloven dat als je je betaling instuurt voor $ 150 plus de $ 1, 25 of zo, dat je respijtperiode terugkeert en alles in orde is.

Als uw creditcardmaatschappij echter eerst betalingen op de laagste rentebalansen toepast, gaat uw $ 151, 25 naar uw overboekingsbedrag en blijft uw aankoop van $ 150 rente oplopen tegen 15%. Dit samenstellen gaat door totdat u uw volledige saldo betaalt - de overdracht, uw aankoop van $ 150 en de opgebouwde rentelasten. Bovendien zullen eventuele nieuwe kosten intresten oplopen vanaf de dag dat u ze maakt.

De enige manier om de respijtperiode op uw kaart terug te krijgen en te stoppen met het betalen van rente is door de volledige saldo-overdracht, evenals al uw nieuwe aankopen, af te betalen.

Overboekingen naar bestaande kaarten

U hoeft geen nieuw account te openen om een ​​creditcardoverschrijving te doen; u kunt dit doen met een bestaande kaart, vooral als de uitgever een speciale promotie uitvoert. Het overbrengen van een saldo naar een kaart met een lagere rente is vaak een goed idee.

Zelfs als uw saldo niet is afbetaald voordat de speciale overdrachtsrente vervalt, wordt de rest nog steeds afbetaald tegen een lagere rente.

Het kan echter lastig zijn als u al een saldo hebt op de kaart waarnaar u meer schulden overdraagt. Stel dat u $ 2.000 op uw creditcard verschuldigd bent met een APR van 15% voordat u een saldo van $ 1.000 overschrijft van uw tweede kaart. De balansoverdrachtssnelheid die u wordt aangeboden is 0% voor zes maanden. U betaalt $ 1.000 in zes maanden, maar omdat het 0% -deel van uw creditcardschuld eerst wordt betaald, wordt u het APR-tarief van 15% voor zes maanden in rekening gebracht voor de $ 2.000 die onaangetast was door betalingen. Ondertussen heeft de kaart waarvan u $ 1.000 hebt overgemaakt een tarief van 12% APR, wat een verlies van 3% voor u betekent. U kunt uzelf in deze omstandigheden geld betalen in betaalde rente en overdrachtskosten.

U moet ook overwegen wat het toevoegen van een groot bedrag aan een kaart zal doen aan uw kredietgebruiksratio - dat wil zeggen het percentage van uw beschikbare krediet dat u hebt gebruikt - wat een belangrijk onderdeel is van uw kredietscore. Stel dat u een kaart heeft met een limiet van $ 10.000 met een saldo van $ 1.250. U gebruikt 12, 5% van uw kredietlimiet. Vervolgens maakt u $ 5.000 over, waardoor een totaal saldo van $ 6.250 wordt gecreëerd. U gebruikt nu 62, 5% van uw kredietlimiet. Deze 50% verhoging van uw saldo op één kaart kan uw credit score schaden en uiteindelijk de rente op deze en andere kaarten verhogen.

Persoonlijke lening vergelijking

Sommige financiële adviseurs zijn van mening dat creditcardoverschrijvingen alleen zinvol zijn als u alle of de meeste schulden kunt afbetalen tijdens de actieperiode. Na afloop van de promotieperiode staat u waarschijnlijk nog een hoge rente op uw saldo te wachten, in welk geval een persoonlijke lening - met tarieven die vaak lager en / of vast zijn - waarschijnlijk de goedkopere optie is.

Als de persoonlijke lening echter moet worden gegarandeerd, is het mogelijk dat u zich niet comfortabel voelt als activa als onderpand. Creditcardschuld is onbeveiligd, en als u er standaard op staat, is het onwaarschijnlijk dat de kaartuitgever u zal aanklagen en achter uw activa aan komt. Dat verandert wanneer u een beveiligde persoonlijke lening opent; het bedrijf kan het actief nemen om zijn lening terug te verdienen als u de betalingen niet kunt doen.

Waar moet je kijken

Als u een website voor het vergelijken van creditcards raadpleegt, moet u er rekening mee houden dat deze sites doorgaans verwijzingskosten ontvangen van de creditcardbedrijven wanneer een klant een kaart aanvraagt ​​via de gelieerde link van de website en is goedgekeurd. Neem een ​​rangorde met een korreltje zout. Ook hebben sommige creditcardbedrijven de informatie die websites over hun kaarten posten op een manier beïnvloed waardoor u mogelijk geen nauwkeurig beeld krijgt van de kosten van een kaart. Lees de kleine lettertjes op de website van de schuldeiser voordat u een kaart aanvraagt.

Het Bureau voor financiële bescherming van consumenten biedt een handige gids voor het zoeken op sites van uitgevende instellingen om een ​​kaart te vinden die aan uw behoeften voldoet.

Het komt neer op

Het overmaken van een creditcardsaldo zou een hulpmiddel moeten zijn om u te helpen sneller uit de schulden te raken en minder geld aan rente uit te geven, zonder kosten te maken of uw kredietrapport te schaden. Als u de kleine lettertjes begrijpt waarin de voorwaarden worden beschreven (soms staan ​​deze verklaringen niet eens in het creditcardaanbod zelf, maar elders op de website van de creditcarduitgever, zoals in een help, veelgestelde vragen of in het gebied met klantenservice), moet u de wiskunde uitvoeren voordat u zich aanmeldt om ervoor te zorgen dat u vooruit komt en een aflossingsplan maakt dat u kunt volgen, een 0% renteaanbod op een nieuwe kaart pakken kan een slimme zet zijn.

U kunt echter overwegen om die overdracht als een lening te behandelen: gebruik de kaart niet voor aankopen totdat u de overboeking volledig heeft betaald. Als u ermee wilt kunnen uitgeven, probeer dan een creditcard te vinden die een 0% inleidende APR biedt voor hetzelfde aantal maanden voor zowel saldooverdrachten als nieuwe aankopen.