Hoe levensverzekeringen werken bij een scheiding

Onder de rommelige taken die moeten worden uitgevoerd in een scheiding, is het uitzoeken van levensverzekeringen er een die vaak over het hoofd wordt gezien. Temidden van de gevechten om activa te verdelen, op zoek te gaan naar een nieuw huis, ervoor te zorgen dat de kinderen zich zo soepel mogelijk aanpassen en gewoon weer aan het leven wennen als een persoon, uitzoeken wat te doen met een levensverzekering valt soms voorbij de wegkant.

Het omgaan met levensverzekeringen is echter een belangrijk onderdeel van het scheidingsproces. Dit geldt met name voor het scheiden van paren met kinderen. Het op orde houden van levensverzekeringen beschermt de financiële belangen van beide partijen en hun kinderen ten laste. Dit proces omvat het aanbrengen van noodzakelijke begunstigde wijzigingen, het in rekening brengen van de contante waarde in het gehele of universele levensbeleid, het beschermen van kinderbijslag en alimentatie-inkomsten en, het allerbelangrijkste, ervoor zorgen dat alle betrokken kinderen financieel worden beschermd, wat er ook gebeurt.

Belangrijkste leerpunten

• Levensverzekeringspolissen betalen een overlijdensuitkering bij overlijden van de verzekerde aan de genoemde begunstigden.
• Aan permanente levensverzekeringen zijn ook contante waarden verbonden die kunnen worden gebruikt.
• Bij een scheiding moeten zowel de begunstigden als het beleidseigendom worden gewijzigd om rekening te houden met de verandering in de burgerlijke staat en de implicaties daarvan.

Verzekering begunstigde wijzigingen aan te brengen tijdens een scheiding

De meeste getrouwde mensen met een levensverzekering vermelden hun echtgenoot als de primaire begunstigde. Het doel van levensverzekeringen is om uw naaste te beschermen tegen financiële schade als u sterft en uw inkomsten verloren gaan. Voor een getrouwde persoon is niemand dichterbij dan een echtgenoot. Als u uw echtgenoot als begunstigde heeft, kan hij de hypotheek blijven betalen, eten op tafel zetten en, indien van toepassing, de kinderen opvoeden zonder uw inkomen. Het hebben van een levensverzekering is vooral belangrijk als u het grootste deel van het inkomen verstrekt.

In het geval van een scheiding, in het bijzonder een ernstige, is de kans groot dat u niet langer wilt dat uw ex-echtgenoot profiteert van uw overlijden. Als er geen kinderen bij betrokken zijn, zijn er weinig goede redenen om een ​​ex-echtgenoot te blijven als begunstigde van de levensverzekering. De meeste levensverzekeringspolissen zijn herroepbaar, wat betekent dat de verzekeringnemer de begunstigde op elk moment kan wijzigen. Sommigen wijzen onherroepelijke begunstigden aan, in welk geval de begunstigde, eenmaal aangewezen, niet kan worden gewijzigd. De eenvoudigste manier om uw begunstigde na de scheiding te wijzigen, is door contact op te nemen met uw levensverzekeringsagent; hij kan verifiëren of het beleid herroepbaar is en uw begunstigde opnieuw aanwijzen.

Boekhouding voor contante waarde

Sommige levensverzekeringen, met name hele levensverzekeringen en universele levensverzekeringen, accumuleren in de loop van de tijd contante waarde. Elke maand wanneer u uw premiebetaling uitvoert, komt een deel van dat geld in een fonds dat groeit met rente. Het saldo van dit fonds is de contante waarde van het beleid. Dit is jouw geld. Op elk moment dat het beleid actief is, kunt u ervoor kiezen om af te zien van de uitkering bij overlijden en in plaats daarvan de contante waarde te nemen. Dit proces staat bekend als het verzilveren van uw levensverzekering.

De contante waarde van een levensverzekering vertegenwoordigt een deel van uw vermogen. Het meest rechtvaardige om te doen is om de levensverzekering, inclusief de contante waarde, te vermelden bij de te verdelen echtelijke activa. In een normale echtscheidingssituatie waarbij de activa gelijkmatig worden verdeeld, betekent dit dat u het huwelijk verlaat met de helft van de contante waarde van de polis.

Bescherming van kinderbijslag en alimentatie-inkomsten

Bescherming van kinderbijslag of alimentatie-inkomen is vooral belangrijk voor de echtgenoot die na de scheiding de primaire voogdij over de kinderen neemt. Het geld dat deze echtgenoot ontvangt voor kinderbijslag van de ouder die niet in hechtenis is genomen, zou moeten gaan naar het voeden en kleden van de kinderen en het sparen voor de universiteit. Als het ergste gebeurt en de niet-verzorgende ouder niet meer in de buurt is, gaat dit inkomen weg en kan de verzorgende ouder mogelijk achterblijven.

Als u de voogdij over de kinderen hebt, is de meest voorzichtige manier om uzelf van de bovenstaande situatie te isoleren, een levensverzekering op uw ex-echtgenoot te handhaven met een uitkering die hoog genoeg is om uw kinderbijslag of alimentatie-inkomen te vervangen, ten minste tot de laatste kind vertrekt naar de universiteit. Als de voogdijouder, als je ex onverantwoordelijk of onbetrouwbaar is, wil je misschien de polis bezitten en de premie zelf betalen, omdat levensverzekeringen nietig worden als de betalingen vervallen.

Bescherming van uw kinderen

Een van de grootste uitdagingen van echtscheiding is dat het mensen vaak tot alleenstaande ouders maakt. Helaas merken veel ouders dat ze niet op hun ex-echtgenoten kunnen vertrouwen nadat ze het huwelijk hebben beëindigd, financieel of anderszins. Gescheiden mensen in dit soort situaties worden als enige verantwoordelijk voor de zorg en opvoeding van hun kinderen. Wanneer dit gebeurt, is het belangrijk om een ​​noodplan te hebben. (Meer informatie over: Budgetteren als alleenstaande ouder .)

Met uw ex-echtgenoot niet langer in beeld en uw kinderen die uitsluitend op u vertrouwen voor financiële steun, hebben ze niets als u sterft. Zonder uw inkomen hebben uw kinderen geen manier om zichzelf te voeden of te kleden, laat staan ​​voor de universiteit. Een voogd, een familielid of iemand die door de staat is aangesteld, zorgt voor uw kinderen, maar er zijn nog veel onbekende factoren in deze situatie.

Als scheiden u tot een alleenstaande ouder maakt, hebt u een adequate levensverzekering voor uzelf nodig om uw kinderen te beschermen. Om het minimumuitkeringbedrag te bepalen, bereken hoeveel jaar je hebt tot je jongste kind 18 wordt (of, als je extra veilig wilt zijn, 21) en vermenigvuldig dit aantal met je jaarinkomen.

Als u bijvoorbeeld $ 50.000 per jaar verdient en uw jongste kind zes is, vervangt een overlijdensuitkering van $ 600.000 uw inkomen totdat dat kind 18 is. Een uitkering van $ 750.000 doorloopt het kind tot hij 21 is. In een tijdperk van snel stijgende studiekosten, het kiezen van het grotere voordeel is verstandig zolang de premies niet te onderdrukkend zijn.