Hoe creditcarddelinquentie werkt

Ondanks het feit dat creditcarddelinquentie de afgelopen jaren steeds algemener is geworden, blijft het begrip van veel mensen vrij eenvoudig. Zo'n gebrek aan kennis verklaart misschien waarom delinquentie zo'n belangrijk probleem is geworden en waarom degenen die als delinquent zijn aangewezen niet weten hoe ze deze persoonlijke financiële situatie kunnen oplossen. Dit is echter jammer, want als je eenmaal een grondiger begrip van delinquentie hebt, is de aanpak ervan eigenlijk vrij eenvoudig.

(Bekijk de bijbehorende kleine lettertjes voor het lezen van creditcards voor meer informatie .)

TUTORIAL: Creditcard-zelfstudie

Wat is creditcardcriminaliteit?

Een creditcardhouder wordt delinquent wanneer hij of zij achterblijft bij creditcardbetalingen. Wanneer u een creditcard gebruikt, moet u elke maand een bepaald deel van uw saldo betalen om op uw account te blijven. Door u een kredietlijn te geven, verstrekt een emittent u in principe een lening die u elke maand beetje bij beetje moet betalen. Als u niet de vereiste maandelijkse minimumbetalingen verricht, worden in wezen de voorwaarden van uw overeenkomst met de kredietgever overtreden. Helaas leidt dit tot escalerende gevolgen voor de kaarthouder.

Delinquentie is onderverdeeld in niveaus die aangeven hoeveel betalingen de kaarthouder heeft gemist. Deze niveaus worden vaak in dagen genoemd. Bijvoorbeeld, de dag nadat u uw eerste betaling mist, bent u een dag achterstallig. Nadat u uw tweede betaling hebt gemist, bent u 30 dagen achterstallig enzovoort.

Technisch gezien wordt een consument delinquent na het missen van een enkele maandelijkse betaling. Delinquentie wordt echter over het algemeen niet gemeld bij de grote kredietbureaus totdat twee opeenvolgende betalingen zijn gemist. Consumenten krijgen dus een bufferzone en krijgen één misstap zonder significante gevolgen.

(Ontdek welke informatie het kredietbureau heeft over uw betalingsgeschiedenis in Uw kredietrapport controleren .)

Hoe creditcarddelinquentie werkt

Effecten van delinquentie

Vergis je echter niet, een dwaas-me-tweemaal-schaam-op-je-type principe is van kracht omdat melding aan de kredietbureaus als delinquent een negatieve impact op je credit score zal hebben. Hoewel de schade na slechts twee gemiste betalingen relatief minimaal kan zijn, kan uw credit score na drie wel 125 punten dalen. Zodra vier betalingen zijn gemist, wordt de impact op uw credit score nog ernstiger en wordt uw account waarschijnlijk overgedragen aan incasso's. De inspanningen van verzamelaars zullen zeker toenemen na vijf gemiste betalingen en de mogelijkheid van juridische stappen zal waarschijnlijk in het spel zijn.

Naast het lijden van schade aan de credit score en het onderwerp van incasso-inspanningen, zullen de belastingsrechten van een delinquent consument ofwel worden opgeschort in afwachting van betaling of permanent worden ingetrokken, wat betekent dat volledige betaling betekent dat de account wordt afgesloten. Hoewel deze straffen misschien zwaar lijken, moet je de situatie nader bekijken. Iemand die dit niveau van delinquentie bereikt, heeft zijn of haar creditcardrekeningen vijf maanden niet betaald. Een creditcard is geen magisch stuk plastic dat gratis aankopen mogelijk maakt en dergelijk gedrag wordt door geen enkele creditcardmaatschappij getolereerd.

(Voor meer informatie over uw credit score, zie 5 sleutels om een ​​betere credit score te ontgrendelen .)

Wegkomen uit achterstalligheid

Maar net zoals er een manier is om in delinquentie te komen, is er een manier om te stoppen en er uiteindelijk aan te ontsnappen. Als u een minimale betaling uitvoert, wordt de voortgang van delinquentie gestopt en blijft u op uw huidige niveau van delinquentie. Dit is van essentieel belang om te begrijpen, omdat het aan de kredietbureaus is gemeld dat het 120 dagen delinquent is, veel erger dan dat het als 90 dagen delinquent wordt gemeld. Dus als u ten minste het bedrag van één minimale betaling (meestal ongeveer 3% van uw saldo) kunt betalen, moet u dit doen.

Dit is echter waar de ene consument na de andere in de problemen komt en steeds opnieuw dezelfde fouten maakt. Gelukkig zijn ze niet moeilijk te vermijden als je weet dat je op ze moet letten.

Fout 1. Betalen minder dan de minimumbetaling

Interessant is dat betalingen lager dan het minimum geen effect hebben op delinquentie, bijna alsof er helemaal geen betaling is gedaan. Dus als mensen een beetje betalen omdat ze denken dat het hun situatie zeker zal verbeteren, biedt het helemaal geen voordeel. Deze val kan echter gemakkelijk worden vermeden, zolang u alleen creditcardbetalingen uitvoert die groter zijn dan of gelijk zijn aan het vereiste minimumbedrag.

Fout 2. Alleen de minimumbetaling betalen

Veel mensen verwarren de vereiste minimumbetaling met het totale verschuldigde bedrag dat op hun rekeningen staat. Het verschuldigde bedrag is het totale bedrag dat u moet betalen om actueel te worden en bestaat waarschijnlijk uit meerdere minimumbetalingen, dus onthoud u van betalingen totdat u het volledige bedrag hebt betaald dat nodig is om uw account actueel te maken.

Terwijl bijvoorbeeld het doen van één minimumbetaling verslechtert, wordt delinquentie erger, terwijl het verminderen van twee delinquenties. Als u bijvoorbeeld 90 dagen achterstallig bent, brengt het betalen van het bedrag dat gelijk is aan twee minimumbetalingen u op tot 60 dagen. Het ene minimum telt mee voor wat u verschuldigd bent voor de huidige maand en het andere geldt voor een van de betalingen die u hebt gemist. Om volledig uit de criminaliteit te komen en actueel te worden op uw account, moet u het totaal van uw gemiste minimumbetalingen plus het minimum van de huidige maand betalen.

Omgaan met nasleep van delinquentie

Zodra u op de hoogte bent van uw factuur, moet u aan de slag om de gevolgen van delinquentie om te keren. Delinquentie is als een blauw oog op uw kredietrapporten omdat het consumentenverantwoordelijkheid signaleert. Hoe meer u het echter bedekt met positieve gebruiksinformatie, hoe minder opvallend het wordt.

De beste manier om positieve informatie in uw kredietrapporten op te nemen, is door een creditcard te openen omdat informatie over creditcardgebruik maandelijks aan de kredietbureaus wordt gerapporteerd. Of u nu aankopen doet en deze volledig betaalt of gewoon een open kaart op nul houdt, een creditcard biedt u voldoende gelegenheid om fiscale verantwoordelijkheid aan te tonen.

Beveiligde creditcards zijn hier bijzonder geschikt voor kredietverbetering omdat u een borg moet plaatsen om er een te openen. Deze borg maakt goedkeuring gegarandeerd, biedt uw uitgevende instelling bescherming tegen wanbetaling en wist de noodzaak van een dure kostenstructuur. Omdat het ook uw kredietlimiet is, zorgt de borg ervoor dat u niet verder kunt uitgeven dan u wilt.

(Meer tips over het opstellen van een kredietgeschiedenis .)

Het komt neer op

Uiteindelijk zult u niet meteen herstellen van de gevolgen van delinquentie. Dit kost zowel tijd als consequent verantwoord creditcardgebruik. Vergeet niet om uw geld op de meest efficiënte manier te gebruiken door geen betalingen onder het minimum te doen en het verschil te begrijpen tussen dit bedrag en het totale verschuldigde bedrag. Als u eenmaal in gebreke bent gebleven, moet u de negatieve informatie uit uw belangrijkste kredietrapporten verdunnen en het vertrouwen van kredietverstrekkers opnieuw verdienen door hen te illustreren dat u krediet kunt afhandelen zonder in de problemen te raken. Dus wees geduldig, open een beveiligde creditcard, gebruik deze verstandig en u zult uiteindelijk uw vorige status terugkrijgen. Uiteindelijk lijkt delinquentie toch niet zo intimiderend.