Welke invloed hebben creditcards op uw kredietwaardigheid?

"Ik zeg je Doris, hij verdiende $ 150.000 per jaar en werkte al tien jaar op dezelfde plek en ze zouden zijn lening niet goedkeuren! Ze vertelden hem meteen dat geen kredietgeschiedenis geen lening betekent - allemaal omdat hij dat niet deed" t heb een creditcard. "

Het is een beetje een stedelijke legende geworden, maar met de stijgende huizenprijzen en de noodzaak voor bijna iedereen om een ​​hypotheek te sluiten, zijn kredietbeoordelingen belangrijker geworden. In dit artikel zullen we kijken naar creditcards, hun relatie tot uw credit rating en wat u aan beide kunt doen.

Het leven in plastic, het is fantastisch

Er is nog steeds een aanzienlijk deel van de bevolking zonder creditcards. Volgens een Gallup-onderzoek uit 2014 heeft ongeveer 29% van de Amerikanen niet eens één creditcard. Dit is echter niet de norm. De meeste personen hebben zelfs meer dan één creditcard en de gemiddelde Amerikaan heeft 2, 7 kaarten. Onder creditcardhouders is het gemiddelde 3, 7 kaarten.

Voor veel mensen zijn creditcards een onderdeel van het dagelijks leven geworden. Degenen zonder hen, zo lijkt het, worden achtergelaten - maar dat is niet helemaal waar. De oorspronkelijke aantrekkingskracht van creditcards was de mogelijkheid om aankopen te doen zonder contant geld (dat zou kunnen worden gestolen) en de bescherming tegen ongeautoriseerde aankopen. Tegenwoordig kunnen deze voordelen echter worden bereikt met een geavanceerd debetkaart. Het is in nieuwe gebieden dat creditcards het voordeel hebben, met name winkelen via internet. Er zijn nog steeds winkelsites met CZV, maar over het algemeen is het een plastic wereld.

Kortom, creditcards zijn niet nodig, maar ze zijn nuttig. Trouwens, als de gemiddelde persoon alleen creditcards zou gebruiken voor online winkelen, zou één kaart - in plaats van vijf of tien - voldoende zijn.

Aseksuele reproductie

Zoals u wellicht weet, reproduceren creditcards zich snel. Het ene moment heb je je eerste creditcard in je portemonnee - degene die ze je niet zouden geven totdat je ouders het papier ook hebben ondertekend - en het volgende dat je weet, je hebt een kaart voor elke winkel waar je ooit bent geweest (plus drie waar je nog nooit van hebt gehoord).

De verspreiding van creditcards is mogelijk een van de meest succesvolle PR-campagnes in de geschiedenis. Iemand besloot de definitie van krediet te wijzigen en gaf consumenten het gevoel dat kopen op krediet minder leek op een lening met een hoge rente en meer op een toename van het beschikbare inkomen.

Helaas heeft niemand het grote publiek over deze verandering verteld, en veel consumenten zijn misleid om te geloven dat ze koopkracht wonnen toen ze zich aanmeldden - niet meer schulden. Naarmate de tijd verstreek, werd de waarheid onthuld. In plaats van het spel op te geven, introduceerden creditcardbedrijven exclusieve voordelen en zochten zich een weg naar het onheilspellende, 'kredietbeoordelingsrapport'.

Daarom is de algemene consensus dat u zonder creditcard geen kredietwaardigheidsbeoordeling kunt hebben; zonder een rating kunt u geen lening krijgen; zonder een lening kun je geen huis, auto of flatscreen HDTV krijgen; en zonder deze ben je berooid, dakloos en erger dan dood.

Als u verder gaat, als één kaart u een kredietgeschiedenis geeft en dus een kredietwaardigheid, zullen 20 creditcards u dan niet 20 keer de kredietwaardigheid geven? Dit lijkt logisch, maar helaas is dit niet het geval.

De grote kloof

Banken en creditcardbedrijven hebben tegengestelde opvattingen over creditcardproliferatie. Voor banken is een creditcard prima zolang deze regelmatig wordt betaald. Een paar creditcards zijn overtollig, maar sommige daarvan kunnen beter een nulbalans hebben en de rest zou die kant op moeten. Voor banken is het hebben van veel creditcards een slecht teken dat meestal wijst op een potentiële financiële crisis in de maak - zelfs als ze allemaal een nulsaldo hebben.

Als een potentiële klant zoveel verleidelijke bronnen van gemakkelijk (hoogrentend) krediet heeft, begint de bank zich af te vragen welke schuld prioriteit krijgt wanneer de chips omlaag zijn en of het zelfs mogelijk is voor de kredietgever om alle verschillende betalingen. Dit weerhoudt banken er echter niet van zelf kaarten uit te geven - geld is tenslotte geld en een creditcard geeft hen een renterendement dat ze nooit met een gewone lening zouden kunnen krijgen.

Creditcardbedrijven daarentegen houden van klanten die een saldo bij zich hebben zolang ze de rente betalen. Als u alleen de rente betaalt en een saldo op uw kaart blijft dragen, krijgt u waarschijnlijk een kredietlimietverhoging of een andere kaart aangeboden. Voor een creditcardbedrijf is het bedrag dat u verschuldigd bent minder belangrijk dan het feit dat u de rente regelmatig betaalt. Creditcards uitgegeven door winkels geven daar niet eens een punt aan. Ze geven kleine schuldpakketten uit, zeggen $ 500 per kaart, en zijn meer bezorgd over het krijgen van een casual klant naar een constante - de rentebetalingen op de kaart zijn een kers op de taart. Het is het beste om winkelkaarten te vermijden of, als dat niet het geval is, te vermijden dat u van de ene maand op de andere een saldo bij u draagt.

De credit rating code ontcijferen

Banken willen een potentiële lener zien die regelmatig de rente betaalt en de hoofdsom vermindert. Creditcards kunnen een goede indicator zijn voor het feit of de potentiële lener de schuld kan aflossen die hij of zij aanvraagt.

Maar creditcards zijn slechts een onderdeel van uw totale kredietwaardigheid. Als u een studielening, autolening, meubelslening, woninglening enz. Heeft afgesloten, maken deze ook deel uit van uw kredietrapport. Als u deze leningen tijdig hebt terugbetaald, zal dit in uw voordeel tellen. Een stabiel inkomen is ook een belangrijke factor bij de beslissing of u in aanmerking komt voor een lening. U kunt het beste krediet ter wereld hebben, maar zonder regelmatig inkomen bent u meestal gezonken.

Als uw creditcards een belangrijk deel uitmaken van uw kredietgeschiedenis, zijn er enkele dingen die u kunt doen om uw kredietwaardigheid te verbeteren. Ten eerste moet u uw krediet-schuldratio zo laag mogelijk houden op al uw kaarten - zeker onder de 50%, maar minder dan 30% zou ideaal zijn. En als u een kaart met een lage rente heeft gevonden die u bevalt, bewaar deze dan. De kaarten waarmee u de langste geschiedenis van reguliere betalingen heeft, helpen uw beoordeling. Betaal en annuleer kaarten die u problemen hebben bezorgd.

Als u een saldo van meer dan 50% op één kaart hebt en een creditrapport indient, is het misschien beter om het saldo over twee kaarten te verdelen. Dit zal uw schuldquote verbeteren door uw beschikbare krediet te verhogen in vergelijking met hoeveel schuld u bij zich heeft. Kortom, u plaatst de schuld in een grotere doos om deze kleiner te laten lijken. Deze strategie werkt tot op zekere hoogte. Afhankelijk van de houding van de schuldeiser, raakt u een omslagpunt waarbij het aantal kaarten dat u opent om uw schuldquote te laten leeglopen slechter op uw record weerspiegelt dan de ratio zelf.

Gevolgtrekking

Uw credit rating is slechts een deel van wat beslist of u wordt goedgekeurd voor een lening, en creditcards zijn slechts een deel van de credit rating. Dingen zoals het splitsen van een hoog saldo op één kaart in twee zijn logisch, maar als u te veel schulden op te veel kaarten hebt, moet u uw creditbetalingen op de kaart met de minste rente consolideren en een deel van de hoofdsom verwijderen. Of, ervan uitgaande dat u de mogelijkheid hebt om te worden goedgekeurd, gebruikt u een flexibel leeninstrument zoals een kredietlijn om uw kaarten elke maand te wissen. Dit geeft u een betere rente en neemt het risico weg dat u vergeet een bepaalde kaart te betalen. Consolideren en elimineren van schulden is de beste manier om uw kredietwaardigheid te verbeteren. Het hebben van een goed inkomen en goed geordende financiën is de beste manier om goedkeuring te krijgen voor een lening. Het hebben van een creditcard kan dat niet vervangen.