Hoe u de beste hypotheekrente krijgt

• Hypotheekindicatoren
• Een hypotheekrente instellen
• Kredietwaardigheid
• Stabiel inkomen en arbeidsverleden
• Verhouding schuld / inkomen
• Lening-tot-waarde ratio en aanbetaling
• Winkelende geldschieters
• Uw tarief vastleggen
• Onderhandelen over uw tarief

Een cruciale overweging bij het kopen van hypotheken is het verkrijgen van de best mogelijke rentevoet. Rentetarieven bepalen de kosten van uw hypotheek voor de looptijd van de lening, dus als u vooraf de laagste rente krijgt, wordt uw lening uiteindelijk betaalbaarder.

De rentevoet (ook wel de "hypotheekrente" genoemd) is de rente die op een woninglening wordt berekend, berekend als een percentage van uw totale leningbedrag. Kredietverstrekkers stellen doorgaans rentetarieven vast en deze kunnen vast of variabel zijn. De gemiddelde hypotheekrente fluctueert wel met de marktomstandigheden. Daarnaast bepalen uw financiën en het type lening waarvoor u in aanmerking komt uw renteprijzen.

Een ander tarief geeft u een beter idee van hoeveel een hypotheek echt kost: het jaarlijkse percentage of APR. De JKP beoordeelt de volledige kosten van een hypotheek en wordt berekend als een percentage van het totale geleende bedrag. Het omvat de rente, geldschieterkosten, kortingspunten en andere leningskosten. Let goed op de JKP omdat het een meer holistische weergave is van hoeveel uw lening echt op jaarbasis kost.

Uw maandelijkse hypotheekbetalingen bevatten twee componenten: hoofdsom en rente.

Het hoofdsaldo is het geleende bedrag dat tijdens de aflossingsperiode van uw hypotheek afneemt.

De rente die u betaalt aan het begin van uw lening is meestal hoger dan de hoofdsom, maar de hoeveelheid rente neemt af naarmate u uw hoofdsaldo betaalt.

Andere componenten van uw maandelijkse hypotheekbetaling kunnen onroerendgoedbelasting, particuliere hypotheekverzekering (indien vereist door uw lening), huiseigenaarsverzekering en vereniging van huiseigenaren zijn. Sommige van deze artikelen kunnen worden opgenomen in uw maandelijkse hypotheekbetaling of afzonderlijk worden betaald.

Hypotheekindicatoren

Uitzoeken hoe hypotheekrente wordt vastgesteld, kan complex lijken, maar er zijn belangrijke indicatoren om in de gaten te houden.

Een daarvan is de prime rate, die de laagste gemiddelde rente vertegenwoordigt die banken aanbieden voor krediet. Banken gebruiken de prime-rate voor interbancaire leningen en kunnen ook prime-rates aanbieden aan hun meest kredietwaardige leners. De prime rate volgt meestal de trends in het federale fondsentarief van de Federal Reserve en is meestal ongeveer 3% hoger dan het huidige federale fondsentarief.

Een andere indicator voor leners is het rendement op 10-jarige staatsobligaties. Als het obligatierendement stijgt, stijgen ook de hypotheekrente. Het omgekeerde is hetzelfde; als het obligatierendement daalt, zullen de hypotheekrente meestal volgen. Hoewel de meeste hypotheken worden berekend op basis van een tijdsbestek van 30 jaar, worden veel hypotheken na 10 jaar afbetaald of geherfinancierd voor een nieuw tarief. Daarom kan het rendement op 10-jaars schatkistobligaties een goede standaard zijn voor het meten van koersen. U kunt de hypotheekcalculator van Investopedia gebruiken om maandelijkse hypotheekbetalingen te schatten.

Een hypotheekrente instellen

Wanneer een geldschieter u een hypotheek aanbiedt, neemt het een bepaald risico dat u mogelijk in gebreke blijft, wat betekent dat u de lening niet kunt betalen. Hoe riskanter een lening of kredietnemer wordt geacht, hoe hoger de geldschieter het tarief zal vaststellen om dat risico te compenseren. Een hoger tarief helpt een geldschieter om het initiële geleende bedrag sneller terug te verdienen om zijn investeringen te beschermen. Maar geldschieters kiezen niet willekeurig een percentage. Ze evalueren uw krediet- en financiële profiel, evenals uw inkomen en type lening / bedrag, om uw kredietwaardigheid te beoordelen.

Kredietwaardigheid

Uw credit score helpt bij het bepalen van uw rente en uw geleende bedrag. Een hogere kredietscore geeft aan dat u op een verantwoorde manier krediet gebruikt, uw facturen meestal op tijd betaalt en niet al uw beschikbare krediet gebruikt. Het betekent ook dat u eerder geneigd bent uw schulden terug te betalen dan iemand die consequent moeite heeft om op tijd rekeningen te betalen of zijn kredietlimieten te maximaliseren.

Hier ziet u hoe uw leenprijzen en maandelijkse betalingen kunnen fluctueren op basis van uw FICO-scorebereik. FICO is het credit scoremodel dat de meeste geldschieters gebruiken om kredietnemers te evalueren.

De onderstaande berekening is een nationaal gemiddelde op basis van een leningbedrag van $ 300.000 voor een 30-jarige vaste lening vanaf 12 maart 2018.

Bron: myfico

Zoals u ziet, geldt dat hoe lager de kredietscore van een kredietnemer, hoe hoger de JKP, waardoor zowel de maandelijkse betaling als het bedrag aan rente dat gedurende de looptijd van de lening wordt betaald, wordt verhoogd.

Voordat u een hypotheek aanvraagt, haalt u uw eigen kredietrapport op (u krijgt een keer per jaar een freebie door jaarlijkscreditreport.com te bezoeken). Zoek naar fouten of rode vlaggen, zoals achterstallige rekeningen, late betalingen of rekeningen in collecties. Als u fouten vindt, betwist ze dan met de rapporterende schuldeiser en het kredietbureau. Als u in het verleden te laat heeft betaald, gaat u weer op weg door deze accounts elke maand op tijd te betalen - volledig, waar mogelijk of meer dan het minimum. U moet ook uw kredietscores ophalen van elk van de drie belangrijkste kredietinformatiebureaus: Equifax, Experian en Transunion. Neem contact op met uw huidige bank of creditcardmaatschappij om te zien of ze FICO-scores gratis aanbieden, of u kunt de scores rechtstreeks kopen bij elk van de drie bureaus voor een nominale vergoeding.

Als u uw scores nu kent, kunt u uw budget en tijdlijn voor het kopen van een huis beter plannen. Als uw FICO-score bijvoorbeeld lager is dan 620, zult u het moeilijker hebben om in aanmerking te komen voor veel conventionele leningsproducten, hoewel u in aanmerking komt voor een FHA-lening en andere producten. Het kan nodig zijn om een ​​paar maanden te werken om aan uw krediet te werken om uw score te verhogen, zodat u in aanmerking kunt komen voor betere rentetarieven en voorwaarden. Afhankelijk van de marktomstandigheden kunnen de rentetarieven natuurlijk stijgen of dalen, dus u zult in de tussentijd grote sprongen in de gaten willen houden.

Als u begrijpt hoe uw score uw tarief waarschijnlijk beïnvloedt, kunt u voorkomen dat u zich per ongeluk aanmeldt voor een hypotheek die minder voordelig is dan u verdient. Sommige subprime-kredietverstrekkers (financieringsbronnen die hypothecaire leningen met een hoge rente verstrekken aan kredietnemers met een slecht krediet) verkopen zwaar aan potentiële kopers van onroerend goed. Uw kennis van de markt zal u beschermen als u wordt benaderd door een van deze geldschieters en credit scores heeft die u betere tarieven en voorwaarden zouden moeten bieden dan u wordt aangeboden.

Stabiel inkomen en arbeidsverleden

Geldschieters willen over het algemeen twee opeenvolgende jaren van vast inkomen en werkgelegenheid zien om ervoor te zorgen dat u uw hypotheekbetalingen kunt betalen en de lening op de lange termijn kunt terugbetalen. Als u een werknemer bent, vragen kredietverstrekkers om W2-formulieren en federale belastingaangiften voor de afgelopen twee jaar om uw inkomen te verifiëren. Kredietgevers vragen ook bij uw werkgever om te controleren hoe lang u daar al hebt gewerkt. Als uw inkomsten zijn gedaald of als u in de afgelopen twee jaar gaten in de werkgelegenheid hebt gehad, staan ​​geldverstrekkers sceptisch tegenover uw vermogen om een ​​hypotheek te betalen en heeft u mogelijk problemen met het vooraf goedkeuren van een hypotheek.

Evenzo moeten zelfstandige kredietnemers door meer hoepels springen om een ​​hypotheek te krijgen. Als u zelfstandige bent, verwacht dan hogere rentetarieven te betalen dan wat u online ziet; die tarieven zijn voor kredietnemers die als kredietwaardiger worden beschouwd vanwege hun stabiele, verifieerbare inkomsten en uitstekende kredietscores. Kredietverstrekkers hebben over het algemeen ook strengere regels voor het verifiëren van inkomsten uit zelfstandige arbeid. U moet niet alleen twee jaar belastingaangifte doen, u moet ook een ondertekende verklaring van een accountant, een winst / verlies-blad en andere documentatie overleggen om voldoende bedrijfsinkomsten te tonen.

Lenders gebruiken uw arbeids- en inkomensgeschiedenis om uw schuld / inkomen-ratio te berekenen, die een belangrijke rol speelt bij het bepalen van uw hypotheekrente. Als u een bewijs van uw inkomsten kunt tonen voor een lening met volledige documentatie, krijgt u scherpere tarieven en voorwaarden dan andere leningstypen voor zelfstandige leners, zoals een lening zonder documentatie of opgenomen inkomsten / opgenomen actieflening.

Verhouding schuld / inkomen

Lenders geven om hoeveel schuld u hebt in verhouding tot uw bruto maandinkomen. Om de schuld / batenverhouding van een kredietnemer of DTI te berekenen, evalueren kredietverstrekkers twee formules: een 'front-end ratio' en de 'back-end ratio'. De front-end ratio (ook wel de woonratio genoemd) combineert alle maandelijkse huisvestingskosten (hypotheekbetaling, huiseigenaarsverzekering, onroerendgoedbelasting, HOA-kosten, etc.) deelt de som vervolgens door uw bruto maandinkomen. Aan de andere kant combineert de back-end ratio (of totale schuld) alle maandelijkse termijnen en revolverende schulden (denk aan creditcards, autoleningen en studieleningen), evenals de voorgestelde hypotheekbetaling, en deelt de som door uw bruto maandelijks inkomen.

Bij het evalueren van deze ratio's gaan kredietverstrekkers ervan uit dat hoe hoger uw DTI-ratio, hoe groter de kans dat u in gebreke blijft met uw lening. Over het algemeen willen geldschieters een front-end ratio van niet meer dan 28% en een maximale back-end ratio van 36%. Sommige leningsproducten stellen leners in staat om een ​​hogere DTI-ratio te hebben. FHA-leningen laten bijvoorbeeld een back-end ratio toe van maximaal 43%.

Lening-tot-waarde ratio en aanbetaling

Wanneer u een woning koopt, wordt van u verwacht dat u een aanbetaling doet als een aanbetaling op een woning. Leningproducten hebben verschillende aanbetalingsvereisten, hoe hoger uw aanbetaling, hoe lager uw lening-tot-waarde- of LTV-ratio. Lagere LTV-ratio's (meestal minder dan 80% van het geleende bedrag) leveren u lagere hypotheekrente op. Nogmaals, het gaat terug naar het minimaliseren van het risico van de kredietgever. Als u meer eigen vermogen in huis heeft omdat u meer geld hebt neergezet en een lagere LTV-ratio hebt, maken geldschieters zich minder zorgen over uw risico op wanbetaling. Als u echter weinig hebt gespaard voor een aanbetaling en u het grootste deel (of zelfs alle) van het geleende bedrag financiert, verliezen kredietverstrekkers meer geld als u uw hypotheek niet terugbetaalt, zodat ze hogere rentetarieven berekenen.

Lage aanbetalingsprogramma's helpen veel kopers die niet veel contant geld hebben bespaard, maar deze kopers betalen over het algemeen hogere rentetarieven dan degenen die met een hogere aanbetaling aan de slottafel komen.

Winkelende geldschieters

De laagste tarieven pakken en de beste hypotheek voor u kiezen, omvat uw huiswerk. Kijk rond met verschillende soorten geldschieters en bekijk verschillende leningproducten om de laagste tarieven en de beste voorwaarden te vinden. Let ook op de kosten van de kredietgever en de sluitingskosten, die kunnen oplopen aan de eindtafel. Hoewel sommige prijsverschillen op papier niet groot lijken, kunnen ze tijdens de looptijd van uw lening tot aanzienlijke kostenbesparingen leiden. Houd er rekening mee dat sommige geldschieters u kortingspunten bieden, een manier om uw rente vooraf te kopen, wat uw afsluitingskosten verhoogt. En andere geldschieters die lage of geen sluitingskosten bevorderen, rekenen meestal hogere rentetarieven om het verschil tijdens de looptijd van de lening te compenseren.

Vraag naast uw huidige financiële instelling (een bank of kredietunie) een hypotheekmakelaar om namens u tarieven te winkelen. Hypotheekmakelaars zijn geen geldschieters; ze fungeren als matchmakers tussen u en geldschieters in hun netwerk. Ze kunnen u tijd en geld besparen door meerdere geldschieters te vergelijken die producten hebben die aan uw behoeften voldoen. Het is ook de moeite waard om contact op te nemen met een aantal directe geldschieters, online of persoonlijk, om te zien wat zij aanbieden. Er is geen magisch aantal geldschieters dat u moet winkelen, maar drie tot vijf leningramingen zouden u een sterke basis voor vergelijking moeten geven.

Door een hypotheek bij meerdere geldschieters aan te vragen, ontvangt u schattingen van leningen om tarieven en afsluitingskosten naast elkaar te vergelijken. Als u het grootste deel van uw rentetarief binnen 30 dagen doet, tellen de meerdere kredietcontroles die kredietverstrekkers uitvoeren als één hard onderzoek en is het onwaarschijnlijk dat ze uw credit score verlagen.

Uw tarief vastleggen

Wanneer u een aanbieding aanvaardt, heeft u de mogelijkheid om uw rentetarief te vergrendelen bij een geldverstrekker. Een rentevergrendeling is wanneer een geldgever akkoord gaat om een ​​specifieke rentevoet te garanderen op het moment van de vergrendeling voor een bepaalde periode. Dit geeft u de tijd om uw huisaankoop en lening af te sluiten en te sluiten en hetzelfde tarief te ontvangen, ongeacht of de tarieven tussentijds omhoog of omlaag gaan. Een rentevergrendeling beschermt u als de rentetarieven stijgen voordat u afsluit; omgekeerd, als de rente daalt, profiteert u niet van het voordeel. Tariefvergrendelingen zijn over het algemeen maximaal 60 dagen geldig, maar dit tijdsbestek kan langer of korter zijn, afhankelijk van de geldgever.

Over het algemeen is het verstandiger om een ​​koers vast te leggen nadat u een koopovereenkomst hebt getekend. Als u niet meteen een woning vindt, tikt de tijd in uw tariefslotovereenkomst en kan deze verlopen voordat u een bod uitbrengt. Dan moet u betalen voor een verlenging, wat duur kan zijn. Over kosten gesproken, standaardvergrendelingen binnen 60 dagen zijn over het algemeen gratis, of een geldschieter brengt een vast bedrag of percentage van het geleende bedrag in rekening voor deze service. Tariefsloten kosten over het algemeen ongeveer 0, 25 tot 0, 50% van het geleende bedrag (ongeveer een paar honderd dollar). Als u een tariefvergrendeling op langere termijn aanvraagt, verwacht dan een hogere vergoeding.

Onderhandelen over uw tarief

Het is mogelijk om met kredietverstrekkers lagere rentetarieven te onderhandelen, maar u moet dit vergelijken om dit met succes te doen. Leners met een sterke kredietwaardigheid, een stabiel inkomen en arbeidsverleden en lage LTV- en DTI-ratio's hebben over het algemeen meer onderhandelingsmacht dan andere leners. Als u schattingen van leningen van meerdere geldschieters hebt, kunt u proberen sommige geldschieters te vragen om de tarieven te verlagen of een paar afsluitingskosten te verlagen om uw bedrijf te winnen. Er is geen garantie dat u succesvol zult zijn, maar het doet geen pijn om te vragen of u een goed gekwalificeerde lener bent.

Een andere strategie om een ​​lager tarief te krijgen, is om het te kopen door "punten" te betalen. Punten zijn in wezen prepaid rente en het vooraf betalen van deze kosten kan u helpen duizenden te besparen tijdens de levensduur van de lening als u van plan bent te blijven. Eén punt is gelijk aan 1% van het geleende bedrag. Als uw geleende bedrag bijvoorbeeld $ 200.000 is, is één kortingspunt $ 2.000 en twee kortingspunten zijn $ 4.000. Doorgaans kan het betalen van één kortingspunt uw hypotheekrente met 0, 25% verlagen, maar dit bedrag kan per geldgever verschillen.

Het komt neer op

Het vinden van de laagste hypotheekrente omvat onderzoek en rondkijken. En het is niet de enige overweging bij het vinden van de juiste woninglening. Let goed op de afsluitingskosten, inclusief de kosten van een geldgever. In uw schatting van de lening worden al deze items regel voor regel weergegeven. Om er zeker van te zijn dat u de best mogelijke voorwaarden en rente krijgt, kunt u een hypotheek aanvragen bij een paar geldschieters, zodat u aanbiedingen naast elkaar kunt vergelijken.

Vergelijkend winkelen helpt u bij het identificeren van rode vlaggen, zoals opgeblazen geldschieters of risicovolle leenfuncties, en helpt u uw keuzes te beperken. Vergeet niet dat een sterk kredietprofiel, lage DTI- en LTV-ratio's en een stabiel inkomen en arbeidsverleden u een aantrekkelijkere kredietnemer voor hypotheekverstrekkers maken - en u meer onderhandelingsmacht geven wanneer het tijd is om te onderhandelen.

Lees verder:

Ultieme hypotheekgids
Hoe krijg ik vooraf goedkeuring voor een hypotheek?
Hoe de beste hypotheek te kiezen
11 Fouten Eerste keer dat huizenkopers moeten vermijden
Hoeveel geld moet ik neerleggen?
Wat is een hypotheekverzekering en wat zijn mijn opties?
Wat zijn sluitingskosten?
Wat zijn de belangrijkste soorten geldschieters?