Hoe goed aftrekbare gezondheidsplannen werken

Wilt u geld besparen op uw maandelijkse premies voor ziektekostenverzekeringen en de mogelijkheid hebben om een ​​spaarrekening te openen? Als dat zo is, moet u een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) hebben. Laten we bespreken hoe deze plannen eruit zien, hun voor- en nadelen en de tijden in uw leven waarin u een HDHP kunt zoeken of vermijden.

Hoog aftrekbare gezondheidsplannen gedefinieerd

Een HDHP is een ziektekostenverzekering met een eigen risico van minimaal $ 1.350 als u een individueel plan hebt, of een eigen risico van minimaal $ 2.700 als u een gezinsplan hebt. Het eigen risico is het bedrag dat u uit eigen zak betaalt voor medische kosten voordat uw verzekering iets betaalt. Bovendien mag het eigen maximum van het plan niet hoger zijn dan $ 6.650 voor een individueel plan of $ 13.300 voor een gezinsplan. (Deze cijfers zijn geldig voor 2018.) Het maximale eigen risico is het hoogste bedrag dat u in een jaar moet betalen voor medische kosten die door uw verzekeringsplan worden gedekt.

Voordelen van goed aftrekbare gezondheidsplannen

Een HDHP zal meestal lagere premies hebben dan een gelijkwaardig ziekteverzekeringsplan met een lager eigen risico. Voor mensen die niet veel medische uitgaven verwachten voor het komende jaar, is het logisch om uw premies te minimaliseren en een HDHP te kiezen. De kans is groot dat u op deze manier geld bespaart - misschien enkele honderden dollars of meer per jaar.

Zorg er wel voor dat u het maximale uit eigen zak kunt betalen in een worst-case scenario. Als u dat niet kunt, kunt u in medische schulden terechtkomen, en de toegevoegde rente maakt het nog moeilijker om uw rekeningen te betalen. Een ziektekostenverzekering met hogere premies maar een betaalbaar maximum uit eigen zak is misschien een veiligere keuze als het eigen maximum uit de zak meer is dan u kunt dekken.

Voorbeeld van jaarlijkse ziekteverzekeringspremies en aftrekbare bedragen, HDHP versus niet-HDHP

De bovenstaande opties laten een situatie zien waarin het duidelijk logisch is om de HDHP te kiezen. Met beide plannen, zult u uiteindelijk $ 4.500 van uw eigen geld uitgeven aan premies en aftrekbare bedragen als uw medische kosten voor het jaar minstens evenveel zijn als uw eigen risico. Maar met de HDHP geeft u gegarandeerd slechts $ 1500 aan premies uit, tenzij u zeker weet wat uw aanstaande medische kosten zullen zijn.

Met de HDHP kunt u ook bijdragen aan een gezondheidsspaarrekening. Als u in de 24% federale belastingschijf zit en u maakt wel $ 3.000 aan medische kosten, kunt u uw HSA gebruiken om ze te betalen met dollars vóór belasting. Als u dollars na belastingen zou gebruiken, zou diezelfde $ 3.000 aan medische kosten u $ 4.000 kunnen kosten. Als u het lagere aftrekbare plan (de niet-HDHP) kiest, kunt u $ 2.550 van uw $ 3.000 aan medische kosten betalen met een flexibele uitgavenrekening (FSA) als uw werkgever er een aanbiedt. Dan zou u vergelijkbare belastingbesparingen hebben met de niet-HDHP.

Zelfs dit vereenvoudigde voorbeeld is niet echt zo eenvoudig. Evenzo zijn de meeste situaties in de praktijk niet duidelijk of u een hoog- of laagaftrekbaar plan moet kiezen. U moet de wiskunde voor uw eigen omstandigheden uitvoeren, rekening houdend met uw waarschijnlijke medische kosten voor het jaar en de premies, eigen risico en contante maxima voor de beschikbare plannen.

Hoog aftrekbare gezondheidsplannen en preventieve zorg

Als u kiest voor het hoogaftrekbare plan, heeft u nog steeds 100% dekking voor preventieve diensten van in-netwerkproviders voordat u aan uw aftrekbare bedrag voldoet vanwege de vereisten van de Affordable Care Act . Er vallen nogal wat services in deze categorie, en je bent niet verantwoordelijk voor enige betaling of medeverzekering voor deze services. Hier zijn een paar voorbeelden uit Healthcare.gov:

volwassenen

• Abdominaal aorta-aneurysma: eenmalige screening voor mannen van bepaalde leeftijden die ooit hebben gerookt
• Aspirine gebruiken om hart- en vaatziekten te voorkomen voor mannen en vrouwen van bepaalde leeftijden
• Bloeddruk screening
• Cholesterolonderzoek voor volwassenen van bepaalde leeftijden of met een hoger risico
• Screening op colorectale kanker voor volwassenen ouder dan 50
• Depressie screening
• Diabetes (Type 2) screening voor volwassenen met hoge bloeddruk
• Bepaalde vaccinaties voor volwassenen, zoals de griepprik

Dames

• Bloedarmoede screening op een routine basis voor zwangere vrouwen of vrouwen die zwanger kunnen worden
• Borstvoeding uitgebreide ondersteuning en begeleiding van getrainde zorgverleners, en toegang tot borstvoeding benodigdheden voor zwangere en zogende vrouwen
• Anticonceptie: door de Food and Drug Administration goedgekeurde anticonceptiemethoden, sterilisatieprocedures en voorlichting en counseling van de patiënt, zoals voorgeschreven door een zorgverlener voor vrouwen met reproductieve capaciteit (exclusief abortieve middelen). Dit is niet van toepassing op gezondheidsplannen gesponsord door bepaalde vrijgestelde 'religieuze werkgevers'.
• Borstkanker mammografie screenings elke 1 tot 2 jaar voor vrouwen ouder dan 40
• Screening van baarmoederhalskanker voor seksueel actieve vrouwen
• Osteoporose screening voor vrouwen ouder dan 60 jaar afhankelijk van risicofactoren
• Bezoeken aan vrouwen om aanbevolen diensten te krijgen voor vrouwen jonger dan 65 jaar

Kinderen

• Autisme screening voor kinderen van 18 en 24 maanden
• Gedragsbeoordelingen
• Bloeddruk screening
• Depressiescreening voor adolescenten
• Ontwikkelingsscreening voor kinderen jonger dan 3 jaar
• Gehoorscreening voor alle pasgeborenen
• Vaccins voor ziekten zoals kinkhoest, griep en waterpokken

In aanmerking komende HSA

Zoals reeds opgemerkt, is het andere grote voordeel van het hebben van een HDHP, naast doorgaans lagere premies, dat het u in staat stelt bij te dragen aan een gezondheidsspaarrekening. Omdat HSA-bijdragen afkomstig zijn van dollars vóór belasting, kunt u een aanzienlijk bedrag besparen op uw medische kosten wanneer u ervoor betaalt met uw HSA. Als u bijvoorbeeld in de federale belastingschijf van 24% zit, kost een medische rekening van $ 100 u in feite slechts $ 76. U moet een HDHP hebben om in aanmerking te komen voor een bijdrage aan een HSA en om in aanmerking te komen voor eventuele werkgeversbijdragen aan uw HSA.

In feite is 'gratis' geld in de vorm van optionele werkgeversbijdragen aan uw HSA een ander potentieel voordeel van het hebben van een HDHP en een HSA. Bovendien hoeft u uw HDHP niet voor altijd te behouden om in de komende jaren te kunnen profiteren van een HSA. Bijdragen worden overgedragen van het ene jaar naar het volgende, en u kunt uw bijdragen investeren om ze ook te helpen groeien. In de toekomst kunt u, zelfs als u geen HDHP meer hebt, geld gebruiken dat u eerder op uw HSA hebt gestort om de ziektekosten te betalen.

Nadelen van goed aftrekbare gezondheidsplannen

Het grote nadeel van het kiezen van een HDHP heeft mogelijk hoge contante uitgaven voor het jaar. Met ingang van 1 januari 2016 stellen de Regels voor betaalbare zorg dat het maximale dat elke persoon in contanten maxima kan betalen $ 7.350 is voor voordelen binnen het netwerk. Het gezinsmaximum is $ 14.700. Voorheen konden verzekeringsplannen vereisen dat één persoon in een gezinsplan het gezinsmaximum bereikt. Deze nieuwe regel beperkt uw risico als u een gezinsverzekering heeft. Zodra een familielid $ 7.350 aan medische kosten heeft, zijn hun kosten voor de rest van het jaar voor 100% gedekt.

Een ander mogelijk probleem bij het inschrijven voor een HDHP is dat u misschien doktersbezoeken wilt overslaan omdat u niet gewend bent aan zulke hoge contante kosten. Kies geen HDHP als u hierdoor ziek wordt of uw herstel belemmert, omdat u op korte termijn geld wilt besparen door artsen, procedures of voorschriften te vermijden. Het kost je op de lange termijn meer, plus je zult je fysiek ongemakkelijk voelen.

Hoog aftrekbare gezondheidsplannen en u

Of het zinvol is om een ​​HDHP te hebben hangt af van uw levensfase en de bijbehorende medische kosten die u waarschijnlijk maakt. Als je jong en gezond bent en zelden naar de dokter gaat of medicijnen gebruikt, zul je waarschijnlijk veel geld besparen door een HDHP te kiezen, omdat de premies lager zijn. Als u van plan bent om in de nabije toekomst een baby te krijgen, is een HDHP misschien geen goede keuze, omdat de kosten van de bevalling in het ziekenhuis hoog zijn en uw contante uitgaven gemakkelijk het jaarlijkse contante maximum van het plan kunnen overschrijden . Gemiddeld, hoewel het van staat tot staat varieert, betaalden commerciële verzekeraars $ 18, 329 voor vaginale levering en $ 27, 866 voor een keizersnede in 2010, volgens een onderzoek uit 2013 van Truven Health Analytics.

Een HDHP heeft misschien ook geen zin als je jonge kinderen hebt, omdat ze vaak naar de dokter gaan. Wanneer uw kinderen ouder zijn en als zij en u gezond zijn, kan een HDHP zinvol zijn. Aan de andere kant, als iemand die onder uw plan valt een chronische aandoening heeft die voortdurende behandeling nodig heeft, profiteert u misschien van een plan met een lager eigen risico. Tot slot, als je ouder bent, heb je statistisch gezien meer kans op hogere medische kosten, dus misschien wil je geen risico nemen op een HDHP. Maar als u nog steeds in goede gezondheid bent en geen reden hebt om te anticiperen op dure zorgkosten, kan een HDHP voor uw omstandigheden werken, ondanks uw leeftijd.

Of een HDHP u geld zal besparen, hangt altijd af van de details van de specifieke plannen die voor u beschikbaar zijn en uw verwachte medische kosten voor het jaar. Een HDHP is niet automatisch een betere of slechtere deal dan een verzekering met een lager eigen risico alleen omdat uw omstandigheden in een bepaalde categorie vallen. Je moet altijd de wiskunde doen voor je eigen situatie.

Het komt neer op

Een HDHP kan u geld besparen in de vorm van lagere premies en het belastingvoordeel dat u op uw medische kosten kunt krijgen via een HSA. Het is belangrijk om uw ziektekosten voor het komende jaar te schatten en te zien hoeveel u met een HDHP uit eigen zak zult betalen voordat u zich aanmeldt. In sommige gevallen zal een plan met een lager eigen risico u geld besparen, hoewel het meestal hogere premies zal hebben en u geen HSA laat hebben. Als uw werkgever dit aanbiedt, kunt u bovendien een FSA gebruiken om belasting te besparen op uw medische kosten met een lager aftrekbaar plan.