Hoe u uw credit score kunt verbeteren

Uw credit score is een van de belangrijkste maatregelen voor uw financiële gezondheid. Het vertelt geldschieters in één oogopslag hoe verantwoord u krediet gebruikt. Hoe beter uw score, des te gemakkelijker vindt u het om te worden goedgekeurd voor nieuwe leningen of kredietlijnen. Een hogere credit score kan ook de deur openen naar de laagste rentetarieven wanneer u leent.

Als u uw credit score wilt verbeteren, zijn er een aantal eenvoudige dingen die u kunt doen. Het kost wat moeite en natuurlijk enige tijd. Hier is een stapsgewijze handleiding voor het behalen van een betere credit score.

Belangrijkste leerpunten

• U kunt uw credit score verbeteren door enkele eenvoudige stappen te nemen.
• Zorg er eerst voor dat u uw rekeningen op tijd betaalt.
• Betaal uw creditcardsaldi om uw kredietgebruiksratio laag te houden.
• Sluit geen oude creditcardaccounts en vraag niet te veel nieuwe aan.

1. Controleer uw kredietrapporten

Om uw kredietwaardigheid te verbeteren, helpt het om te weten wat mogelijk in uw voordeel (of tegen u) werkt. Dat is waar het controleren van uw kredietgeschiedenis van pas komt.

Neem een ​​kopie van uw kredietrapport van elk van de drie grote nationale kredietbureaus: Equifax, Experian en TransUnion. U kunt dat één keer per jaar gratis doen via de officiële website van AnnualCreditReport.com. Lees vervolgens elk rapport om te zien wat uw score helpt of mogelijk schaadt.

Factoren die kunnen bijdragen aan een hogere kredietscore zijn onder meer een geschiedenis van tijdige betalingen, lage saldi op uw creditcards, een combinatie van verschillende creditcard- en leningsrekeningen, oudere creditrekeningen en minimale aanvragen voor nieuw krediet. Te late of gemiste betalingen, hoge saldi op creditcards, incasso's en beoordelingen kunnen grote nadelige gevolgen hebben voor de kredietwaardigheid.

Controleer uw kredietrapport op fouten die uw score naar beneden kunnen slepen en betwisten waar u maar bent, zodat ze kunnen worden gecorrigeerd of uit uw bestand kunnen worden verwijderd.

2. Krijg grip op factuurbetalingen

FICO credit scores worden gebruikt door meer dan 90% van de top kredietverstrekkers, en ze zijn samengesteld uit vijf verschillende factoren:

• Betalingsgeschiedenis (35%)
• Credit gebruik (30%)
• Leeftijd van kredietrekeningen (15%)
• Kredietmix (10%)
• Nieuwe kredietaanvragen (10%)

Zoals u ziet, heeft de betalingsgeschiedenis de meeste invloed op uw credit score. Daarom is het bijvoorbeeld beter om afgeloste schulden, zoals je oude studieleningen, bij te houden. Als u uw schulden verantwoord en op tijd hebt betaald, werkt dit in uw voordeel.

Dus een eenvoudige manier om uw credit score te verbeteren is koste wat kost te late betalingen te voorkomen. Enkele tips om dat te doen zijn:

• Een archiveringssysteem creëren, zowel op papier als digitaal, voor het bijhouden van maandelijkse facturen
• Waarschuwingen voor de vervaldatum instellen, zodat u weet wanneer er een factuur komt
• Automatisering van factuurbetalingen vanaf uw bankrekening

Een andere optie is het in rekening brengen van alle (of zoveel mogelijk) maandelijkse betalingen op een creditcard. Bij deze strategie wordt ervan uitgegaan dat u het saldo elke maand volledig betaalt om rentekosten te voorkomen. Als u deze route volgt, kunnen factuurbetalingen worden vereenvoudigd en uw credit score worden verbeterd als dit resulteert in een geschiedenis van tijdige betalingen.

Gebruik uw creditcard om uw credit score te verbeteren

3. Streef naar 30% kredietbenutting of minder

Kredietgebruik verwijst naar het gedeelte van uw kredietlimiet dat u op elk gewenst moment gebruikt. Na de betalingsgeschiedenis is dit de op een na belangrijkste factor in FICO credit score-berekeningen.

De eenvoudigste manier om uw kredietgebruik onder controle te houden, is om uw creditcardtegoeden elke maand volledig te betalen. Als u dat niet altijd kunt doen, is een goede vuistregel het houden van uw totale saldo op 30% of minder van uw totale kredietlimiet. Van daaruit kunt u eraan werken om dat tot 10% of minder te verlagen, wat als ideaal wordt beschouwd voor het verbeteren van uw credit score.

Gebruik de waarschuwingsfunctie voor hoog saldo van uw creditcard, zodat u kunt stoppen met het toevoegen van nieuwe kosten als uw kredietgebruiksratio te hoog wordt.

Een andere manier om uw kredietgebruiksratio te verbeteren: vraag om een ​​kredietlimietverhoging. Het verhogen van uw kredietlimiet kan uw kredietgebruik helpen, zolang uw saldo niet gelijktijdig toeneemt.

Bij de meeste creditcardbedrijven kunt u online een kredietlimietverhoging aanvragen; u hoeft alleen uw jaarlijkse gezinsinkomen bij te werken. Het is mogelijk om binnen een minuut voor een hogere limiet te worden goedgekeurd. U kunt ook telefonisch een verhoging van de kredietlimiet aanvragen.

4. Beperk uw aanvragen voor nieuw krediet - en 'harde' vragen

Er kunnen twee soorten vragen naar uw kredietgeschiedenis worden, vaak 'hard' en 'soft' genoemd. Een typische zachte vraag kan zijn het controleren van uw eigen krediet, het geven van toestemming aan een potentiële werkgever om uw krediet te controleren, controles uitgevoerd door financiële instellingen waarmee u al zaken doet, en creditcardbedrijven die uw dossier controleren om te bepalen of zij u vooraf goedgekeurd willen sturen kredietaanbiedingen. Zachte vragen hebben geen invloed op uw credit score.

Harde vragen kunnen echter uw kredietscore - nadelig - gedurende enkele maanden tot twee jaar beïnvloeden. Harde vragen doen zich voor wanneer u een nieuwe creditcard, een hypotheek, een autolening of een andere vorm van nieuw krediet aanvraagt. Af en toe een hard onderzoek zal waarschijnlijk niet veel effect hebben. Maar veel van hen in korte tijd kunnen uw credit score beschadigen. Banken kunnen hiermee bedoelen dat je geld nodig hebt omdat je financiële problemen hebt en daarom een ​​groter risico loopt. Als u uw kredietscore probeert te verbeteren, kunt u het beste een tijdje geen nieuw krediet aanvragen.

5. Haal het meeste uit een dun kredietbestand

Als u een dun kredietbestand heeft, heeft u onvoldoende kredietgeschiedenis in uw rapport om een ​​kredietscore te genereren. Naar schatting hebben 62 miljoen Amerikanen dit probleem. Gelukkig zijn er manieren om een ​​dun kredietbestand dik te maken en een goede kredietscore te verdienen.

Een daarvan is Experian Boost. Dit relatief nieuwe programma verzamelt financiële gegevens die normaal niet in uw kredietrapport staan, zoals uw bankgeschiedenis en nutsbetalingen, en neemt deze op in uw Experian FICO credit score. Het is gratis te gebruiken en ontworpen voor mensen zonder of beperkt krediet die een positieve geschiedenis hebben van het op tijd betalen van hun andere rekeningen.

UltraFICO is vergelijkbaar. Dit gratis programma maakt gebruik van uw bankgeschiedenis om een ​​FICO-score op te bouwen. Dingen die kunnen helpen zijn onder meer het hebben van een spaarkussen, het onderhouden van een bankrekening na verloop van tijd, het op tijd betalen van uw rekeningen via uw bankrekening en het vermijden van rood staan.

Een derde optie is van toepassing op huurders. Als u maandelijks huur betaalt, zijn er verschillende services waarmee u krediet kunt krijgen voor die tijdige betalingen. Rental Kharma en RentTrack zullen bijvoorbeeld uw huurbetalingen namens u aan de kredietbureaus rapporteren, wat op zijn beurt uw score zou kunnen helpen. Merk op dat het melden van huurbetalingen alleen van invloed kan zijn op uw VantageScore credit scores, niet op uw FICO score. Sommige verhuurbedrijven brengen kosten in rekening voor deze service, dus lees de details om te weten wat u krijgt en mogelijk betaalt.

6. Houd oude accounts open en behandel achterstallige betalingen

Het kredietleeftijdgedeelte van uw kredietscore kijkt naar hoe lang u uw kredietaccounts hebt. Hoe ouder uw gemiddelde kredietleeftijd, hoe gunstiger u lijkt voor kredietverstrekkers.

Als u oude kredietrekeningen heeft die u niet gebruikt, sluit deze dan niet. Hoewel de kredietgeschiedenis voor die accounts in uw kredietrapport zou blijven staan, zou het sluiten van creditcards terwijl u een saldo op andere kaarten heeft uw beschikbare krediet verlagen en uw kredietgebruiksratio verhogen. Dat kan een paar punten van je score slaan.

En als u achterstallige accounts, afschrijvingen of incassorekeningen hebt, onderneemt u actie om deze op te lossen. Als u bijvoorbeeld een account hebt met meerdere late of gemiste betalingen, raak dan verstrikt in het achterstallige bedrag en werk dan een plan uit om toekomstige betalingen op tijd te doen. Dat zal de late betalingen niet wissen, maar het kan uw betalingsgeschiedenis in de toekomst verbeteren.

Als u afschrijvingen of incassorekeningen heeft, beslist u of het zinvol is deze rekeningen volledig af te lossen of de schuldeiser een schikking aan te bieden. Nieuwere FICO en VantageScore credit-scoremodellen kennen minder negatieve impact toe aan betaalde incassorekeningen. Het afbetalen van incasso's of kosten kan een bescheiden score boost bieden. Vergeet niet dat negatieve accountinformatie maximaal zeven jaar in uw kredietgeschiedenis kan blijven en faillissementen gedurende 10 jaar.

7. Gebruik kredietbewaking om uw voortgang bij te houden

Kredietbewakingsdiensten zijn een gemakkelijke manier om te zien hoe uw kredietscore in de loop van de tijd verandert. Deze services, waarvan vele gratis zijn, controleren op wijzigingen in uw kredietrapport, zoals een afgeloste account of een nieuw account dat u hebt geopend. Ze geven u meestal ook toegang tot ten minste een van uw credit scores van Equifax, Experian of TransUnion, die maandelijks wordt bijgewerkt.

Kredietbewaking kan ook helpen om identiteitsdiefstal en fraude te voorkomen. Als u bijvoorbeeld een melding krijgt dat er een nieuwe creditcardrekening wordt gerapporteerd in uw creditcardbestand waarvan u zich niet herinnert dat u deze hebt geopend, kunt u contact opnemen met de creditcardmaatschappij om vermoedelijke fraude te melden.

Het komt neer op

Het verbeteren van uw credit score is een goed doel, vooral als u van plan bent om een ​​lening aan te vragen voor een grote aankoop, zoals een nieuwe auto of een huis. Het kan enkele weken duren, en soms meerdere maanden, om een ​​merkbare impact op je score te zien zodra je stappen begint te zetten om het te draaien. Hoe sneller u echter begint te werken om uw krediet te verbeteren, hoe sneller u resultaten zult zien.