Hoe uw 401 (k) kosten te verlagen

401 (k) plannen zijn aantrekkelijke beleggingsinstrumenten voor pensioenplanning. Naast de belastingvoordelen worden bijdragen automatisch afgetrokken van de looncheques van de deelnemende werknemers, waardoor het een gemakkelijke (en pijnloze) manier van beleggen is. Wat meer is, veel bedrijven matchen bijdragen tot een bepaald bedrag, wat helpt om die nest eieren sneller te laten groeien.

Hoewel slechts ongeveer de helft van de werknemers in de VS toegang heeft tot 401 (k) -plannen, hebben ze [L1] naar schatting $ 5, 7 biljoen aan activa, wat volgens Washington, DC meer dan 19% van de $ 29, 1 biljoen vertegenwoordigt op Amerikaanse pensioenrekeningen. Based Investment Company Institute, de brancheorganisatie voor bedrijven met een gereguleerd fonds in de VS.

Wat betekent al dat geld voor de typische 401 (k) -houder? Vanaf het eerste kwartaal van 2019 was het gemiddelde saldo van 401 (k) $ 103.700. [L2] Natuurlijk vertegenwoordigt dat deelnemers van alle leeftijden. Als we het uitsplitsen naar leeftijd, is het gemiddelde saldo een bescheiden $ 11.800 voor twintigers en blijft het groeien tot de leeftijd van 70 jaar, wanneer de balans afneemt naarmate mensen de vereiste minimale distributies (RMD's) beginnen te nemen.

Iets dat deze saldi in de loop van de tijd echt kan beïnvloeden - en niet altijd op een goede manier - is de kostenratio van het plan. Hier bekijken we snel wat de kostenratio's zijn, waarom ze ertoe doen en wat werkgevers en deelnemers aan het plan kunnen doen om ze laag te houden.

Belangrijkste leerpunten

• Net als beleggingsfondsen en ETF's hebben 401 (k) -plannen vergoedingen die worden uitgedrukt als een kostenratio.
• De gemiddelde kostenratio van 401 (k) is 1%, maar deze kan hoger of lager zijn, afhankelijk van de omvang van het plan en de aangeboden investeringen.
• Mogelijk kunt u uw kosten verlagen door goedkopere beleggingsopties te kiezen, zoals fondsen met een lage vergoeding.
• Als u de kosten van uw plan niet begrijpt, neem dan contact op met uw human resources- of voordelencoördinator.

Wat is een kostenratio van 401 (k)?

Alle 401 (k) -plannen zijn onderworpen aan een reeks administratieve (ook wel "participatie" genoemd) en investeringskosten. Administratieve kosten dekken kosten zoals klantenondersteuning, juridische dienstverlening, administratie en transactieverwerking. Investeringskosten worden (niet verrassend) in rekening gebracht door de beleggingsfondsen waarin het plan belegt en worden doorgaans als 'kostenratio's' in de literatuur van het plan vermeld. Sommige vergoedingen worden gedragen door de werkgever, maar meestal worden de meeste vergoedingen doorgegeven aan de deelnemers van het plan (dwz de werknemers).

De kostenratio wordt uitgedrukt als een percentage van de activa, bijvoorbeeld 0, 75% of 1, 25%. Over de hele linie is de gemiddelde kostenratio van 401 (k) 1% van de activa, of $ 1.000 voor elke $ 100.000 aan fondsbeleggingen (houd er rekening mee dat de meeste vergoedingen niet één en klaar zijn; ze worden elk jaar betaald). Toch zijn de kostenratio's sterk afhankelijk van de grootte van het plan en in het algemeen hebben grotere 401 (k) -plannen de laagste kosten vanwege schaalvoordelen, terwijl kleine bedrijven 401 (k) s - bijvoorbeeld plannen met 10 deelnemers - neigen de duurste te zijn. [3] Hier zijn de gemiddelde kostenratio's per plangrootte, volgens gegevens van de 401 (k) Books of Averages: [L4]

Aantal deelnemers

Waarom is de kostenratio belangrijk?

Het verschil tussen een kostenratio van 0, 05% en 1% kan de bank in de loop van een jaar geen kwaad doen - voor het 401 (k) -saldo van de typische twintiger iets is het een verschil van slechts $ 59 - maar het kan een enorm effect hebben op uw bodem lijn gedurende de levensduur van de investering. Het kan zelfs het verschil betekenen tussen met pensioen gaan wanneer je wilt en een paar jaar wachten.

Dit is waarom. Ten eerste betekenen de hogere kosten dat u elk jaar meer betaalt (in werkelijke dollars) naarmate uw investering groeit: 1% van $ 10.000 is $ 100, maar 1% van $ 100.000 is $ 1.000, enzovoort. De echte schade is echter dat voor elke dollar die meer wordt uitgegeven aan kosten, dat een dollar minder in uw account is die in de loop van de tijd zou kunnen toenemen en groeien.

Hier is een voorbeeld. Stel dat je 40 jaar oud bent en van plan bent om met pensioen te gaan op 70-jarige leeftijd. Je huidige 401 (k) -saldo is $ 100.000 (dat is precies in lijn met het gemiddelde saldo per leeftijd) en je bent van plan om elk jaar $ 10.000 bij te dragen - ongeveer de helft van de toegestane hoeveelheid bedrag. Ten slotte is voor dit voorbeeld het veronderstelde beleggingsrendement (vóór kosten) 8%.

Als u 0, 5% aan kosten betaalt, heeft u $ 1.909.490 op uw rekening wanneer u met pensioen gaat. Als u echter 1% aan kosten betaalt, heeft u $ 1.705.833 - of $ 203.656 minder. Een calculator op 401kfee.com laat zien dat je elk jaar (gedurende drie decennia ) $ 2.156 meer zou moeten bijdragen om hetzelfde pensioen te krijgen als je 1% in plaats van de lagere, 0, 5% vergoeding zou betalen.

Onderzoek van de Pew Charitable Trusts bevestigt inderdaad dat vergoedingen een serieuze impact hebben, waarbij wordt opgemerkt dat “vergoedingen rechtstreeks van invloed kunnen zijn op besparingen door het bespaarde bedrag te verminderen en indirect door het beschikbare bedrag voor samenstellen te verlagen - een vaak over het hoofd gezien maar aanzienlijk nadeel voor besparingen groei. ”[L5]

Dit is natuurlijk een hypothetisch voorbeeld dat te vereenvoudigd is. In het echte leven is het zeer onwaarschijnlijk dat u elk jaar een stabiel rendement van 8% zou behalen. En het is onwaarschijnlijk dat u elk jaar dezelfde bijdrage van $ 10.000 zou leveren (sommige jaren kan dit meer zijn, sommige jaren minder, afhankelijk van het leven). Toch is het een goed voorbeeld van waarom vergoedingen ertoe doen - vooral op de lange termijn.

Zelfs een klein verschil in kostenratio kan u op de lange termijn veel geld kosten.

Hoe uw 401 (k) kosten te verlagen

Het goede nieuws is dat u iets kunt doen aan de hoge 401 (k) -kosten - en uw pensioensparen tijdens het proces een boost geven.

Om te beginnen, ontdek wat u nu betaalt. Omdat de meeste mensen het niet weten, kan dit wat onderzoek vergen. Controleer uw 401 (k) -overzicht en kennisgeving van openbaarmaking van deelnamekosten en kijk hoe uw plannen zich verhouden tot plannen van vergelijkbare grootte. Een goede plaats om plannen te vergelijken is op BrightScope, een website met pensioenplannen voor bedrijven en de overheid. Als de kosten van uw plan in lijn zijn met de branche, is dat goed. Als ze hoger zijn, is het misschien tijd om uw planbeheerder te ontmoeten en te lobbyen voor een beter plan met lagere kosten (werkgevers hebben een fiduciaire verantwoordelijkheid om ervoor te zorgen dat hun 401 (k) -plannen "redelijke" kosten hebben).

Bekijk vervolgens uw beleggingen. Een van de beste manieren om kosten te minimaliseren, is door goedkopere investeringsopties te selecteren. Over het algemeen vindt u de laagste vergoedingen voor indexfondsen, institutionele fondsen en sommige doeldatafondsen (het is vermeldenswaard dat veel vergoedingen voor beleggingsfondsen de afgelopen jaren zijn gedaald). Als uw plan deze goedkope opties niet heeft, kijk dan of het een zelfgestuurd makelaarsvenster biedt waarmee u andere investeringen kunt kiezen.

Een andere manier om uw kosten te verlagen, is te zien of u betaalt voor onafhankelijk beleggingsadvies - iets dat veel werkgevers aan hun pensioenregelingen toevoegen. Als dit het geval is, betaalt u mogelijk elk jaar 1% of 2% van uw geld om dit advies te krijgen. In veel gevallen is dit niet goed besteed geld, vooral omdat plannen over het algemeen vaste investeringskeuzes hebben. Om deze kosten te voorkomen, kunt u overwegen zelf onderzoek te doen of een sessie te plannen met een gecertificeerde financiële planner die u kan helpen de juiste richting te vinden.

Ten slotte, als uw plan kosten heeft die naar uw mening te hoog zijn - en uw bedrijf niet open staat voor het aanbrengen van wijzigingen - wilt u misschien overwegen om een ​​deel van uw spaargeld elders te investeren, zoals in een IRA. Als je een werkgeversmatch hebt, investeer dan genoeg zodat je eerst de volledige match krijgt en plaats dan wat er nog over is in de IRA of andere investering.

Het komt neer op

In het ideale geval zouden uw 401 (k) kosten veel lager moeten zijn dan 1%, vooral als u deel uitmaakt van een grootschalig plan (alles wat meer dan 1% moet worden onderzocht). Vergoedingen kunnen een aanzienlijke invloed hebben op uw bedrijfsresultaten, dus het loont om uit te zoeken wat u betaalt en om stappen te ondernemen om deze indien nodig te verlagen. Een goede manier om de kosten te verlagen, is door te beleggen in fondsen met een lage vergoeding, zoals indexfondsen, institutionele fondsen en target date-fondsen. Bekijk de literatuur van uw plan en vraag uw human resources- of voordelencoördinator om alles uit te leggen dat u niet begrijpt.

bronnen:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/markets/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/