Hoe inkomsten tijdens pensionering te beheren

Pensioeninkomen werkt veel anders dan het inkomen tijdens uw werkjaren. Toen u in dienst was, had u hoogstwaarschijnlijk één werkgever en één inkomstenbron. Als gepensioneerde ontvangt u waarschijnlijk inkomsten uit meerdere bronnen, waaronder sociale zekerheid, een of meer IRA's, mogelijk een pensioen en een of meerdere investeringsrekeningen.

Tijdens het werken ontvangt u een cheque op terugkerende basis (bijv. Om de twee weken). Als gepensioneerde ontvangt u mogelijk maandelijks, driemaandelijks, jaarlijks en zelfs sporadisch inkomen. Voeg het feit toe dat een deel van uw pensioeninkomen waarschijnlijk afkomstig is van beleggingen (sparen), die u moet beschermen om ze lang mee te laten gaan, en het kan allemaal verwarrend lijken.

Regelmatig pensioeninkomen

U hebt twee soorten inkomen bij pensionering - regulier en potentieel. Regelmatig pensioeninkomen is als een salaris. Het komt op een vast schema aan en zal de rest van je leven doorgaan.

Sociale zekerheid

Dit overheidspensioenprogramma maakt voor veel mensen een aanzienlijk deel uit van het reguliere pensioeninkomen. Het is gebaseerd op uw inkomsten tijdens uw werkjaren en wordt maandelijks aan u verspreid. De sociale zekerheid is jaarlijks gecorrigeerd voor inflatie, dus het bedrag dat u ontvangt, zal waarschijnlijk elk jaar stijgen.

Toegezegdpensioen

Een toegezegd-pensioen, vergelijkbaar met sociale zekerheid, biedt regelmatig een maandelijks inkomen op basis van uw inkomsten tijdens uw werkjaren. Deze traditionele pensioenregelingen worden steeds zeldzamer, maar sommige mensen hebben het geluk er een te hebben. De meeste mensen die met pensioen gaan met een toegezegd pensioen, nemen hun geld in de vorm van een lijfrente.

Annuitized Pensioenplan met vaste bijdrage

Toegezegde-bijdrageregelingen - bijvoorbeeld 401 (k) -plannen - komen tegenwoordig veel vaker voor dan traditionele pensioenen. Sommige werkgevers staan ​​gepensioneerde werknemers toe om hun toegezegde-bijdrageregeling te annuleren om een ​​levenslange inkomstenstroom te produceren, zoals die van een toegezegd-pensioenregeling. Annuitizing bevrijdt u van het nemen van investeringsbeslissingen en biedt een regelmatig inkomen voor het leven, maar het komt vaak met hoge kosten en weinig of geen inflatiebescherming.

werk

Volledig of deeltijds werken met pensioen is een manier om het bedrag van uw reguliere pensioeninkomen te verhogen. Het is niet voor iedereen, maar sommige mensen zien zowel sociale als financiële voordelen door in de beroepsbevolking te blijven.

Potentieel pensioeninkomen

Het tweede type pensioeninkomen is afkomstig van sparen en beleggen, waaronder een 401 (k) en een IRA. Dit zijn potentiële inkomsten, hetzij door regelmatige opnames, hetzij door geld uit te nemen als dat nodig is.

Belastingvoordelen

Uw werkgever kan u toestaan ​​om uw toegezegd-pensioenregelingen of toegezegde-bijdrageregelingen in één keer te nemen. U kunt het geld omdraaien naar een IRA om belastingen uit te stellen tot ze worden ingetrokken of de belastingen betalen en onmiddellijk toegang krijgen tot het geld. Toegezegdebijdragenregelingen kunnen ook op hun plaats blijven. In alle gevallen wordt het geld doorgaans belegd.

Investerings- en spaarrekeningen

U kunt ook een of meer belastbare beleggingsrekeningen hebben die indien nodig een bron van inkomsten kunnen zijn. En je hoopt, je hebt ook een noodfonds met drie tot zes maanden maandelijkse uitgaven om naar behoefte aan te trekken.

Omgekeerde hypotheek

Met een omgekeerde hypotheek kunt u uw eigen vermogen omzetten in een lening. U kunt de opbrengst nemen in een forfaitair bedrag (om te beleggen), een reeks regelmatige betalingen of een kredietlijn. Omdat het een lening is, is het geld niet belastbaar. Een belangrijke factor om te overwegen is dat de lening moet worden terugbetaald wanneer u sterft of uw huis verkoopt.

Belangrijkste leerpunten

• Er zijn twee soorten pensioeninkomsten - regulier en potentieel. Potentiële pensioeninkomsten kunnen IRA's, 401 (k) s en omgekeerde hypotheken zijn.
• Er zijn vier soorten regulier pensioeninkomen, waaronder sociale zekerheid, toegezegd-pensioen, annuitized toegezegde-bijdrageregeling en werkgelegenheid.
• Het beheren van kasstromen en opnames zijn belangrijke onderdelen van de pensioenplanning, inclusief het begroten van kosten en het hebben van een plan, zoals de 4% -regel, .
• Belastbare beleggingsrekeningen moeten tijdens de pensionering eerst worden afgetapt, gevolgd door belastingvrije beleggingen en vervolgens uitgestelde rekeningen.
• Op 70-en-een-half jaar oud moet een vereiste minimale verdeling worden gemaakt van alle beleggingsrekeningen behalve Roth IRA's.

Cashflow en timing

Trek eerst het reguliere pensioeninkomen af ​​van essentiële maandelijkse uitgaven. Deze omvatten huisvesting, transport, nutsvoorzieningen, voedsel, kleding en gezondheidszorg. Als regulier inkomen niet alles dekt, zijn potentiële inkomsten nodig. Niet-essentiële kosten - zoals reizen, uit eten gaan en entertainment - komen op de laatste plaats en worden vaak betaald door zich terug te trekken uit pensioensparen en beleggen.

Intrekking Plan

Voordat u geld uit investeringen haalt, heeft u een plan nodig. Dit is waar een vertrouwde financieel adviseur kan helpen. Een algemeen systeem, de 4% -regel, houdt in dat u elk jaar 4% van de waarde van uw totale geld- en investeringsrekeningen opneemt en uzelf een jaarlijkse "verhoging" van 2% geeft. U kunt ook een deel van uw spaargeld en beleggingen nemen en kopen een onmiddellijke lijfrente om voortdurende cashflow te bieden voor essentiële kosten.

Intrekkingsorder

Neem eerst geld van belastbare beleggingsrekeningen op om te profiteren van lagere belastingtarieven (dividend en vermogenswinst). Neem vervolgens fondsen van belastingvrije beleggingsrekeningen, gevolgd door uitgestelde belastingrekeningen zoals een 401 (k), 403 (b) en traditionele IRA. Belastingvrije pensioenrekeningen, inclusief Roth IRA's, moeten als laatste worden opgenomen, zodat het geld zo lang mogelijk belastingvrij kan groeien.

Fiscaal beheer

Als de staats- of federale belastingen niet worden ingehouden op sommige van uw pensioenuitkeringen, moet u waarschijnlijk driemaandelijks geschatte belastingen indienen. Sommige staten belasten geen pensioeninkomen, terwijl andere dat wel doen. Hetzelfde geldt voor lokale belastingen.

Belastingen op belastbare beleggingsrekeningen worden belast op basis van het feit of de verkochte belegging onderworpen was aan belastingtarieven op de korte of lange termijn. Opnemingen van uitgestelde rekeningen worden behandeld als gewone inkomsten. Ten slotte is het bijna altijd het beste om forfaitaire uitkeringen naar een uitgestelde belasting over te dragen om een ​​enorme belastingbijdrage van een jaar te voorkomen.

Tussen 50% en 85% van uw inkomsten uit sociale zekerheid is belastbaar, afhankelijk van uw totale inkomen.

RMD's beheren

Zodra u 70-en-een-half jaar oud bent, moet u een vereiste minimumverdeling (RMD) nemen van alle pensioenrekeningen behalve uw Roth IRA. Het bedrag van de verdeling moet ongeveer overeenkomen met uw rekeningsaldo aan het einde van het voorgaande jaar, gedeeld door uw statistische levensverwachting.

U moet dit geld opnemen op 1 april van het jaar volgend op het jaar dat u 70 jaar oud wordt. Daarna zijn alle RMD's verschuldigd 31 december. Alle bedragen die u gedurende het jaar opneemt, tellen mee voor uw RMD. Alle RMD's zijn belastbaar als gewoon inkomen, behalve een van een Roth 401 (k) - u moet een RMD afsluiten van een Roth 401 (k), maar u bent er geen belasting over verschuldigd.

Als je nog steeds bij 70-en-een-half werkt, hoef je geen RMD te nemen van de 401 (k) bij het bedrijf waar je momenteel werkt (tenzij je 5% of meer van dat bedrijf bezit) . U zult echter RMD's verschuldigd zijn aan andere 401 (k) s en IRA's die u bezit. Afhankelijk van uw plan, kunt u mogelijk een 401 (k) nog bij een vorige werkgever importeren naar uw huidige werkgever om RMD's voor die rekening uit te stellen.

Uw pensioenplanbeheerder moet uw RMD voor u elk jaar berekenen, en de meeste zullen alle vereiste staats- en federale belastingen heffen en het saldo op het juiste moment naar u verzenden. Uiteindelijk is het echter jouw verantwoordelijkheid.

Als u niet de juiste RMD uitschakelt, is de boete een enorme 50% van het bedrag dat u had moeten nemen maar dat niet deed.

Het komt neer op

Pensioeninkomen beheren is meer dan het geld ontvangen en gebruiken om rekeningen te betalen. Sommige mensen consolideren hun pensioenrekeningen om het beheer te vergemakkelijken. Afhankelijk van de aard en functies van uw accounts, zoals kosten, kan dit al dan niet verstandig zijn. Bovendien kan geld in een 401 (k) meer worden beschermd tegen schuldeisers dan fondsen in een IRA.