Hoeveel te besparen om miljonair te worden

Miljonair worden klinkt misschien voor sommige mensen onmogelijk, maar het hoeft geen onbereikbare droom te zijn. Met een zorgvuldige planning, geduld, slimme besparingen en investeringsplannen, en een strak toezicht op uitgaven boven uw middelen, is het mogelijk om een ​​miljoen dollar te verdienen. Of u nu een miljoen bereikt of niet, de noodzaak om meer te sparen voor uw pensioen is cruciaal. Laten we daarom eens kijken naar enkele opties om dat miljoen te bouwen dat je nodig hebt om in stijl met pensioen te gaan. Zoals je zult zien, is de beste manier om dit te doen, zo vroeg mogelijk in je carrière te beginnen. Naarmate je ouder wordt, moet je meer sparen om dat miljoen dollar-doel te bereiken.

Eigen vermogen als een actief

Volgens de gegevens van december 2018 verstrekt door CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), uit het Homeowner Equity Report voor het derde kwartaal van 2018, hebben “Amerikaanse huiseigenaren met hypotheken (die goed zijn voor ongeveer 63 procent van alle objecten) hun eigen vermogen met 9, 4 zien stijgen procent op jaarbasis, wat neerkomt op een winst van bijna $ 775, 2 miljard sinds het derde kwartaal van 2017. ”Bovendien heeft de gemiddelde huiseigenaar volgens het rapport van CoreLogic meer dan $ 12.000 aan eigen vermogen gewonnen.

Dit is misschien goed nieuws voor huiseigenaren, maar als je snel toegang tot geld nodig hebt of als je miljoenen voor je pensioen probeert op te ruimen, is huiseigenaarschap misschien niet de beste route. Het kan bijvoorbeeld twee weken tot meer dan een jaar duren voordat beursgenoteerde huizen en andere eigendommen worden verkocht, en hoge prime rentetarieven bemoeilijken doorgaans de verkoop. Vraag het aan elke agent die in de jaren tachtig huizen verkocht, toen de rentetarieven gemiddeld meer dan 11% waren. In februari 2019, het meest recente beschikbare cijfer, bedroeg de primaire rentevoet 5, 50%.

Huishoudelijke besparingen

In 2005 was de spaarquote van huishoudens gemiddeld 2, 69% (het percentage was sinds de jaren zeventig ruwweg gedaald van 13%). In 2016 was dit volgens de Organisatie voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling 5, 04%, tegen 6, 29% het jaar ervoor. In december 2018, het meest recente beschikbare cijfer, was het spaargeld van huishoudens 7, 60%.

Misschien verhoogde de grote recessie van 2008 de spaarrente iets van tevoren, maar het is nog steeds niet veel. Is dit omdat Amerikanen teveel van hun spaargeld in hun huizen stoppen of zijn we gewoon slecht in het sparen van geld?

Wat het antwoord ook is, het punt is dat je niet op je huis kunt vertrouwen om je toekomst te bieden; u hebt andere activa nodig en die komen waarschijnlijk van besparingen (tenzij u de loterij wint).

Hoeveel moet u precies jaarlijks sparen voor uw pensioen? Hoewel hier geen correct antwoord is, zullen de meeste financiële planners u vertellen dat u, afhankelijk van uw leeftijd, ongeveer 15% tot 20% van uw jaarlijkse bruto-inkomen zou moeten besparen. Dit cijfer klinkt misschien onbereikbaar voor velen, maar stel dat uw werkgever bijdragen van maximaal 6% van uw salaris overeenkomt - nu hoeft u slechts 9% te besparen.

De opties aanpassen

Laten we eens kijken hoe sommige pensioenspaarinstrumenten u kunnen helpen uw doelen te bereiken:

401 (k), 403 (b) en andere door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen

Dit zijn misschien wel de beste spaarmiddelen voor het grootste deel van de beroepsbevolking. U moet gebruik maken van uw bedrijfsplan als er een beschikbaar is. Niet alleen de inkomsten op de rekening groeien uitgesteld van belasting, maar een eenvoudige bijdrage van 6% kan helpen uw belastingrekening te verlagen als de bijdragen vóór belastingen worden gedaan, omdat premies vóór belastingen zijn uitgesloten van uw bruto inkomen voor inkomstenbelasting doeleinden. Volgens de IRS is de optionele uitstellimiet voor 2019 $ 19.000 of $ 25.000 als u 50 jaar of ouder bent.

Traditionele en Roth IRA's

Individuele pensioenrekeningen zijn beschikbaar voor personen met een gekwalificeerde vergoeding. Traditionele en Roth IRA's worden beide gefinancierd met dollars na belastingen. Als uw inkomensniveau echter in aanmerking komt, kunt u een belastingaftrek ontvangen voor bijdragen aan uw traditionele IRA. Het grote verschil tussen de twee IRA's is dat de inkomsten in de traditionele IRA belastinguitstel groeien, terwijl die in de Roth IRA belastingvrij groeien. In 2019 kunt u jaarlijks bijdragen tot $ 6.000, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.

Vereenvoudigd werknemerspensioen (SEP) en eenvoudige IRA's

De SIMPLE IRA is een fiscaal begunstigd pensioenplan dat bepaalde kleine werkgevers (inclusief zelfstandigen) kunnen opzetten ten behoeve van zichzelf en hun werknemers. In 2019 kunt u maar liefst $ 56.000 in uw SEP IRA-account en tot $ 13.000 in een EENVOUDIGE IRA opbergen.

SEP IRA's zijn plannen die kunnen worden opgesteld door zelfstandigen of mensen met een paar werknemers in een klein bedrijf. Met SEP kunt u bijdragen leveren aan een IRA namens uzelf en uw werknemers. De SEP- en SIMPLE IRA's zijn populair omdat ze eenvoudig zijn in te stellen, weinig papierwerk vereisen en investeringsopbrengsten laten groeien door belastinguitstel.

Belastbare makelaarsrekeningen

Hiermee kunt u extra geld beleggen nadat u al uw pensioenopties hebt gemaximaliseerd. Makelaarsrekeningen (contant geld) kunnen ook dienen als goede spaarvoertuigen voor een bepaald doel, zoals een huis of boot. Houd er rekening mee dat u belastingen moet betalen over de inkomsten die op deze rekeningen worden gegenereerd in het jaar dat u het ontvangt.

Disciplined worden

Nu dat u weet over enkele van de krachtige besparingsinstrumenten, waar haalt u het extra geld om te investeren? De eerste plaats om te beginnen is uw budget. Overeenkomen met uw maandelijkse inkomsten met uw uitgaven voor de maand. Kun je minder eten? Heb je die manicure echt één keer per week nodig? Kunt u geld besparen op uw huidige verzekering? Probeer rond te zoeken naar andere vervoerders voor betere tarieven. Hebt u echt een permanente levensverzekering nodig (hele of universele levensverzekering) terwijl u honderden kunt sparen met een tijdelijke verzekering?

Nadat u uitgaven uit het budget hebt gehaald, zijn er drie sleutels om uw miljoen dollar te verdienen. Ten eerste, zoals we al zeiden, moet u profiteren van elk type werkgeverswedstrijdprogramma. Als u een 401 (k) of een 403 (b) -regeling op het werk hebt en de werkgever overeenkomt met maximaal 6% van uw loon, moet u ten minste 6% van uw inkomsten vóór belastingen bijdragen aan de regeling. Ten tweede, stel uw rekeningen in op een automatisch investeringsplan, zodat een deel van elk maandelijks inkomen naar besparingen gaat. Kies ten slotte uw spaarplannen om de kracht van uw beleggingen te maximaliseren.

Het bereiken van $ 1.000.000

Probeer de maximale limiet bij te dragen om volledig te profiteren van uw pensioenspaarvoertuigen. Onthoud dat u in 2019 tot $ 19.000 kunt bijdragen aan een 401 (k) -plan ($ 25.000 als u aan het einde van het jaar 50 jaar of ouder bent); u kunt ook $ 6.000 bijdragen aan een traditionele of Roth IRA naar keuze ($ 7.000 als u tegen het einde van het jaar 50 jaar of ouder bent). Houd er rekening mee dat het in aanmerking komen om bij te dragen aan een Roth IRA enkele inkomensbeperkingen heeft.

Laten we eens kijken hoe een gemiddelde persoon, laten we hem Joe noemen, dit doel van miljoen dollar kan bereiken tegen de tijd dat hij met pensioen gaat op 67-jarige leeftijd (vanaf 34 jaar). Joe (single, 33 jaar) heeft een bruto jaarinkomen van $ 50.000 en zijn werkgever heeft een 401 (k) -plan en komt overeen met bijdragen tot 5% van het salaris van Joe. Joe zet zich ook in om $ 4.000 per jaar te besparen in een Roth IRA. We gaan ervan uit dat zijn investeringen een rendement van 7% hebben (het gemiddelde rendement ligt tussen 5 en 10%, vanaf 2019).

Joe maakt optimaal gebruik van de werkgeverswedstrijd en stelt elk jaar 5% of $ 2.500 van zijn salaris uit. Zijn werkgever zal dan elk jaar $ 2.500 bijdragen volgens de overeenkomende overeenkomst. Voor de doeleinden van deze grafiek gaan we ervan uit dat het salaris van Joe hetzelfde blijft tot zijn pensioen (in het echte leven hoopt men dat hij verhoogt en zijn nestei nog meer zal groeien). Hier is de verdeling van zijn spaargeld over de 34 jaar.

Totaal van $ 1.154.967, 89. Welkom bij de Millionaire Club! Als Joe met zijn plan op verschillende leeftijden was begonnen, zou zijn resultaat er als volgt uitzien:

Het komt neer op

Hoeveel u eigenlijk verdient, hangt natuurlijk af van hoe goed uw beleggingen het doen. Op jongere leeftijd (Joe, in het bovenstaande voorbeeld is 33), hebt u de tijd om een ​​beetje risicovoller te zijn met uw beleggingsselecties en op zoek te gaan naar keuzes die u een rendement van 7% of zelfs meer kunnen opleveren, omdat de gemiddeld is 10%, vanaf februari 2019.

Dat betekent niet veel van uw geld in depositocertificaten en geldmarktinvesteringen stoppen; u moet keuzes zoals aandelen overwegen om rendementen te behalen die de inflatie kunnen overtreffen. In 2019 zal de inflatie 2, 2% hoger zijn dan 1, 9% eind december.

De bovenstaande grafiek toont ook de waarde van samengestelde rente, een van de meest waardevolle tools om aanzienlijke rijkdom te verzamelen.

De sleutel is om te beginnen terwijl je jong bent en gedisciplineerd te blijven en een financieel plan op lange termijn te maken en te houden. De rit is misschien langzaam, maar je zult blij zijn met de resultaten op lange termijn - omdat het maken van je eerste miljoen niet gemakkelijk zal zijn, maar het hoeft niet onmogelijk te zijn.