Hoe beïnvloedt de schuldregeling mijn kredietscore?

Niet op een goede manier. Schuldenregeling heeft meestal een negatieve invloed op uw credit score. Hoe negatief is afhankelijk van vele factoren: de huidige staat van uw krediet, de rapportagepraktijken van uw crediteuren, de omvang van de schulden die worden afgewikkeld, of uw andere schulden een goede reputatie hebben, hoeveel minder dan het oorspronkelijke saldo waarvoor de schuld is geregeld en een veelvoud aan andere variabelen.

Belangrijkste leerpunten

• Hoewel schuldregeling de beste optie kan zijn om uitstaande verplichtingen te elimineren, kan dit een negatieve invloed hebben op uw credit score.
• Ironisch genoeg worden sterkere kredietscores zwaarder getroffen door schuldafwikkeling dan armere.
• De beste soort schuld om te betalen is een enkele grote verplichting die één tot drie jaar achterstallig is.
• Probeer niet om een ​​schuld te betalen ten koste van het achterblijven van uw andere verplichtingen.

Waarom schuldregeling uw credit score kan beïnvloeden

Waarom zou het een negatieve impact hebben, wanneer u uw verplichtingen verlicht en uw schuldeisers wat geld krijgen? Omdat sterke kredietscores zijn ontworpen om die accounts te belonen die op tijd zijn betaald volgens de oorspronkelijke kredietovereenkomst, voordat ze worden gesloten. Een schuldregeling - waarin u ermee instemt een deel van uw uitstaande schuld terug te betalen - wijzigt of ontkent de oorspronkelijke kredietovereenkomst. Wanneer de geldschieter het account sluit als gevolg van een wijziging van het oorspronkelijke contract (zoals vaak het geval is, nadat de schikking is voltooid), wordt uw score geklaard. Andere geldschieters zullen dit waarschijnlijk opmerken en meer op hun hoede zijn om ook in de toekomst krediet aan u te verlenen.

Toch is het mogelijk dat de verminderde schuldenlast een latere daling van uw credit score waard is. De hoge creditcardtegoeden en late of gemiste betalingen (en als u een schuldregeling overweegt, loopt u waarschijnlijk al ver achter), hebben deze waarschijnlijk al enigszins aangetast. Als schuldregeling u op weg helpt naar een betere financiële toekomst, moet dit worden overwogen.

Laten we het proces nader bekijken.

Betaalt het betalen van oude schulden uw credit score?

Hoe schuldenregeling werkt

Zoals u weet, is uw kredietrapport een momentopname van uw financiële verleden en heden. Het toont de geschiedenis van elk van uw rekeningen en leningen, inclusief de oorspronkelijke voorwaarden van de leningsovereenkomst, de omvang van het uitstaande saldo ten opzichte van de kredietlimiet en of betalingen tijdig of overgeslagen zijn. Elke late betaling wordt geregistreerd.

U kunt rechtstreeks met uw geldschieter over een schuldregeling onderhandelen of de hulp inroepen van een schuldenregeling. Via beide routes sluit u af om slechts een deel van de openstaande schuld terug te betalen. Als de geldschieter akkoord gaat, wordt uw schuld gerapporteerd aan de kredietbureaus als 'betaald-verrekend'. Hoewel dit beter is voor uw rapport dan een afschrijving - het kan zelfs een enigszins positieve impact hebben als het ernstige nalatigheid uitwist - het heeft niet dezelfde betekenis als een rating die aangeeft dat de schuld werd "betaald zoals afgesproken".

Het beste geval is om van tevoren met uw crediteur te onderhandelen om het account te laten rapporteren als "volledig betaald" (zelfs als dat niet het geval is). Dit doet je credit score niet zo veel pijn.

Wat voor soort schuld moet ik regelen?

Aangezien de meeste schuldeisers niet bereid zijn om lopende schulden af ​​te wikkelen en tijdig te betalen, kunt u beter proberen een deal te maken voor oudere, ernstig achterstallige schulden, misschien iets dat al is overgedragen aan een incasso-afdeling. Het klinkt contra-intuïtief, maar over het algemeen daalt uw credit score minder naarmate u meer delinquent wordt in uw betalingen.

Houd er echter rekening mee dat, als u een openstaande schuld hebt die meer dan drie jaar geleden naar de verzamelaars is verzonden, het afbetalen via een schuldregeling de schuld opnieuw kan activeren en ervoor kan zorgen dat deze wordt weergegeven als een lopende inning. Zorg ervoor dat u dit rechtstreeks bij uw schuldeiser indient voordat u een overeenkomst sluit.

Een schuldregeling blijft zeven jaar op uw kredietrapport staan.

Zoals met alle schulden, hebben grotere saldi een verhoudingsgewijs grotere impact op uw credit score. Als u kleine rekeningen afwikkelt - vooral als u op andere, grotere leningen staat - dan kan de impact van een schuldregeling te verwaarlozen zijn. Ook doet het regelen van meerdere accounts je score meer pijn dan het regelen van slechts één.

Schuldenregeling versus actueel blijven

In uw kredietgeschiedenis wordt het meeste belang gehecht aan de betalingsgeschiedenis, waarbij lopende rekeningen de meeste impact hebben. Als u achterloopt op andere schulden, is het belangrijk om eerst te proberen een nieuwere lopende rekening in goede staat te houden voordat u probeert de situatie van een account met een hoge achterstand te verhelpen. Als u bijvoorbeeld een autolening, een hypotheek en drie creditcards heeft, en een daarvan is meer dan 90 dagen achterstallig, probeer dan niet om die schuld te betalen ten koste van achterstand op de andere verplichtingen. Eén onbetaalde account is beter dan late betalingen op meerdere accounts.

30%

Het gemiddelde bedrag aan besparingen dat een consument ziet na schuldregeling, volgens de American Fair Credit Council

Dit zal ook contra-intuïtief klinken, maar hoe sterker uw credit score voordat u een schuldregeling onderhandelt, hoe groter de daling. De Fair Isaac Corporation, de groep achter de FICO-score (het meest voorkomende type credit score) geeft een scenario waarin een persoon met een 680 credit score (die al een late betaling op de creditcard heeft) tussen 45 en 65 zou verliezen punten na schuldregeling voor één creditcard, terwijl een persoon met een 780 credit score (zonder andere late betalingen) tussen 140 en 160 punten zou verliezen.

Het komt neer op

Het is beangstigend om achterstallige schulden tegen te komen, en u kunt er alles aan doen om er uit te komen. In deze situatie lijkt een regeling voor schuldregeling een aantrekkelijke optie. Vanuit het perspectief van de kredietgever kan het regelen van de betaling van sommige, maar niet alle, van de uitstaande schuld beter zijn dan niets ontvangen. Voor u is een schuldregeling een klap tegen uw kredietrapport, maar het kan u dingen laten oplossen en opnieuw opbouwen.

Denk aan de alternatieve kosten van het niet betalen van uw schuld. Als je geen genoegen neemt, dan is je score niet meteen zeer. Niet-afrekening kan echter leiden tot voortdurende late betalingen, in gebreke blijven en incassopogingen van kredietbureaus. Deze scenario's kunnen je score op de lange termijn meer schaden. Soms is een schone lei de kosten op korte termijn waard die het maakt.

Denk aan belastingen. De IRS beschouwt meestal geannuleerde of kwijtgescholden schulden als belastbaar inkomen. Neem contact op met uw belastingadviseur over mogelijke fiscale gevolgen van het maken van een schuldregeling.