Is het Gerber Grow-Up Plan het waard?

Als u onlangs babyspullen online hebt opgezocht, hebben de slimme algoritmen die zoektermen omzetten in marketinggegevens u waarschijnlijk talloze advertenties voor het Gerber Grow-Up Plan opgeleverd. Gerber Grow-Up Plan is gericht op nieuwe ouders en is een hele levensverzekering die u voor uw kinderen kunt kopen wanneer ze pasgeborenen of baby's zijn. De reden achter een dergelijk product is als volgt: Omdat levensverzekeringen duurder zijn naarmate de verzekerde ouder is, is het zinvol om op een zo vroeg mogelijke leeftijd een laag tarief vast te leggen. Bovendien, omdat beleid voor het hele leven contante waarde opbouwt naast het verstrekken van uitkeringen bij overlijden, beschermen plannen zoals die van Gerber u financieel tegen een worst-case scenario, en bieden ze een voertuig om te sparen voor school- en andere toekomstige uitgaven. Het ontwikkelen van een medische aandoening op de weg kan uw kind beletten een levensverzekering af te sluiten. Aankoop van het Gerber Grow-Up Plan zorgt ervoor dat hij dekking heeft, ongeacht wat er de komende jaren gebeurt.

Hoewel het Gerber Grow-Up Plan verschillende tastbare voordelen biedt, is het niet het wondermiddel dat het bedrijf maakt. Het grootste argument tegen de aankoop van levensverzekeringen voor kinderen is dat het gewoon niet nodig is. Met uitzondering van kindersterren verdienen kinderen geen inkomen en ondersteunen ze ook geen gezinnen. Een kind verliezen is emotioneel verwoestend, maar niet financieel verwoestend. Terwijl uw kinderen waarschijnlijk inkomen gaan verdienen en gezinnen ondersteunen als ze opgroeien, is de maximale uitkering bij overlijden volgens het Gerber-plan jammerlijk onvoldoende voor een volwassene met kinderen ten laste. Hoewel het contante waarde-aspect van het plan er misschien aantrekkelijk uitziet voor college-besparingen, pannen de meest gerespecteerde financiële adviseurs de hele levensverzekering af als een langetermijnbeleggingsvehikel, erop wijzend dat, historisch gezien, het rendement anemisch is in vergelijking met beleggingsfondsen en andere beleggingen.

Kinderen hebben geen levensverzekering nodig

Het primaire doel van levensverzekeringen is om het gezin en de gezinsleden van de verzekerde te beschermen tegen financiële rampen als hij voortijdig sterft en zijn inkomen wordt afgesloten. Een vader en een moeder verdienen bijvoorbeeld elk $ 50.000 per jaar en hebben twee jonge kinderen, die ze allebei naar de universiteit hopen te sturen. De vader sterft bij een auto-ongeluk tijdens een zware onweersbui. Zijn vrouw en kinderen zijn emotioneel verwoest en het gezinsinkomen wordt gehalveerd. Nu moet de moeder zelf betalen voor het huis, de auto, het eten, de kleding en andere benodigdheden, en ze moet ook een manier vinden om te blijven sparen voor de opvoeding van haar kinderen.

De vader en de moeder in het bovenstaande scenario hebben een levensverzekering nodig. Het gezin is afhankelijk van het inkomen van de ouders, waarvan het verlies een ernstige financiële ontbering veroorzaakt. Kinderen zijn anders. Hoewel ze veel bijdragen aan hun gezin, is geld bijna nooit een van hen. Er zijn zeldzame uitzonderingen, maar voor het grootste deel vertrouwen weinig gezinnen op het inkomen van een kind om rond te komen. Het heeft weinig zin om te betalen om jezelf te verzekeren tegen een doemscenario dat niet eens bestaat.

Er zijn één financiële kost voor ouders die een kind verliezen: begrafenis- en begrafeniskosten. Als u een levensverzekering bij uzelf hebt, kunt u bijna altijd een kleine kindruiter aan uw eigen plan toevoegen voor een veel lager tarief dan het Gerber-plan waarschijnlijk kost.

Onvoldoende dekking

Er is vastgesteld dat kinderen geen levensverzekering nodig hebben terwijl ze nog jong zijn. Ze zullen het waarschijnlijk echter nodig hebben als ze opgroeien. Het is een sterke mogelijkheid dat uw kinderen op een gegeven moment een eigen gezin zullen hebben dat financieel van hen afhankelijk zal zijn. Het Gerber Grow-Up Plan stelt hen in staat om de dekking die ze nodig hebben later op jonge leeftijd veilig te stellen, terwijl het nog steeds goedkoop is. Het enige probleem met deze manier van denken is dat het Gerber-plan uw kinderen feitelijk niet in staat stelt om in de buurt te komen van het dekkingsniveau dat nodig zal zijn wanneer zij zelf personen ten laste hebben.

Het Gerber Grow-Up Plan heeft een maximale uitkering bij overlijden van $ 100.000. Dat is veel te veel levensverzekering voor een kind, maar het is lang niet genoeg voor een volwassene die zijn eigen kinderen ten laste heeft. Denk aan de vader in het bovenstaande voorbeeld, die $ 50.000 per jaar verdient en sterft terwijl zijn kinderen jong zijn. Een uitkering bij overlijden van $ 100.000 zou zijn inkomen slechts twee jaar vervangen; daarna is de moeder weer alleen. Deze man heeft een uitkering bij overlijden nodig van dichter bij $ 1 miljoen, wat het Gerber-plan niet biedt.

Contante waarde levensverzekering: een slechte investering

Een volledige levensverzekering biedt meer dan een uitkering bij overlijden. Elke maand wanneer u de premie betaalt, gaat een deel van dat geld naar een fonds en dat fonds groeit met rente. Onderweg, als u besluit dat u de uitkering bij overlijden niet langer nodig heeft, kunt u ervoor kiezen om de huidige contante waarde van uw polis te ontvangen. Dit is een groot verkoopargument van het Gerber Grow-Up Plan: het fungeert ook als een college spaarinstrument, met zijn contante waarde die dient als een feitelijk college-fonds.

Deze manier van denken vormt ook een probleem. Historisch gezien groeit de levensverzekering in contanten met een anemisch tarief. Het universiteitsfonds van uw kind wordt veel robuuster als u het in beleggingsfondsen investeert. Toegegeven, beleggingsfondsen bieden geen levensverzekering voor uw kind, als u om welke reden dan ook denkt dat u deze dekking echt nodig hebt. Het koppelen van een ruiter voor uw kind aan uw eigen levensverzekering zou dit probleem echter veel goedkoper oplossen dan de aankoop van het Gerber-plan.

In feite is de combinatie van een kinderrijder voor levensverzekeringen en een beleggingsfonds voor spaargeld op de universiteit het meest gunstige alternatief voor het Gerber Grow-Up Plan. Als het ergste gebeurt en u verliest een kind, beschermt de ruiter u tegen begrafenis- en begrafeniskosten tegen een lagere premie dan het Gerber-plan. Voor college spaargeld, beleggingsfondsen bieden een veel sterker track record dan contante waarde levensverzekeringen.