Is de Roth 401 (k) geschikt voor u?

Als uw bedrijf een pensioenspaarplan van 401 (k) aanbiedt, zoals de meeste, is een van de grote vragen die u wellicht moet beantwoorden: Traditioneel of Roth?

De vraag is of u bijdraagt ​​aan uw pensioen in geld vóór belastingen of na belastingen. Het korte antwoord is dat het sparen van belasting vóór belastingen in een traditioneel plan nu gemakkelijker is, tijdens uw werkjaren, maar sparen na belasting in een Roth kan u meer welvaart bezorgen in uw pensioenjaren.

Belangrijkste leerpunten

• Als u de directe hit voor uw thuislening kunt verdragen, is de Roth misschien uw beste keuze.
• Als u na pensionering een lagere belastingschijf verwacht, kan de traditionele 401 (k) bij u passen.
• Als u niet kunt beslissen, kunt u overwegen uw spaargeld over de twee soorten accounts te verdelen.

De Roth-optie groeit langzaam in populariteit. Ongeveer 70% van de werkgevers die 401 (k) -plannen aanbieden, hebben het als een keuze, maar slechts 19% van de werknemers kiest ervoor.

Hieronder staan ​​de factoren die bij uw beslissing moeten worden betrokken.

Lagere belastingen nu of later belastingvrij inkomen?

Wanneer u kiest voor een traditioneel 401 (k) -plan, trekt uw werkgever het bedrag dat u wilt betalen af ​​van uw brutosalaris. Op papier (en het papier is het IRS-formulier voor inkomstenbelasting) is uw bruto-inkomen verlaagd met het bedrag dat u betaalt. Het bedrag dat u van week tot week aan belasting verschuldigd bent, neemt een beetje af, waardoor de inkomsten weggemoffeld.

U moet beginnen met het opnemen van geld van een traditionele 401 (k) op de leeftijd van 70 1/2. Een Roth-account heeft die eis niet.

Na uw pensionering betaalt u regelmatig inkomstenbelasting over het bedrag dat u opneemt. De belastingen zijn verschuldigd op zowel de oorspronkelijke bijdragen als uw beleggingsinkomsten.

Als u kiest voor een Roth 401 (k) -plan, trekt uw werkgever het bedrag dat u kiest af van uw netto inkomen na belastingen. Als u ervoor kiest om 3% van uw salaris bij te dragen, verdwijnt die 3% van uw salaris thuis (samen met de belastingen die u verschuldigd bent over dat deel van het inkomen).

Zodra u met pensioen gaat, bent u geen inkomstenbelasting verschuldigd over het geld dat u van de rekening opneemt. De bijdragen werden jaren geleden belast en de beleggingsopbrengsten zijn belastingvrij.

Te overwegen factoren zijn onder meer:

• Kunt u de druk op uw budget opleggen om nu de belastingen te betalen? Als je kunt, is de Roth IRA misschien de betere keuze.
• Verwacht u na uw pensionering in een lagere belastingschijf te zitten? Veel mensen zijn. Als dat zo is, zijn de belastingen die u verschuldigd bent op uw opnames niet zo groot. De traditionele IRA is misschien beter voor u.

Spaart u voor uw erfgenamen?

Als u een gezin hebt, moet u uw 401 (k) -plan beschouwen als een cruciaal onderdeel van uw landgoedplanning. Als er iets met u gebeurt, zullen zij het geld op de rekening erven.

Of u bent niet van plan om op jonge leeftijd of op welke leeftijd dan ook met pensioen te gaan. U wilt het geld in uw 401 (k) houden voor de verre toekomst wanneer u het echt nodig hebt.

Maar als uw 401 (k) een traditionele rekening is, moet u beginnen met het opnemen ervan op de leeftijd van 70 1/2. Het wordt een verplichte minimumdistributie (RMD) genoemd, en als u het niet neemt, zal de IRS een gigantische boete van 50% op het geld krijgen. Het bedrag dat u moet opnemen, is gebaseerd op een ingewikkelde formule die uw levensverwachting en uw rekeningsaldo omvat.

Als het een Roth is, is er geen verplichte minimumverdeling op elke leeftijd. (Als uw erfgenamen het account krijgen, zijn ze onderworpen aan een RMD, maar in ieder geval is het belastingvrij geld.)

Te overwegen factoren:

• Hoop je het evenwicht in je 401 (k) te behouden en te laten groeien zodat het beschikbaar is voor je erfgenamen?
• Als alternatief, hoopt u goed door te werken in uw laatste jaren en sparen voor een verre toekomstige behoefte?

Waarom geen splitsing overwegen?

Dit hoeft geen of / of beslissing te zijn. U kunt uw spaargeld verdelen tussen een traditionele 401 (k) en een Roth 401 (k). Je kunt je traditionele 401 (k) omdraaien in een Roth wanneer je het kunt betalen (hoewel je de belastingen op je bijdragen vooraf verschuldigd bent). Of u kunt uw Roth 401 (k) op een traditionele rekening zetten (in welk geval uw eerdere belastingen die op de inkomsten zijn betaald, worden bijgeschreven op de nieuwe rekening).

Als u uw geld verdeelt over de twee soorten rekeningen, zullen de financiële professionals u vertellen dat u uw beleggingen afdekt. Dat wil zeggen, u kunt niet realistisch zeggen of uw belastingtarief hoger of lager zal zijn als u met pensioen gaat. Op deze manier bent u verzekerd van een aantal belastingvrije en sommige belastbare inkomsten.

Een meer alledaagse verklaring kan zijn dat u zich een klein verlies aan inkomsten na belastingen kunt veroorloven, maar niet veel. Vandaar de splitsing tussen Roth- en traditionele 401 (k) -plannen.