Levensverzekering: prijs stellen op gemoedsrust

Als je je afvraagt ​​of het zinvol is om een ​​levensverzekering te kopen, stel jezelf dan deze vraag: "Zou mijn overlijden iemand financieel in de steek laten?" Als je antwoord "ja" is, dan is het misschien tijd om serieus te gaan winkelen voor levensverzekeringen. Levensverzekeringen kunnen u gemoedsrust bieden en helpen ervoor te zorgen dat uw schulden of geliefden financieel worden betaald in het geval van uw overlijden. Maar voordat u overweegt om het al dan niet te kopen, wilt u zich misschien afvragen of u in aanmerking komt en of u een levenslange of permanente levensverzekering moet afsluiten.

Belangrijkste leerpunten

• Levensverzekeringen zijn een belangrijke overweging voor iedereen die zich zorgen maakt over hoe hun overlijden financiële gevolgen kan hebben voor geliefden.
• Ouders hebben veel baat bij een levensverzekering, zodat als ze sterven terwijl hun kinderen nog afhankelijk zijn, de kinderen geld overhouden om van te leven en ook schulden kunnen afbetalen.
• De meeste aanvragers hebben een medisch onderzoek nodig; verzekeringsmaatschappijen kijken ook naar uw medische geschiedenis, kredietwaardigheid, rijgedrag en uw hobby's - om te zien of u veel roekeloze activiteiten onderneemt.
• De hoeveelheid dekking die nodig is, wordt bepaald met behulp van een "menselijke levensbenadering" die naar de levensverwachting en het inkomen kijkt, of een "behoeftenbenadering" die naar de verwachte terugkerende en ongebruikelijke kosten kijkt.

Wie heeft (en komt in aanmerking voor) een levensverzekering?

De vuistregel is dat als je eenmaal ouder bent, elke volwassene in je huis die een inkomen verdient, een levensverzekering moet hebben die zal duren tot het jongste kind de universiteit heeft voltooid. Als u aanzienlijke financiële verplichtingen hebt, zoals een hoge creditcardschuld of een hypotheek, kunt u levensverzekeringen gebruiken om ervoor te zorgen dat de schulden worden gedekt. Omdat overlijdensuitkeringen voor levensverzekeringen over het algemeen zijn vrijgesteld van federale belastingheffing, gebruiken veel financiële planners vaak de levensverzekeringsuitkeringen van klanten om te helpen bij het betalen van toepasselijke vermogensbelasting die wordt gegenereerd bij het overlijden van een geliefde.

Om te bepalen of u in aanmerking komt, moet u voor de meeste levensverzekeringen een medisch onderzoek ondergaan. Voordat een polis wordt afgesloten, controleert de verzekeringsmaatschappij ook zaken als uw medische geschiedenis, hobby's, kredietwaardigheid en rijbewijs. Factoren zoals leeftijd, roken en gezondheidsproblemen kunnen de premies van een polis ook opdrijven.

De twee primaire methoden die worden gebruikt om de hoeveelheid verzekering te bepalen die een persoon nodig heeft, zijn de 'human life approach' en de 'needs approach'. De eerste projecteert het inkomen van een individu door zijn resterende levensduur, en vervolgens wordt de contante waarde van het leven bepaald door middel van een disconteringsvoet. Met de behoeftenbenadering worden alle terugkerende en ongebruikelijke uitgaven onderzocht om de benodigde hoeveelheid levensverzekeringen te bepalen.

Leeftijd, gezondheid en of de persoon die een levensverzekering zoekt wel of niet rookt in de prijs van een polis.

Term Life Insurance uitgelegd

Een overlijdensrisicoverzekering is een zuivere verzekeringspremie die een vooraf bepaald bedrag betaalt als de verzekerde overlijdt gedurende een bepaalde periode. Bij overlijden van de verzekerde betaalt de overlijdensverzekering de nominale waarde van de polis aan de genoemde begunstigde. Alle betaalde premies worden gebruikt om de kosten van verzekeringsbescherming te dekken.

De looptijd kan één, vijf, 10, 20 jaar of langer zijn. Maar tenzij deze wordt verlengd, eindigt de verzekeringsdekking wanneer de looptijd van de polis afloopt. Aangezien dit een tijdelijke verzekeringsdekking is, is dit het goedkoopste type om te kopen.

Dit zijn de belangrijkste kenmerken van levensverzekeringen:

• Tijdelijke verzekeringsbescherming
• Goedkoop
• Geen geldwaarde
• Meestal hernieuwbaar
• Soms converteerbaar naar permanente levensverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering betaalt een vast bedrag als de verzekerde overlijdt gedurende een specifieke periode en wordt beschouwd als een "tijdelijke" verzekering, terwijl een permanente levensverzekering levensverzekering garandeert, op voorwaarde dat de premies op tijd worden betaald.

Permanente levensverzekering verklaard

Permanente levensverzekeringen bieden levensverzekeringen (vervallen niet), maar de premies moeten op tijd worden betaald. De meeste permanente polissen bieden een spaar- of beleggingscomponent in combinatie met de verzekeringsdekking. Dit onderdeel zorgt er op zijn beurt voor dat de premies hoger zijn dan die van de verzekering. De belegging kan een vaste rentevoet bieden of in de vorm van geldmarkteffecten, obligaties of beleggingsfondsen zijn. Met dit besparingsgedeelte van het beleid kan de beleidseigenaar contante waarde opbouwen binnen het beleid die op een later tijdstip kan worden geleend of gedistribueerd.

Dit zijn de belangrijkste kenmerken van permanente levensverzekeringen:

• Permanente verzekeringsbescherming
• Duurder om te bezitten
• Bouwt contante waarde op
• Leningen zijn toegestaan ​​tegen het beleid
• Gunstige fiscale behandeling van beleidsinkomsten
• Niveau premies

Er zijn drie basistypen van permanente verzekering: het hele leven, het variabele leven en het universele leven. De twee meest voorkomende zijn het hele leven en het universele leven. Gehele levensverzekeringen bieden levenslange bescherming - waarvoor u een vooraf bepaalde premie betaalt. Contante waarden hebben meestal een minimale gegarandeerde rentevoet en de uitkering bij overlijden is een vast bedrag. Gehele levensverzekeringen zijn het duurste levensverzekeringsproduct dat er is.

Universele levensverzekering scheidt de investering en de uitkering bij overlijden. De beschikbare beleggingskeuzes omvatten meestal een soort beleggingen in aandelen, waardoor uw contante waarde sneller kan ophopen. Na verloop van tijd kunt u uw premies en uitkeringen meestal aanpassen aan uw huidige budget.

9 tips voor diegenen die een levensverzekering overwegen

• Overweeg om een ​​"breekpunt" -niveau van verzekeringsdekking te kopen - betere premietarieven worden gegeven met een dekking van $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 en $ 1.000.000.
• Zorg ervoor dat u een illustratie krijgt van het beleid dat u hebt gekozen. Als de verzekeraar u deze niet verstrekt, zoekt u een andere verzekeringsmaatschappij.
• Winkel altijd voor een niveau-premium beleid. Niemand houdt van een verrassingsverhoging van hun premiebetalingen. Zorg er dus voordat u een looptijd- of permanente verzekering voor koopt voor dat uw illustratie aantoont dat uw premiebetaling gegarandeerd niet toeneemt gedurende de looptijd van uw dekking.
• Niet worden verkocht op permanente verzekering voor de investering of contante waarde functie alleen. Voor de eerste twee tot tien jaar betalen uw premies waarschijnlijk toch de commissie van de agent. De meeste beleidsmaatregelen beginnen pas met hun twaalfde jaar een respectabele contante waarde op te bouwen, dus vraag jezelf af of de functie echt de moeite waard is.
• Bepaal de gewenste dekkingsduur zodat u het juiste type polis aanschaft en uw premiebetalingen betaalbaar houdt. Als u slechts 10 jaar een verzekering nodig hebt, wilt u waarschijnlijk een looptijd kopen. Bekijk ook meerdere kwaliteit verzekeringsmaatschappijen voor hun tarieven.
• Zorg ervoor dat uw verzekeringsmaatschappij de financiële stabiliteit heeft om uw claim te betalen in geval van uw overlijden. U kunt de financiële soliditeit van uw verzekeraar onderzoeken op //www.ambest.com.
• Niet worden genomen met ruiters. Slechts een paar polissen betalen ooit onder deze rijders, dus vermijd dingen zoals het per ongeluk overlijden en afzien van premium rijders, omdat ze alleen je premies opjagen.
• Houd suiker en cafeïne 24 uur vóór uw medisch onderzoek uit uw systeem. Het is het beste om je examen vroeg in de ochtend te plannen en om te voorkomen dat je minimaal acht uur van tevoren iets anders drinkt dan water.
• Als uw premies om medische redenen veel te hoog zijn of u geen dekking krijgt, controleer dan of er via uw bedrijf een groepsplan beschikbaar is. Deze groepsplannen vereisen geen medisch examen of fysiek.

Het komt neer op

Bij het zoeken naar een verzekering, haast u zich niet om dure permanente levensverzekeringen te kopen voordat u overweegt of een tijdelijke levensverzekering voldoende aan uw behoeften voldoet. Helaas wegen de kosten voor beleid met beleggingsfuncties in veel gevallen veel zwaarder dan de voordelen.

Door een levensverzekering af te sluiten, wed je dat je zult leven, maar ook dat je gemoedsrust krijgt voor het geval dat het niet zo gaat. Laat uw gezin niet onbeschermd achter in het plotselinge geval van overlijden - het zijn tenslotte uw belangrijkste bezittingen.