Medigap versus Medicare voordeel: wat is het verschil?
Zoals elke grote verzekeringsonderneming is Medicare verwarrend. Medicare.gov biedt honderden pagina's met uitleg, maar gelukkig zijn de basisprincipes van het programma niet moeilijk te begrijpen. Zoals het cliché gaat, zit de duivel in de details.
Medicare heeft vier basisonderdelen: A, B, C en D. Samengenomen, delen A (ziekenhuiszorg), B (artsen, medische procedures, apparatuur) en D (geneesmiddelen op recept) bieden basisdekking voor Amerikanen van 65 jaar en ouder. Wat relevant is voor dit artikel, is wat deze onderdelen niet dekken, zoals aftrekbare bedragen, co-pays en andere medische kosten die uw besparingen kunnen wegvagen als u ernstig ziek wordt. Dat is waar deel C van pas komt. Ook bekend als Medicare Advantage, het is een van de twee manieren om te beschermen tegen de potentieel hoge kosten van een ongeval of ziekte. De andere optie is Medicare Supplement Insurance, ook wel Medigap-dekking genoemd. Hier is een blik op de twee opties.
Medigap
Medicare Supplement Insurance, ook wel Medigap-dekking genoemd, beschermt mensen die traditionele Medicare kopen tegen veel van de extra kosten die een patiënt zou kunnen betalen. In ruil daarvoor rekent Medigap een premie bovenop wat de persoon al betaalt voor Medicare-onderdelen A (veel mensen krijgen dit gratis), B en D.
Om het leven echt verwarrend te maken, zijn de verschillende opties van Medigap ook per brief gesorteerd. De keuzes zijn Plannen A, B, C, D, F, G, K, L, M en N. Wat deze plannen omvatten, is gestandaardiseerd door Medicare. De kosten hiervoor kunnen echter variëren, dus het is de moeite waard om rond te shoppen. Joseph Graves, verzekeringsagent en oprichter van 'I Hate Buying Insurance', zegt dat veel mensen zich inschrijven voor Plan F, de duurste keuze, omdat het bijna alle hiaten dekt. Een persoon met dekking van Plan F heeft weinig of geen eigen kosten, maar tegen eind 2019 is plan F niet langer beschikbaar voor nieuwe Medicare-ingeschrevenen.
Medigap-beleid dekt u wanneer u een arts of instelling bezoekt die Medicare gebruikt. Als de arts of faciliteit geen Medicare-patiënten accepteert, dekt Medigap deze kosten niet, ook al is het een privéverzekering.
U kunt hier een Medigap-beleid vinden.
Medicare voordeel
Een Medicare Advantage Health Plan (Medicare deel C) kan meer hulp bieden tegen lagere kosten dan traditionele Medicare plus Medigap. In plaats van te betalen voor onderdelen A, B en D, zou iemand zich inschrijven via een particuliere verzekeringsmaatschappij die in veel gevallen alles dekt dat wordt geboden door de delen A, B en D en mogelijk aanvullende diensten aanbiedt. In de meeste gevallen betaalt de begunstigde de Medicare Advantage-premie samen met de premie van Deel B.
Medicare Advantage Health Plans zijn vergelijkbaar met particuliere ziektekostenverzekeringen. Bij de meeste plannen worden diensten zoals kantoorbezoeken, laboratoriumwerk, chirurgie en vele andere vergoed na een kleine vergoeding. Afhankelijk van wat er regionaal beschikbaar is, kunnen plannen HMO- of PPO-netwerkplannen bieden en een jaarlijkse limiet stellen aan de totale contante uitgaven.
Net als privéplannen heeft elk ook verschillende voordelen en regels. De meeste bieden dekking op recept; sommigen hebben mogelijk een verwijzing nodig om naar een specialist te gaan, anderen niet. Sommigen betalen misschien een deel van de zorg buiten het netwerk, terwijl anderen alleen artsen en voorzieningen dekken die zich in het HMO- of PPO-netwerk bevinden.
Vergelijk plannen door naar de planzoeker van Medicare.gov te gaan.
Voorbeeld van Medigap versus Medicare Advantage
Laten we zeggen dat een patiënt alleen delen A, B en D heeft. Dit zijn de gaten of gaten in de dekking die zouden kosten als de patiënt in het ziekenhuis zou worden opgenomen voor bijvoorbeeld een hartoperatie en complicaties die een lang verblijf in het ziekenhuis vereisten door er daarna medicatie voor nodig te hebben:
In het ziekenhuis: vanwege het aftrekbare deel A zou de patiënt de eerste $ 1, 364 betalen. Na 60 dagen zouden ze een deel van de kosten van elke dag beginnen te betalen.
Voor artsen en medische procedures (deel B) in het ziekenhuis en thuis: de patiënt betaalt 20 procent van alle kosten nadat hij aan het eigen risico van $ 185 heeft voldaan. In tegenstelling tot veel andere ziektekostenverzekeringen, is er geen limiet of maximaal eigen risico op wat een persoon zou kunnen verschuldigd zijn. De American Heart Association zegt dat de minimale kosten van bypass-hartchirurgie $ 85.891 zijn, in welk geval het deel B copay meer dan $ 17.000 zou bedragen.
Vanwege de manier waarop Deel D werkt en afhankelijk van het inkomen, kan een patiënt tussen de 35 en 85 procent van de kosten van sommige van hun voorgeschreven medicijnen betalen als ze voldoende medicatie nodig hebben om ze in de beruchte donut-opening te duwen, wanneer het volledige recept van Deel D- de dekking van het medicijn raakt op nadat een persoon $ 3.750 heeft uitgegeven, totdat zijn medicatiekosten $ 5000 per jaar overschrijden. (In 2019 eindigt de dekking bij $ 3.750 en begint opnieuw bij $ 5.000.) Tijdens de dekkingskloof zou de patiënt verantwoordelijk zijn voor 25 procent van de gedekte medicijnen op merknaam.
Deze dekkingstekorten betekenen dat een bijzonder slecht gezondheidsjaar een patiënt met tienduizenden dollars aan ziekenhuisrekeningen zou kunnen achterlaten. Daarom kopen de meeste mensen een Medicare-supplementverzekering, ook Medigap genoemd, of schrijven ze zich in voor Deel C, een Medicare Advantage Health Plan. Beide opties worden aangeboden door particuliere verzekeringsmaatschappijen. Ze moeten echter wel Medicare-richtlijnen volgen in wat ze mogen verkopen.
Belangrijkste verschillen
Het is illegaal voor een verzekeringsmaatschappij om u zowel een Medicare Advantage als een Medigap-beleid te verkopen. Drie dingen om te overwegen voordat u kiest welke u wilt krijgen:
Kosten: Medigap-dekking heeft meestal een hogere maandelijkse premie, maar kan leiden tot lagere out-of-pocketkosten dan sommige Medicare Advantage-plannen. Medicare Advantage-abonnementen daarentegen kosten over het algemeen minder en dekken meer diensten, wat de betere optie voor uw budget kan zijn.
Keuze: Medicare Advantage-plannen beperken u in het algemeen tot de artsen en faciliteiten binnen de HMO of PPO, en kunnen al dan niet zorg buiten het netwerk dekken. Traditionele Medicare en Medigap beleid dekt u als u naar een arts of instelling gaat die Medicare accepteert. Als u specifieke specialisten of ziekenhuizen nodig heeft, controleer dan of deze onder het door u geselecteerde plan vallen.
Lifestyle: Medicare Advantage-plannen werken vaak alleen binnen een bepaalde regio. Als u een sneeuwvogel bent die het hele jaar door in meer dan één staat leeft, is traditionele Medicare plus Medigap waarschijnlijk een betere keuze dan een voordeelplan. Dit kan ook het geval zijn als u vaak reist: sommige plannen van Medigap bieden dekking wanneer u buiten de Verenigde Staten reist en dekken u in alle 50 staten; Voordeelplannen meestal niet.
Speciale overwegingen
Het uitzoeken van het Medicare-plan dat het meest geschikt is voor uw behoeften, is waarschijnlijk geen doe-het-zelf-activiteit. Als u de basisbeginselen van Medicare begrijpt, kunt u wat hulp krijgen.
Medicare.gov biedt hulpmiddelen waarmee u plannen kunt vergelijken, maar de beslissing is ingewikkeld. Verzekeringsagent Graves beveelt aan dat u “samenwerkt met een erkende verzekeringsagent die u zowel Medicare Supplement Plans als Advantage Plans van meerdere bedrijven kan laten zien. Elk type heeft zijn positieve punten. ' Schrijf u in voor wat het beste bij uw situatie past. ”Organisaties zoals Consumer Reports en het Medicare Rights Centre kunnen u ook helpen uw beslissing te onderzoeken.
Belangrijkste leerpunten
- Medigap en Medicare Advantage beschermen beide tegen een enorme rekening voor gezondheidskosten die Medicare niet dekt.
- Medicare Supplement Insurance, ook wel Medigap-dekking genoemd, berekent een premie bovenop wat de persoon al betaalt voor Medicare-onderdelen A, B en D.
- Met een Medicare Advantage Health Plan (Medicare deel C) schrijft een patiënt zich in via een particulier bedrijf dat meestal dekt wat er in deel A, B en D staat. De patiënt betaalt de Medicare Advantage-premie en de deel B-premie.