Geldmarkt beleggingsfondsen: een betere spaarrekening
Als u geen $ 1.000 of meer weg moldert op een spaarrekening, is dit artikel u misschien niet interessant. Als u wat geld hebt gespaard, vraagt u zich misschien af of een spaarrekening de beste plaats is om deze te bewaren. Natuurlijk, het is liquide, maar de rentetarieven zijn slechts iets beter dan die van uw sokkenlade en zijn mogelijk slechts iets beter dan de inflatie. Een alternatief is een beleggingsfonds voor de geldmarkt.
De beveiliging van een spaarrekening en een geldmarktrekening vergelijken
De belangrijkste reden waarom mensen banken gebruiken om hun geld aan te houden, is niet vanwege het lucratieve rendement van de rente, maar omdat de stenen, sensoren en een kluis van gehard staal een gevoel van veiligheid bieden dat een sokkenlade niet kan evenaren. Bovenop de fysieke beveiliging van een bank, is er de bescherming die wordt geboden door de Amerikaanse overheid. De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garandeert dat de bank uw geld niet verliest. De limiet voor deze dekking is $ 250.000 per account en per eigenaar.
Geldmarktfondsen zijn op een andere manier veilig. Er is geen steun van de federale overheid, maar de SEC komt zorgvuldig bijeen in geldmarktfondsen. Ze beleggen over het algemeen alleen in financieel betrouwbare effecten en alle beleggingen moeten een gemiddelde looptijd hebben van minder dan 120 dagen. Dit resulteert in veel overheidsproblemen (gemeentelijk, provinciaal, federaal), die de veiligste schuldinstrumenten zijn. Ze hebben een lager rendement dan de gemiddelde markt, maar een beter tarief dan uw spaarrekening.
vergoedingen
Voor spaarrekeningen zijn de twee grootste kosten verbonden aan een minimale saldovereiste en transactiekosten. Afhankelijk van de bank en de exacte spaarrekening, variëren deze kosten, maar ze zijn meestal geen probleem voor mensen met een grote hoeveelheid geld op een spaarrekening.
Voor geldmarktfondsen zijn er verschillende kosten waar beleggers rekening mee moeten houden voordat ze beleggen. De grootste is de kostenratio, wat een procentuele vergoeding is die op het fonds in rekening wordt gebracht voor beheerskosten. Voor geldmarktfondsen zijn deze kosten meestal erg laag, meestal minder dan 0, 5%. Er kunnen ook saldo-eisen of transactiekosten zijn.
Komt terug
Een spaarrekening kan u overal een rendement van 0, 1 tot 1, 7% opleveren. Geldmarktfondsen hebben een bereik van 1 tot 3%. Dit betekent niet dat u altijd 3% rendement krijgt, maar het betekent wel dat uw kansen op een rendement tot 3% groter zijn dan met een spaarrekening.
Net als bij obligaties is de prestatie van geldmarktfondsen nauw verbonden met de rentetarieven die zijn vastgesteld door de Federal Reserve. Wanneer de tarieven in de markt op een zeer laag niveau zijn, zoals ze waren van 2002 tot 2004 en 2007 tot 2009, genereren dit soort fondsen doorgaans rendementen aan de onderkant van het bereik, niet veel meer dan een spaarrekening. Houd dus rekening met de huidige rente-omgeving en hoe deze zich verhoudt tot uw spaarrekening voordat u uw geld naar een geldmarktfonds verplaatst.
Toegankelijkheid
Geldmarktfondsen zijn qua liquiditeit vergelijkbaar met spaarrekeningen. Er is meestal gratis schrijven van cheques, geautomatiseerde elektronische uitwisselingsdiensten en telefoonuitwisseling en inwisseling. Als u zeker weet dat het geld meer dan drie maanden niet wordt gebruikt, zijn schatkistrekeningen of cd's een gegarandeerde optie, maar ze bevatten boetes en kosten voor vervroegde aflossing. Zowel een geldmarktrekening als een spaarrekening zijn voor mensen die toegang tot het geld nodig hebben.
Belastingen
Er is een reeks fondsen om u te helpen de verschillende soorten belastingdruk te verlichten. Als u zich bevindt in een hoge belastingschijf maar een lage federale belastingschijf, kunt u beleggen in een US Treasury-geldmarktfonds. Er zijn ook fondsen die belastingvrij zijn. De belastingvrijstellingen zijn gebaseerd op de effecten waarin het fonds belegt en of het lokale of federale schuldemissies zijn. Belastingvrij verwijst in dit geval naar de dividenden - er is geen belastingaftrek voor het geld dat u in de fondsen stopt. Met wat onderzoek zou u een fonds moeten kunnen vinden dat aan uw fiscale behoeften voldoet.
Een fonds selecteren
De verschillende soorten fondsen beleggen allemaal in dezelfde mand met effecten binnen hun sectie (gemeentelijk, Schatkist, enz.), Dus het rendement van een bepaald fonds kan een tiende procent verschillen van de andere in zijn sectie. Een fonds met lage bedrijfskosten zal daarom over het algemeen betere opbrengsten produceren. Jaarlijkse bedrijfskosten van 0, 5% of minder moeten uw maatstaf zijn wanneer u door de fondsen bladert. Als een fondsvennootschap succesvol is, zullen de grotere hoeveelheden kapitaal die het beheert zich vertalen in lagere bedrijfskosten voor beleggers. Hoewel deze beleggingen als een laag risico worden beschouwd, hebben sommigen in hun poging om beter te presteren dan bereikt voor hoger renderende instrumenten buiten de norm, waaronder onderpandschuldverplichtingen (CDO's) ondersteund door subprime-hypotheken.
Het komt neer op
Overschakelen van een spaarrekening naar een geldmarktrekening is meer een psychologische sprong dan een verandering in de werkelijke mechanica. Met een geldmarktfonds kunt u nog steeds cheques schrijven en geld overboeken naar uw betaalrekening wanneer u het nodig hebt, maar het is niet langer een spaargeld account, het is een investering (zij het op korte termijn).
De opbrengsten zijn beter, de beveiliging is vergelijkbaar en belastingen en toegang zijn eenvoudig te verwerken. Desondanks geloven mensen dat een spaarrekening op de een of andere manier meer solide is. Als u dat soort gedachten kunt omzeilen, helpt een beleggingsfonds voor de geldmarkt u wat rendement te halen uit het geld dat u als noodfonds bewaart of wacht om te beleggen.