Negatieve punten
Negatieve punten zijn kortingen kredietverstrekkers betalen aan makelaars, of leners, voor hypotheken. Met dit systeem kunnen velen die zich de kosten van het sluiten van de kostenregeling niet kunnen veroorloven, een huisaankoop doen. De hypotheken met negatieve punten hebben echter meestal een hogere rentevoet. De uitdrukking van negatieve punten is als een percentage van de hoofdsom. De opdrachtgever is de oorspronkelijke geleende som geld.
UITBREIDING Negatieve punten
Kortingen betaald aan een hypotheekmakelaar, staan bekend als een Yield spread spread (YSP) en maken deel uit van de vergoeding van de hypotheekmakelaar. Wanneer de korting een lenerskrediet is, kan dit worden gebruikt om bepaalde afwikkelingsleningen of afsluitingskosten te dekken. Dit lenersgebruik van negatieve punten staat bekend als een gratis hypotheek. Het aan de lener gecrediteerde bedrag mag de afwikkelingskosten niet overschrijden en kan geen deel uitmaken van de aanbetaling. Negatieve punten kunnen worden gebruikt om sommige eenmalige afsluitingskosten te dekken, zoals bank- en titelkosten, maar kunnen niet worden gebruikt om terugkerende kosten te dekken, zoals rente of onroerendgoedbelasting.
Negatieve punten bieden een manier voor leners met weinig of geen geld om de afwikkelingskosten te betalen om een hypotheek te krijgen. De economische aspecten van het gebruik van negatieve punten hangen echter af van de tijdshorizon van de kredietnemer. Als de kredietnemer van plan is om de hypotheek voor een korte periode te houden, kan het voordelig zijn om vooraf kosten te vermijden in ruil voor een relatief hogere rente. Als de kredietnemer van plan is om de hypotheek voor een langere periode te houden, is het waarschijnlijk voordeliger om vooraf afwikkelingskosten te betalen in ruil voor een lagere rente.
Voorbeeld van negatieve punten
Het toepassen van negatieve punten op een hypotheek verhoogt de rente maar kan de afsluitingskosten verlagen. Als een kredietnemer één negatief punt accepteert, kan de kredietgever de rentevoet met 0, 25% verhogen, maar de kredietnemer 1% van de lening geven als krediet voor de afsluitingskosten.
Een lener zoekt bijvoorbeeld een hypothecaire lening van $ 1.000.000 om een huis te kopen. Een offerte voor een lening met een rentetarief van 5% en twee negatieve punten zou een korting van $ 20.000 opleveren voor de sluitingskosten van de lening ($ 1.000.000 x 2% = $ 20.000).
De meer traditionele leningstructuur voor hetzelfde aankoopbedrag kan een lening zijn met een rente van 4% en een aanbetaling. Met deze lening is er een lagere rente, maar de lener moet een aanbetaling van $ 10.000 betalen.
Sommige hypotheekmakelaars vertellen consumenten mogelijk niet over de beschikbaarheid van negatieve puntleningen. Deze makelaars zijn misschien meer bezorgd over hun commissie over de deal. Omdat op de lening van 5% de makelaar de hypotheek zou verhogen en het bedrag van de negatieve punten zou behouden als compensatie voor het bemiddelen in de lening.