Uw 401 (k): wat is de ideale bijdrage?

Ongeacht uw leeftijd, u hebt waarschijnlijk veel vragen en zorgen over sparen voor uw pensioen. Hoe kunt u ervoor sparen, welke opties zijn beschikbaar en, het allerbelangrijkste, hoeveel geld moet u weggooien?

Een van de meest voorkomende manieren om te beginnen met sparen voor pensioen is via een door de werkgever gesponsord 401 (k) -plan. Veel bedrijven bieden ze aan, en voor de meeste mensen is dit hun enige pensioenspaarrekening. Maar met zoveel opties, onbekende voorwaarden, bepalingen en regels, kan 401 (k) s zelfs voor sommige financieel geletterde spaarders mystificerend zijn. Hier zullen we een van de meest voorkomende vragen beantwoorden.

Belangrijkste leerpunten

• Sparen voor pensioen kan ingewikkeld zijn - te laag sparen kan je hoog en droog houden als je met pensioen gaat, maar te veel sparen kan je verlaten zonder dagelijks geld uit te geven.
• Het is van cruciaal belang dat u uw huidige verbruik en dat op korte termijn in evenwicht brengt met langetermijndoelstellingen.
• Profiteer van de bijdrageovereenkomst van uw werkgever als er een wordt aangeboden en draag minimaal genoeg bij om de volledige wedstrijd te krijgen.
• Wees je bewust van de jaarlijkse contributielimieten die het totaal beperken dat je in je 401 (k) kunt stoppen.

Bijdrage Limieten

Ten eerste is het belangrijk om de IRS-limieten van 2019 voor bijdragen te kennen: de limiet voor optionele uitstel (bijdrage) voor werknemers die deelnemen aan een 401 (k) (of in een 403 (b), de meeste 457 plannen en het Thrift Savings Plan van de federale overheid) ) is $ 19.000.

De inhaalbijdragelimiet voor werknemers van 50 jaar en ouder die deelnemen aan een van de bovengenoemde plannen is $ 6.000.

Wat is het ideale bedrag om opzij te zetten?

Het antwoord van elke persoon op deze vraag is natuurlijk afhankelijk van individuele pensioendoelen, bestaande middelen, levensstijl en familiebeslissingen, maar een algemeen idee is om ten minste 10% van uw brutoloon in een pensioenfonds te reserveren.

In elk geval, als uw bedrijf een 401 (k) -wedstrijd aanbiedt, moet u minstens genoeg bijdragen om de volledige wedstrijd te krijgen - het is tenslotte gratis geld. Veel bedrijven (hoewel niet alle) bieden een match aan, dus controleer of je plan er één bevat en draag voldoende bij om de match te krijgen. U kunt uw uitstelpercentage altijd later verhogen of verlagen.

“Er is geen ideale bijdrage aan een 401 (k) -plan tenzij er een bedrijfsmatch is. U moet altijd ten volle profiteren van een bedrijfsmatch omdat het in wezen gratis geld is dat het bedrijf u geeft ”, merkt Arie Korving op, een financieel adviseur bij Korving & Company in Suffolk, Va.

Veel plannen vereisen een uitstel van 6% om de volledige match te krijgen, en veel spaarders stoppen daar. Dat is misschien genoeg voor sommigen, die misschien andere middelen hebben, maar voor de meesten waarschijnlijk niet. Als je vroeg genoeg begint, gezien de tijd dat je spaargeld moet groeien, kan zelfs 10% oplopen tot een heel mooi nestei - vooral als je salaris stijgt.

Let op, oudere spaarders

Als u later in het leven begint te sparen, vooral als u in de 50 bent, moet u mogelijk uw bijdrage verhogen. Gelukkig hebben late spaarders de mogelijkheid om bij te praten, waardoor ze jaarlijks meer kunnen bijdragen dan normaal is toegestaan. Zoals hierboven vermeld, is de limiet voor inhaalpremies $ 6.000 voor personen die 50 jaar of ouder zijn - elke dag van dat kalenderjaar. Als u bijvoorbeeld 50 op of vóór 31 december 2019 inschakelt, kunt u een extra $ 6.000 bijdragen boven de $ 19.000 401 (k) contributielimiet voor het jaar voor een totaal van $ 25.000.

"Wat een 'ideale' bijdrage betreft, die hangt van veel variabelen af, " zei Dave Rowan, financieel adviseur bij Rowan Financial in Bethlehem, Pa. "Misschien is de grootste jouw leeftijd. Als u begint met sparen in uw 20s, dan is 10% over het algemeen voldoende om een ​​fatsoenlijk pensioen te financieren. Als je echter in de 50 bent en net begint, zul je waarschijnlijk meer moeten besparen. "

Het bedrag dat uw werkgever overeenkomt, telt niet mee voor uw jaarlijkse uitstellimiet voor salaris.

Hoe meer hoe beter

Er zijn inderdaad veel variabelen om te overwegen bij het denken aan dat ideale bedrag voor pensionering. Ben je getrouwd? Is uw echtgenoot in dienst? Hoeveel kunt u verwachten van de voordelen van de sociale zekerheid? De pensioengerechtigde leeftijd vraagt ​​om een ​​zekere mate van comfort, maar dit varieert ook per levensstijl. Brengt u het grootste deel van uw tijd door met tuinieren, reizen, tijd doorbrengen met de kleinkinderen, of misschien cross-country op een motorfiets rijden? Zullen gezondheidsproblemen leiden tot grote, onverwachte rekeningen?

Met al deze factoren moet rekening worden gehouden bij de planning voor pensionering. Ongeacht uw leeftijd en burgerlijke staat, zijn de meeste financiële adviseurs het er echter over eens dat 10-20% van uw salaris een goed bedrag is om bij te dragen aan uw pensioenfonds. En voor degenen die nog verder willen gaan, zijn er verschillende opties, zoals traditionele IRA's en Roth IRA's. (De limiet van 2019 voor IRA-bijdragen is $ 6.000, met een inhaalbijdrage van $ 1.000 voor degenen van 50 of ouder.)

"Het ideale premiepercentage voor pensionering hangt af van een paar verschillende factoren, " zegt Mark Hebner van Index Fund Advisors in Irvine, Californië, "maar een goede sweet spot is 10% tot 15% - meer richting 15% als u het zich kunt veroorloven om doen. Het absolute minimum is 10%. ”

"Als je kunt, moet je dichter bij een bijdrage van 20% aan je pensioenplan komen en dat bedrag houden naarmate je salaris stijgt, " suggereert Nickolas Strain, een financieel adviseur bij Halbert Hargrove in Long Beach, Californië. "De meeste financiële planningsstudies suggereren dat het ideale premiepercentage om te sparen voor pensionering tussen 15% en 20% van het bruto inkomen ligt. Deze bijdragen kunnen worden omgezet in een 401 (k) -plan, 401 (k) match ontvangen van een werkgever, IRA, Roth IRA en / of belastbare rekeningen. Naarmate uw inkomen groeit, is het belangrijk om 15% tot 20% ervan te blijven besparen, zodat u de fondsen kunt beleggen en uw beleggingen kunt laten groeien totdat u pensioenuitkeringen moet gaan doen. "

Het komt neer op

Plannen voor pensioen - en het vroeg doen - is echt belangrijk. Als het op de juiste manier wordt gedaan, en met enkele financiële offers, kunt u een goede kwaliteit van leven garanderen als u met pensioen gaat. Het belangrijkste is om zo snel mogelijk een bijdrage te leveren en er zeker van te zijn dat u volledig profiteert van de eventuele passende bijdragen van uw werkgever.

Naast een 401 (k), wilt u misschien kijken naar het openen van extra accounts, zoals een IRA, een Roth IRA of andere voertuigen of investeringen. Als al deze financiële planning overweldigend lijkt, is het misschien een goed idee om een ​​financieel adviseur met alleen kosten te raadplegen voor advies over hoe verder te gaan wanneer uw opties, middelen en behoeften toenemen.