Hoofdvermindering
Een hoofdvermindering is een vermindering ten opzichte van de hoofdsom verschuldigd op een lening, meestal een hypotheek. Een hoofdvermindering kan worden verkregen om het uitstaande hoofdsaldo van een lening te verlagen en een lener verlichting te bieden. Hoofdvermindering wordt normaal gesproken toegepast om verhinderingen van onroerend goed te voorkomen, die duurder kunnen zijn voor financiële instellingen dan een verminderde hoofdsom die hun verschuldigd is. Na de financiële crisis van 2008 werden gewoonlijk belangrijke verminderingen aangeboden om in nood verkerende kredietnemers te helpen.
UITBREIDING Hoofdreductie
De belangrijkste verminderingen op hypothecaire leningen werden zwaar uitgegeven van 2009 tot 2016 toen de overheid het Home Affordable Modification Program (HAMP) sponsorde. HAMP werd door de overheid gelanceerd om de hypotheeksector te ondersteunen na de financiële crisis van 2008. Losse normen voor kredietproducten en met name hypothecaire leningen hebben het bereik van de leningen uitgebreid met een breder scala aan kredietnemers in de subprime-categorie. Deze leners meldden vervolgens hoge wanbetalingspercentages en aanzienlijke uitdagingen bij het doen van tijdige betalingen. Vanwege effecten op de vastgoedsector zagen veel kredietnemers ook dat hun hypotheken een negatief eigen vermogen hadden met een leningwaarde die hoger was dan de beschikbare wederverkoopwaarde. HAMP is opgericht om het eigenwoningbezit in het hele land betaalbaarder te maken door een kader te bieden dat kredietverstrekkers kunnen gebruiken voor het aanbieden van hoofdverminderingen en hoofdverminderingsprogramma's.
Home Betaalbaar Modificatie Programma
HAMP maakte deel uit van een brede inspanning van de overheid om te helpen bij het herstel van de economische gevolgen van de financiële crisis van 2008. HAMP is gecreëerd via het Making Home Affordable Program dat is opgezet onder het Troubled Asset Relief Program als onderdeel van de Emergency Economic Stabilization Act van 2008. Het Hardest Hit-programma is ook in deze periode opgezet om hulp te bieden aan huiseigenaren die het risico lopen op marktafscherming. HAMP was van kracht van 2009 tot 2016. Het werd gebruikt door banken en kredietinstellingen in het hele land. Fannie Mae en Freddie Mac sponsorden ook HAMP-leningen die banken hielpen het toegenomen aantal achterstallige betalingen en wanbetalingen te beheren.
In aanmerking komen voor een hoofdvermindering
Het Making Home Affordable Program Handbook gaf richtlijnen voor geldschieters bij het analyseren en goedkeuren van HAMP hoofdverminderingen. Het Making Home Affordable Handbook bevatte een test van de netto contante waarde die kredietverstrekkers hielp bij het analyseren van de kostenvoordelen van het verstrekken van een kredietreductie aan de kredietnemer. Het bevat ook gedetailleerde deelnamevereisten, waaronder opgenomen leningen die zijn uitgegeven op of vóór 1 januari 2009, onbetaalde hoofdsaldi tot $ 729.750 en specifieke schuld-tot-inkomstenratio's.
De richtlijnen die worden gebruikt in het Home Affordable Modification Program stellen normen voor banken die zij kunnen gebruiken bij het overwegen van toekomstige goedkeuringen voor reducties. De belangrijkste reductieaanbiedingen werden minder populair na het verstrijken van de HAMP in 2016, maar ze zijn nog steeds een optie die nationale banken kunnen gebruiken in het proces van een hypotheekafscherming. Hoewel de HAMP is verlopen, blijft het Making Home Affordable-programma een initiatief van het Amerikaanse ministerie van Financiën en het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling en biedt het voortdurende ondersteuning aan leners in noodlijdende hypothecaire leningen.